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存貸利率或可由銀行與客戶商量著辦 實現(xiàn)資金要素的市場化配置

2020-10-26 09:03:56來源:經(jīng)濟日報  

近日,《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修改建議稿)》(以下簡稱“修改建議稿”)開始向社會公開征求意見。這是《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(以下簡稱《商業(yè)銀行法》)自1995年實施以來,歷經(jīng)2003年大幅修訂和2015年微幅調(diào)整后迎來的第三次修改。

對于此次修改,中國人民銀行表示,近年來我國銀行業(yè)飛速發(fā)展,參與主體數(shù)量急劇增加,規(guī)模持續(xù)壯大,業(yè)務(wù)范圍逐步擴展,創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn),立法和監(jiān)管面臨很多新情況?!渡虡I(yè)銀行法》大量條款已不適應(yīng)實際需求,亟待全面修訂。

這意味著擁有超過250萬億元資產(chǎn)的商業(yè)銀行將迎來更健全的金融法治頂層設(shè)計。根據(jù)銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù),截至2020年8月末,銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)為304.06萬億元,其中商業(yè)銀行總資產(chǎn)為251.82萬億元,占銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的比例為82.8%。

《商業(yè)銀行法》是我國銀行業(yè)的根本性法律法規(guī),此次修訂涉及公司治理、資本與風(fēng)險管理、客戶權(quán)益保護、風(fēng)險處置與市場退出等眾多內(nèi)容。其中,與存貸款利率定價相關(guān)的修訂引發(fā)了市場的熱切關(guān)注?,F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定:“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限,確定貸款利率。”而此次修改建議稿明確,商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定,可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。

這一變化是否會對市場、普通儲戶以及銀行業(yè)利潤產(chǎn)生較大的影響?對此,招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,修改建議稿體現(xiàn)了充分放權(quán),尊重商業(yè)銀行自主經(jīng)營的權(quán)利,減少行政約束。按照市場化原則經(jīng)營,尊重商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的市場主體地位。

“允許銀行與客戶自主商定存貸款利率,類似放松存款利率上限,讓市場資金供需狀況、民眾存款偏好等因素來決定資金價格,實現(xiàn)資金要素的市場化配置。”光大銀行金融市場部分析師周茂華說。

在中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林看來,存款利率可以自主協(xié)商是好事,不僅拓寬了銀行資金來源,還能增加存款吸引力。“在利率走低的大環(huán)境下,銀行缺乏必要的攬儲手段,流動性來源限制較多,有時候只能依賴大行同業(yè)拆借和央行工具調(diào)控。因此,銀行勢必要回到存款吸引流動性的道路上來。對于銀行來說,未來的競爭在貸款端,也在存款端。”盤和林表示,為吸引用戶,銀行間勢必會相互競爭,從而會在一定程度上抬高存款利率,進(jìn)而讓儲戶獲得更多收益。

周茂華表示,銀行自主定價能力增強,將有助于銀行與貨幣基金、債市、股市展開資金競爭,但這并不意味著銀行業(yè)會陷入負(fù)債競爭。

一方面,銀行可以主動作為。在當(dāng)前負(fù)債壓力較大的情況下,銀行可以主動出擊,通過改革降本增效。例如,提升內(nèi)部經(jīng)營管理水平降低經(jīng)營成本;對客戶進(jìn)行精細(xì)化管理與精準(zhǔn)定位,創(chuàng)新產(chǎn)品為客戶提供增值服務(wù);積極推動銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型,提升中間業(yè)務(wù)收入比重,以抵消負(fù)債成本上升對利潤的侵蝕等。

另一方面,國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭格局已基本成型,且影響儲戶行為的因素較多,包括存款利率、增值服務(wù)、風(fēng)險偏好、便利性和習(xí)慣等,因此由于存款利率小幅差異導(dǎo)致短期出現(xiàn)儲戶大搬家的可能性偏小。同時,修改建議稿也明確指出,商業(yè)銀行不得采用不正當(dāng)手段吸收存款,發(fā)放貸款。這將有效杜絕銀行間的惡意競爭。

關(guān)鍵詞: 存貸利率

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