今年的《政府工作報(bào)告》明確提出，推動(dòng)消費(fèi)回升。據(jù)此，商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域頻頻發(fā)力，部分個(gè)人消費(fèi)貸款年利率不斷下調(diào)。

“我行已下調(diào)您的個(gè)人信用貸款(融e借)年利率至4.35%，利率有效期至2020年6月30日，支持按期付息一次性還本。”家住北京市海淀區(qū)的耿欣欣告訴記者，這已是她近期第三次收到來自中國(guó)工商銀行的推送短信。

耿欣欣回憶，今年2月份，她曾通過工商銀行“融e借”貸款，那時(shí)的年利率還是10.08%，如今已降至4.35%。值得注意的是，除了工商銀行，中國(guó)銀行、招商銀行也加入了個(gè)人消費(fèi)貸款利率優(yōu)惠的行列。其中，中國(guó)銀行主攻各類消費(fèi)分期，貸款年利率在4.2%至4.8%不等，但申請(qǐng)人需為中國(guó)銀行“白名單”客戶，具有一定的準(zhǔn)入門檻。

業(yè)內(nèi)人士表示，從擔(dān)保方式看，個(gè)人消費(fèi)貸款通常可分為兩類，一是純信用貸款，二是抵質(zhì)押貸款，后者以汽車抵押貸款為代表;從授信渠道看，又可分為純線上、純線下、線上線下相結(jié)合三種。具體到此次參與利率折扣的工行“融e借”、招行“閃電貸”等，均屬于純信用貸款，而且從申請(qǐng)到放款均通過全線上渠道辦理。

個(gè)人信用消費(fèi)貸款為何成為多家商業(yè)銀行的發(fā)力重點(diǎn)?下調(diào)貸款利率的原因又是什么?

多位業(yè)內(nèi)人士表示，主要原因有三。一是監(jiān)管政策鼓勵(lì);二是受新冠肺炎疫情影響，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)一定困難，對(duì)于商業(yè)銀行來說，個(gè)人零售業(yè)務(wù)的“利潤(rùn)穩(wěn)定器”作用再次得到凸顯;三是與互聯(lián)網(wǎng)公司、消費(fèi)金融公司相比，商業(yè)銀行尤其是國(guó)有大行在資金成本、獲客成本和風(fēng)控成本方面仍具優(yōu)勢(shì)，有下調(diào)利率的空間。

今年以來，受疫情影響，個(gè)人消費(fèi)貸款大幅萎縮。來自中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，更多體現(xiàn)消費(fèi)意愿的居民短期貸款，今年1月份至4月份僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。

今年的《政府工作報(bào)告》明確提出，要通過穩(wěn)就業(yè)促增收保民生，提高居民消費(fèi)意愿和能力;要多措并舉擴(kuò)消費(fèi)，適應(yīng)群眾多元化需求。

此外，今年4月份，發(fā)展改革委、工信部、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等11部門聯(lián)合發(fā)布通知，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開展汽車消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)，適當(dāng)下調(diào)首付比例和貸款利率、延長(zhǎng)還款期限。

在各項(xiàng)政策激勵(lì)下，加之國(guó)內(nèi)疫情形勢(shì)逐步平穩(wěn)，居民短期貸款有所恢復(fù)。今年5月份，居民短期貸款當(dāng)月增加2381億元，同比多增433億元。

從商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)角度看，在經(jīng)濟(jì)存在下行壓力時(shí)，個(gè)人零售業(yè)務(wù)的“利潤(rùn)穩(wěn)定器”作用往往會(huì)凸顯。比如，工商銀行已于2019年啟動(dòng)了“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年工行將圍繞市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、價(jià)值創(chuàng)造力、經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)、品牌和客戶滿意度四大目標(biāo)，從資源配置、渠道轉(zhuǎn)型、場(chǎng)景建設(shè)、獲客活客、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制等多維度發(fā)力。

銀行“低利率”的底氣何來?業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行尤其是國(guó)有大行做個(gè)人信用消費(fèi)貸款的優(yōu)勢(shì)有三，即相對(duì)較低的資金成本、獲客成本和風(fēng)控成本。

從資金成本看，銀行資金主要來源于成本較低的存款，對(duì)于螞蟻金服“借唄”“京東白條”等產(chǎn)品背后的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，其主要資金來源則是小貸公司資金、自有資金、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等，資金成本相對(duì)較高。

從獲客成本角度看，銀行的優(yōu)勢(shì)在于支付鏈條上沉淀的巨大存量信用卡用戶、網(wǎng)上銀行客戶，潛在貸款群體龐大，因而以信用卡帶動(dòng)消費(fèi)貸款成為商業(yè)銀行的普遍做法。

與此同時(shí)，龐大的存量客戶數(shù)據(jù)也為商業(yè)銀行提供了風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)，進(jìn)而降低其風(fēng)控成本。“授信放款需要多維度信息交叉驗(yàn)證，但目前與征信相關(guān)的龐大數(shù)據(jù)仍分散在不同的金融機(jī)構(gòu)里，對(duì)于銀行以外的機(jī)構(gòu)來說，數(shù)據(jù)獲取成本高，風(fēng)控成本也隨之上漲。”某中部省份消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人說。