傳聞許久的數(shù)字貨幣已經(jīng)離我們越來越近了，自中國建設(shè)銀行上線數(shù)字貨幣菜單開始測試后，廣大網(wǎng)友便開始高度關(guān)注數(shù)字貨幣的測試進度，可以說萬事俱備，只欠國家一聲令下。

9月14日中國人民銀行副行長范一飛公開發(fā)表文章《關(guān)于央行數(shù)字貨幣的幾點考慮》，這被外界認為是關(guān)于我國中央銀行數(shù)字貨幣最官方的“劇透”。

我國數(shù)字貨幣研發(fā)進度世界領(lǐng)先

火幣研究院高級研究員康律之告訴科技日報記者，目前世界各國紛紛開始研究中央銀行數(shù)字貨幣。

與其他國家相比，我國中央銀行數(shù)字貨幣研發(fā)非常迅速，并且我國已經(jīng)有了豐富的電子支付實際經(jīng)驗，因此我國的中央銀行數(shù)字貨幣是目前世界范圍內(nèi)非常受關(guān)注的一個樣本。在中央銀行數(shù)字貨幣這場世界競爭中，中國走在前列。

8月14日，我國商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，在“全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點任務(wù)、具體舉措及責任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。中國人民銀行制定政策保障措施，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地協(xié)助推進，后續(xù)視情況擴大到其他地區(qū)。

康律之說：“我國中央銀行數(shù)字貨幣和電子支付工具，選擇了目前最穩(wěn)健并且被學(xué)術(shù)論證是可行的發(fā)展模式。電子支付工具采用的是央行—商業(yè)銀行兩級價格機制，可以有效保護商業(yè)銀行，避免中央銀行數(shù)字貨幣可能給商業(yè)銀行帶來的結(jié)構(gòu)性脫媒風險和央行內(nèi)部信貸分配過程的集中化風險，以及在金融危機下的銀行擠兌風險。推廣過程中基本不會對現(xiàn)有的金融基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生太大的沖擊。”

“中國人民銀行從2014年開始研究、開發(fā)中央銀行數(shù)字貨幣即數(shù)字人民幣，是國際上比較早著手研發(fā)中央銀行數(shù)字貨幣的央行之一。去年，我國的數(shù)字人民幣就已經(jīng)完成研發(fā)，過去一年多的時間里中國人民銀行一直在利用不同的場景對其進行測試。” 北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長、北大數(shù)字金融研究中心主任黃益平說。

可能完全取代電子貨幣

現(xiàn)代生活中，支付寶、微信錢包因其支付的便捷性，成為大眾線上線下消費、生活繳費、手機充值的重要支付工具。那么有了支付寶、微信錢包為什么還要研發(fā)中央銀行數(shù)字貨幣呢?

黃益平介紹，第一，與移動支付使用的電子貨幣相比，中央銀行數(shù)字貨幣具有法償性的特點，也就是凡在我國境內(nèi)發(fā)生的一切公私債務(wù)，任何債權(quán)人在任何時候均不得以任何理由拒絕接收中央銀行數(shù)字貨幣。相反支付寶之類的電子錢包不具備法償性，在某些場景下，比如對方?jīng)]有支付寶賬戶的時候是可以被拒絕支付的。第二，中央銀行數(shù)字貨幣支付不必依賴網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，支付的成本也更低，這可能會進一步增強中央銀行數(shù)字貨幣支付的便利性甚至普惠性。第三，中央銀行數(shù)字貨幣支付如果額度不大，有可能實現(xiàn)匿名交易，這與現(xiàn)金交易有相似性。

此外，支付寶和微信支付都以銀行賬戶為支撐，背后是企業(yè)在運營，在賬戶的安全性及隱私保護方面仍然存在一定風險。而數(shù)字貨幣則是由央行發(fā)行、有國家主權(quán)背書的貨幣，這意味著，數(shù)字貨幣至少在保護個人隱私、安全性方面更加可靠。

“從目前的研究發(fā)展來看，如果中央銀行數(shù)字貨幣逐步取代現(xiàn)有的貨幣，央行將會行使更多的貨幣相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，傳統(tǒng)金融在基礎(chǔ)設(shè)施的結(jié)構(gòu)上可能出現(xiàn)重大變革。商業(yè)銀行未來的角色可能發(fā)生重大改變，金融體系更加扁平化，充滿了機遇和挑戰(zhàn)。目前的電子貨幣可能會完全被中央銀行數(shù)字貨幣所取代。”康律之說。

數(shù)字貨幣帶來的不只是便捷

使用數(shù)字貨幣是一種什么樣的場景和體驗?中國人民銀行支付結(jié)算司副司長穆長春稱，中國擬推出的中央銀行數(shù)字貨幣是紙鈔的替代品，它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。

“數(shù)字貨幣在支付的時候不需要綁定任何銀行賬戶，不像現(xiàn)在用微信和支付寶都需要綁定銀行卡。”穆長春說，“如果你我手機上都有DC/EP的數(shù)字錢包，連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個人。”業(yè)內(nèi)專家指出，結(jié)合5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，各種終端都可能是支付載體。

除了使用層面，數(shù)字貨幣還有更加深遠的意義。

康律之舉例，比如，數(shù)字貨幣的去賬戶化，讓人們即便沒有傳統(tǒng)銀行賬戶也可以收付款，所謂的普惠金融就更容易實現(xiàn)了。比如金融不發(fā)達地區(qū)的人們通過中央銀行數(shù)字貨幣錢包可以購買相應(yīng)的中央銀行數(shù)字貨幣的理財產(chǎn)品。此外，政府可以更容易地向金融不發(fā)達的地區(qū)發(fā)放專項補助，更方便、精準地完成扶貧等類似政策的推廣和實施。公開資料顯示，根據(jù)2019年末全國流通紙幣數(shù)量，國家全年在紙幣印制等發(fā)行環(huán)節(jié)累計成本預(yù)計超千億元。數(shù)字貨幣可以節(jié)省人工、材料的巨大支出，能更有效控制成本。

數(shù)字貨幣還可以打擊貨幣支付中的違法亂紀行為。“中央銀行數(shù)字貨幣，可以有效杜絕假幣擾亂社會經(jīng)濟秩序。雖然我們的鈔票防偽技術(shù)在不斷升級，但是不法人員的造假技術(shù)也在不斷提高，不斷升級紙幣的防偽技術(shù)沒有盡頭，只會投入更多成本，造成更大的消耗。對于這種現(xiàn)象，中央銀行數(shù)字貨幣也許是數(shù)字時代給出的最好答案。”康律之說。

此外，數(shù)字貨幣只對央行這一第三方披露交易數(shù)據(jù)。這意味著，在保護公眾隱私的前提下，央行能掌握必要的數(shù)據(jù)，更容易發(fā)現(xiàn)逃稅、恐怖融資和洗錢等犯罪行為。經(jīng)濟數(shù)據(jù)可能會更加準確，從而使得宏觀經(jīng)濟調(diào)控變得更加精準。

黃益平認為，中央銀行數(shù)字貨幣可能會促使跨境結(jié)算和投資變得更加快速、安全、低成本。比如，現(xiàn)在從北京往紐約或者倫敦匯款，一般都需要幾個工作日才能完成交易，費用也比較高。而數(shù)字貨幣其實就是一串密碼，密碼易手可以瞬間完成。