盡管相比國內(nèi)的阿里、騰訊遲了不少，但蘋果似乎正在金融副業(yè)領(lǐng)域奮力追趕。

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4月17日，蘋果在官網(wǎng)宣告，其醞釀多時(shí)的Apple Card高收益儲蓄賬戶（Savings Account）正式上線，功能上類似國內(nèi)的“余額寶”。據(jù)悉，該賬戶系蘋果與高盛合作推出，提供4.15%的高收益年利率，是美國平均水平的10倍多，聽起來非常誘人。

值得注意的是，不久前的3月28日，蘋果剛剛用分期付款服務(wù)（Apple Pay Later，類似“花唄”）闊步闖進(jìn)消費(fèi)金融市場，如今又緊鑼密鼓上線儲蓄賬戶，搶奪美國銀行存款，充分顯示了其拓展旗下金融服務(wù)產(chǎn)品的決心。

年利率可達(dá)4.15%，10倍高收益吸納資金

據(jù)介紹，4月17日起，Apple Card用戶可選擇高盛儲蓄賬戶來增加他們的每日現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，該賬戶提供4.15%的高收益年利率（截至2023年4月14日），是美國平均水平的10倍多（數(shù)據(jù)來自美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司公布的儲蓄存款產(chǎn)品的全國利率和利率上限，日期為2023年3月20日），無需任何費(fèi)用，也無需最低存款或余額要求。

蘋果公司Apple Pay和Apple Wallet副總裁Jennifer Bailey表示：“儲蓄可以幫助我們的用戶從他們最喜歡的Apple Card福利——每日現(xiàn)金(Daily Cash)中獲得更多價(jià)值，同時(shí)為他們提供了一種簡單的每天省錢的方式。”

Apple Card是蘋果在2019年8月推出的新型信用卡，只對美國公眾開放。消費(fèi)者每次通過Apple Pay使用Apple Card都會獲得比例為2%-3%的“每日現(xiàn)金”返現(xiàn)。

是不是看起來有些眼熟？通過返現(xiàn)紅包培養(yǎng)用戶的支付習(xí)慣，然后引導(dǎo)客戶將賬戶中的零錢存入余額管理賬戶，以待未來開展更加豐富的金融服務(wù)業(yè)務(wù)——正與支付寶當(dāng)初推出余額寶服務(wù)的路徑異曲同工。

蘋果表示，一旦建立了儲蓄賬戶，用戶未來每天賺取的現(xiàn)金可自動(dòng)存入該賬戶。為了進(jìn)一步增加儲蓄，用戶也可以通過關(guān)聯(lián)的銀行賬戶或蘋果現(xiàn)金余額向他們的儲蓄賬戶存入額外資金。用戶也可以提取資金，轉(zhuǎn)移到與之關(guān)聯(lián)的銀行賬戶或蘋果現(xiàn)金卡上，且不收取任何費(fèi)用。

Jennifer Bailey也坦言，“我們的目標(biāo)是構(gòu)建工具，幫助用戶過上更健康的財(cái)務(wù)生活，將儲蓄功能構(gòu)建到Apple Card in Wallet中，使他們能夠直接無縫地在一個(gè)地方消費(fèi)、發(fā)送和保存每日現(xiàn)金。”

半個(gè)月前剛推出蘋果版“花唄”，旨在消費(fèi)金融

值得注意的是，半個(gè)月前，蘋果版“花唄”（Apple Pay Later）才剛剛正式上線，這一分期付款服務(wù)允許用戶申請50美元至1000美元的Apple Pay Later貸款，用于在iPhone和iPad上向接受Apple Pay的商家進(jìn)行在線和應(yīng)用內(nèi)購買。

用戶可將購買的款項(xiàng)分成四次支付，在六周內(nèi)分期支付，無利息和費(fèi)用。Jennifer Bailey稱，Apple Pay Later在設(shè)計(jì)時(shí)考慮到了用戶的財(cái)務(wù)狀況，因此沒有費(fèi)用和利息，可以在Apple Wallet中使用和管理，讓消費(fèi)者更容易做出明智和負(fù)責(zé)任的借貸決定。

據(jù)悉，Apple Pay Later由蘋果公司的子公司Apple finance LLC提供，該公司負(fù)責(zé)信用評估和貸款。蘋果金融公司計(jì)劃從今年秋天開始向美國信用機(jī)構(gòu)報(bào)告Apple Pay Later的貸款，以反映在用戶的整體財(cái)務(wù)狀況中，有助于促進(jìn)對貸款人和借款人負(fù)責(zé)任的放貸。

可以看到，從2019年聯(lián)合高盛發(fā)行Apple Card，到近期連續(xù)推出分期付款和余額管理服務(wù)，蘋果似乎正在沿著阿里、騰訊等國內(nèi)科技巨頭的腳印前行。時(shí)至今日，美國的科技巨頭顯然也看到了金融副業(yè)可能帶來的巨大潛在收益空間。

在美國傳統(tǒng)銀行壓力重重的當(dāng)下，蘋果如今下場余額管理市場，無疑選擇了一個(gè)很好的時(shí)機(jī)。數(shù)據(jù)顯示，自2022年下半年起，美國商業(yè)銀行存款持續(xù)凈流失，截至3月29日的當(dāng)周已凈減少6446億美元。中銀證券固定收益首席分析師肖成哲判斷，考慮到同期美國貨幣市場共同基金累計(jì)凈增長6670億美元，上述存款流失的主因應(yīng)是美聯(lián)儲加息造成的存款搬家。

今年3月，美國三家銀行的相繼關(guān)門，則進(jìn)一步加速了儲戶從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)移資金的速度。不過隨著美國銀行業(yè)危機(jī)繼續(xù)緩解，商業(yè)銀行存貸款正在逐漸恢復(fù)，截至4月5日的一周，商業(yè)銀行存款增加了近610億美元，結(jié)束了連續(xù)10周的流出趨勢。

校對：蘇煥文