11月23日，繼保險(xiǎn)公估人、經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管制度相繼出爐后，保險(xiǎn)中介“三部曲”終章——《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)正式登場。這份事關(guān)1776家專業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)、3.2萬家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、1200萬保險(xiǎn)從業(yè)人員的新規(guī)，提高了區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)注冊資本、強(qiáng)化保險(xiǎn)專業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任，同時取消許可證三年有效期設(shè)置、完善了退出機(jī)制和監(jiān)管罰則。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《規(guī)定》的出爐，不僅解決了保險(xiǎn)代理人監(jiān)管體系不明、管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題，還標(biāo)志著保險(xiǎn)中介制度頂層設(shè)計(jì)的搭建完成。

提高區(qū)域機(jī)構(gòu)注冊資本

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，向保險(xiǎn)公司收取傭金，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人，包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及個人保險(xiǎn)代理人。

在門檻上，《規(guī)定》把區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)最低注冊資本由1000萬元調(diào)整為2000萬元。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分稱，區(qū)域性保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)總體業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長，隨著相關(guān)法律制度的完善、居民法律維權(quán)意識的增加，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)也會增大。保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)注冊資本過低，必然導(dǎo)致規(guī)模小，只能經(jīng)營一些簡單產(chǎn)品，容易形成市場惡性競爭，不符合監(jiān)管要求的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)的要求，這些都在客觀上要求增加區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的清償能力能夠跟上。

“因此，提高區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的注冊資本要求，將會促使市場保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，能夠更好地適應(yīng)保險(xiǎn)市場發(fā)展的需要，規(guī)范市場行為，也有利于維護(hù)消費(fèi)者的利益。”李文中補(bǔ)充說。

《規(guī)定》還進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)專業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任，同時列明了設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)符合的條件，如保險(xiǎn)專業(yè)代理公司及分支機(jī)構(gòu)最近一年內(nèi)沒有受到刑罰或者重大行政處罰、未發(fā)生30人以上群訪群訴事件或者100人以上非正常集中退保事件等。“此舉可以防止內(nèi)控管理薄弱、風(fēng)險(xiǎn)隱患大的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司濫設(shè)分支機(jī)構(gòu)。”業(yè)內(nèi)人士直言。

此外，《規(guī)定》還取消了許可證三年有效期的設(shè)置。對此，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛分析稱，執(zhí)照的有效期將與營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營有效期相一致。他解釋稱，以前部分機(jī)構(gòu)三年有效期內(nèi)基本上沒有什么業(yè)務(wù)，就可能沒有辦法通過審批，這張牌照就會失效。

“在我國保險(xiǎn)業(yè)高增速時期，針對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)控薄弱、處于發(fā)展初期的階段，設(shè)置三年期許可證審批，有助于監(jiān)管對機(jī)構(gòu)進(jìn)行‘定期體檢’，規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營及有效退出。目前適度寬松許可證期限，也體現(xiàn)了監(jiān)管在規(guī)范市場秩序的基礎(chǔ)上激發(fā)市場活力及擴(kuò)容規(guī)模的目標(biāo)。”中銀證券非銀分析師蘭曉飛分析稱。

完善退出機(jī)制

與準(zhǔn)入門檻劃定相對應(yīng)的是退出機(jī)制的完善。《規(guī)定》明確了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)依法注銷許可證的情形以及業(yè)務(wù)退出流程等。具體而言，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)存在許可證依法被撤回、撤銷或者吊銷的、因解散或者被依法宣告破產(chǎn)等原因依法終止的情形，將被依法注銷許可證并予以公告。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，若保險(xiǎn)代理公司被強(qiáng)制退出市場，或許會對公司未來資本市場的運(yùn)作產(chǎn)生一些不利的影響;而退出機(jī)制的完善，或許可以緩和這類進(jìn)退兩難的尷尬局面，方便公司主動退出。

《規(guī)定》在監(jiān)管罰則方面也進(jìn)一步鋪設(shè)了“電網(wǎng)”。除要檢查業(yè)務(wù)許可相關(guān)事項(xiàng)是否獲批或履行報(bào)告義務(wù)外，資本金、保證金、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、提交材料等是否真實(shí)、合法、合規(guī)均被列入查驗(yàn)范圍。而在違規(guī)者應(yīng)負(fù)法律責(zé)任方面，《規(guī)定》也依然扎緊了“籬笆”，如保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)未按規(guī)定指定保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)責(zé)任人的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，給予警告，并處1萬元以下罰款;對該機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，給予警告，并處1萬元以下罰款。

“這些是加強(qiáng)與規(guī)范對兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管的需要。”李文中稱，過去《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》沒有規(guī)定相應(yīng)的罰則，這不利于對兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。特別是在沒有罰則的情況下會導(dǎo)致保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)與兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)出現(xiàn)同樣的違法違規(guī)行為，承擔(dān)的法律責(zé)任可能不一樣，甚至可能是專業(yè)代理機(jī)構(gòu)需要受到處罰，而兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受處罰。因此，《規(guī)定》中對保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)與兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)設(shè)置相對統(tǒng)一的罰則有利于營造公平的市場的環(huán)境，推動兼業(yè)代理市場行為不斷規(guī)范。

頂層設(shè)計(jì)架構(gòu)出爐

一直以來，在部門規(guī)章和規(guī)范性文件層面，保險(xiǎn)代理人有關(guān)要求散見在不同的文件之中，在一定程度上造成保險(xiǎn)代理人法律關(guān)系不清、監(jiān)管體系不明、管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。而《規(guī)定》的正式落地，則意味著將《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》等文件進(jìn)行修改整合，建立了相對統(tǒng)一的基本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。

保險(xiǎn)代理人迎來“多合一”監(jiān)管制度的同時，保險(xiǎn)中介領(lǐng)域頂層設(shè)計(jì)“三部曲”也隨之問世。早在《規(guī)定》發(fā)布之前，銀保監(jiān)會已經(jīng)下發(fā)了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)公估人監(jiān)管規(guī)定》。《規(guī)定》的出爐，意味著三部規(guī)章共同構(gòu)建的保險(xiǎn)中介制度框架基本建立完成。

保險(xiǎn)中介行業(yè)是保險(xiǎn)交易活動的重要橋梁和紐帶。其一，保險(xiǎn)中介是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的主渠道。數(shù)據(jù)顯示，通過保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入的比例多年來一直保持在85%左右。其二，該領(lǐng)域也是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)的主陣地。2019年我國保險(xiǎn)中介行業(yè)就業(yè)人數(shù)占全國7.7億總就業(yè)人數(shù)的1.6%，約每63名就業(yè)人口就有1人從事保險(xiǎn)中介行業(yè)。

李文中介紹稱，以往雖然監(jiān)管規(guī)則較多，但是相互銜接不是很好，一方面會出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，另一方面可能造成監(jiān)管上的不公平、不公正，有違市場經(jīng)濟(jì)體制的要求;同時，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，規(guī)模偏小，很多機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理不完善，容易出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)而損害消費(fèi)者利益的現(xiàn)象;此外，市場行為不規(guī)范，一方面誤導(dǎo)與欺詐消費(fèi)者，另一方面容易出現(xiàn)惡性競爭，再一方面也有不遵守執(zhí)業(yè)規(guī)范與要求，損害保險(xiǎn)公司利益的現(xiàn)象。

“三部曲”主干落地，相關(guān)的配套措施也在路上。銀保監(jiān)會相關(guān)人士介紹稱，未來會有更多保險(xiǎn)中介行業(yè)配套文件出爐，比如下一步將研究制定非銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策。

“這些監(jiān)管政策的出臺將會逐步營造出一個規(guī)范、健康的保險(xiǎn)中介市場，推動保險(xiǎn)營銷體制變革，乃至保險(xiǎn)中介行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。”李文中如是評價(jià)。

( 陳婷婷 周菡怡)