面對龐大的普惠金融客戶群，傳統信貸模式已難以奏效，在疫情的助推下，“無接觸”的數字普惠金融服務正蓬勃發展。然而，銀行業內人士表示，發展數字普惠金融，技術并非難點，數據短缺才是最大的“痛”。

銀行發力數字普惠金融

記者調研發現，傳統信貸模式下，一位銀行客戶經理最多同時跟進20筆貸款業務，然而我國中小企業及個體工商戶總量已超過1億戶，面對如此龐大的普惠金融客戶群，傳統信貸模式難以維系。尤其是在疫情防控期間，面對面交流溝通、金融業務辦理等受到限制，對數字普惠金融的需求更為迫切。

在此背景下，近年來各家銀行紛紛加大投入建系統、設模型、搭平臺、推出線上產品，加快發展數字普惠金融。

例如，2020年，中國銀行推出“中銀企E貸·信用貸”線上“非接觸式融資服務”，支持受疫情影響的企業延期還本付息，幫扶小微企業復工復產。

農業銀行加快首貸、續貸、信用貸款、中長期貸款等領域的線上產品研發，上線小微客戶服務平臺、小微業務經營管理平臺、小微企業客戶行為風險識別系統，建立“模型+客戶”雙重管理、“線上+線下”統籌協調的小微線上業務貸后管理模式。

工商銀行加快“數字普惠”升級，完善“經營快貸”“網貸通”“數字供應鏈融資”三大重點線上產品;完善數字供應鏈融資工具，研發數字信用憑據、“e鏈快貸”等產品;提供線上“無還本續貸”服務，2020年累計為7萬多家小微企業提供400多億元的續貸支持。

建設銀行打造“小微快貸”“個人經營快貸”“裕農快貸”和“交易快貸”四大線上產品體系，研發上線“智慧工商聯”服務平臺，構筑線上全流程監測預警防線，持續提升模型風險管理水平。

中小銀行也在數字普惠金融方面進行了許多探索。例如，江蘇南通農商銀行建設了智能決策系統，實現200萬元以內小微信貸業務全流程自動化處理。齊商銀行研發了“紓困e貸”純線上信貸產品，客戶從手機上發起借款申請，十幾分鐘內就能完成審批放款。江西銀行推出了“手機秒貸”“云企鏈”“掌上微貸”“微企貸”等信貸產品。贛州銀行打造小微“信貸工廠”，加快推動小微授信業務標準化、線上化、集約化經營。

數據缺失成短板

“只要有數據，我們就可以開發相應的普惠金融產品，服務對應行業的小微企業。但是‘缺數據’，是銀行發展數字普惠金融最大的痛!”一家國有銀行山西分行的負責人說，“普惠金融不僅僅是銀行的事情，需要全社會的大力支持，尤其是數據支持。”

“醫保貸”是多家銀行已經推出的數字普惠金融產品，該產品主要服務藥店、專科醫院等小微企業，以醫保卡刷卡交易年累計總金額為數據支撐，提供信用貸款服務。但調研發現，銀行很難得到該產品所需的醫保交易數據。

數據安全問題可能是醫保部門的擔憂所在，但銀行認為，這個問題實際上能夠解決。

“銀行并不需要拿到醫保交易的原始數據，只要在客戶授權的基礎上，能夠到醫療保障部門查詢數據即可，數據安全是能夠得到保障的。”上述負責人說，盡管如此，銀行從醫保部門獲得數據支持是非常艱難的，因此“醫保貸”系列的數字普惠金融產品很難獲得大規模發展。

調研發現，在浩如煙海的數據類型中，社保、用電、用水、用工等信息是能夠反映小微企業經營情況的有效數據，但銀行獲取這些數據存在多重障礙。尤其是，能夠準確反映企業經營狀況的用電、用水數據“收集難”，是擺在各家銀行面前的大難題。

一家股份制商業銀行總行的普惠金融事業部負責人表示，國家電網負責全國26個省(自治區、直轄市)的供電服務，但有的國網營業廳歸總部管理，有的歸分公司管，企業內部管理體制的不統一，導致數據并沒有打通匯總，所以銀行現在沒有渠道能夠獲得國家電網的全部用電數據。

“相較于用電數據，用水數據來源則更為分散。每個城市都有自己的自來水公司，甚至有的城市有兩個。數據來源分散導致收集企業用水數據的難度很大。”上述負責人說。

此外，數據引入的巨額開支也讓許多中小銀行望而卻步。調研發現，一些大型銀行一年的數據引入費用可以高達數億元，但一些城商行每年的數據引入資金只有幾十萬元，相對于數據需求來說是杯水車薪。

農業銀行山東省分行負責人表示，銀行發展小微企業信貸業務，特別是當前發展線上業務，要對企業進行立體畫像，對企業　“大數據”的需求越發迫切。目前，除了央行征信和銀行內部數據以外，小微企業數據主要分散在工商、司法、海關等政府部門，條塊和部門分割，整合利用率低，且大多不對外開放，銀行獲取數據成本高、難度大、渠道不通暢，數據碎片化問題普遍存在。

而數據質量和豐富度、真也實性亟待提高。

一家股份制商業銀行普惠金融部負責人反映，由于數據標準不統一、獲取數據的途徑不統一、數據開放程度不統一等問題，銀行實際獲取數據的維度較少。

此外，目前大數據市場中，數據服務公司數目眾多，金融機構為了獲取更多的數據資源，通常會選擇與數據公司進行合作。有銀行擔憂，數據公司數據來源的合法性、真實性得不到保證。

多管齊下力促“破題”

中國人民銀行參事周振海建議，做好數字普惠金融的頂層設計，加強基層試點。建議統籌規劃新時代我國數字普惠金融的發展框架，將加快數字普惠金融發展納入國家“十四五”金融業發展規劃，盡快制定產業支持和財稅支持政策，營造數字普惠金融良好政策環境。

招聯金融首席研究員董希淼建議，發展數字普惠金融應積極借助大數據、云計算、區塊鏈等金融技術，提升網點服務“上云”，進一步將普惠金融服務標準化、批量化，不斷降低運營成本。

做好頂層設計，打好數字普惠金融發展的基礎，已成為業內專家的共識。

其次，銀行應設立數據管理部門，加大數據收集力度。

中國銀行研究院院長陳衛東建議，商業銀行要建立專門的數據管理部門，打通數據內部共享，不斷拓展公共服務、電商以及各類運營商的數據資源，為數字普惠金融提供支撐。

上海新金融研究院副院長劉曉春認為，應充分深入研究各類數據對普惠金融的價值，分析哪些數據可以幫助銀行精準地識別有效客戶，判斷哪些數據在識別有效客戶中具有普遍性，哪些數據只有在特定的場景中才有效，哪些數據只針對某類客戶群體才有應用價值。對于具有普遍意義的重點數據收集工作進行重點部署、重點突破。

最后，鼓勵引導銀行根據數字普惠金融要求，變革管理和運營模式。

中國農業銀行科技與產品管理局高級專家劉剛認為，數字普惠金融不僅僅是推出一些線上產品或服務，隨著其深入發展，必然給商業銀行帶來管理、組織、流程等方面的深刻影響，銀行應進行管理和運營模式變革。

劉剛建議，銀行可以通過前臺金融產品的創新不斷“倒逼”中后臺流程變革。以線上產品為例，銀行亟須建立差異化、零售化、系統化的制度體系，突破原有的客戶準入、限額、線上評級、核銷等制度束縛，提高客戶體驗和分行積極性，滿足線上融資發展的需要。(余蕊　陳國峰)