12月14日，銀保監會正式發布《互聯網保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)并將于2021年2月1日起施行。

2019年，我國互聯網保險保費將近2700億元，同比增長42.8%，高于12.2%的保險全行業原保險保費增速。業界人士認為，《辦法》將對行業產生重大影響，持牌經營原則被強化，同時，對保險營銷宣傳行為的規范也將更好保護消費者權益，促進行業實現更加健康的發展。

強調非持牌機構“五不得”

此次發布的《辦法》明確了非保險機構的行為邊界，非保險機構不得開展互聯網保險業務，包括但不限于五類行為，一是提供保險產品咨詢服務;二是比較保險產品、保費試算、報價比價;三是為投保人設計投保方案;四是代辦投保手續;五是代收保費。

“這對于實質依靠保險賺取傭金或服務費的自媒體有較大影響，他們自己申請全國性中介牌照很難，只能依附現有牌照公司，但現有牌照公司將面臨更清晰和嚴格的監管壓力。”一家人身險公司互聯網業務總監對《證券日報》記者分析道。同時，他指出，《辦法》對沒有保險代理業務許可的科技公司影響巨大，以往，由于部分科技公司不持有保險牌照，監管部門無法行使管轄權，導致不正當競爭和風險，如今，這些公司在線開展保險業務的非合規行為都受到了限制，對持牌機構將形成利好。

那么，非保險機構要從事互聯網保險業務的出路在哪里?新一站保險網董事長助理李陽對記者分析道，一種方式是申請保險中介牌照，但必須是全國性牌照，因為《辦法》規定“保險專業中介機構應是全國性機構”，地方性保險中介牌照對經營互聯網保險業務沒有價值，目前來看，直接申請保險機構牌照難度較大;二是與持牌保險機構展開合作，但是和以前消費者可以在第三方平臺直接完成保險購買不同，消費者的投保頁面必須屬于保險機構的自營網絡平臺。“這將改變保險售后混亂等問題，讓消費者明白自己買的是哪家機構的保險，遇到問題該找誰。”李陽表示。當然，這和以前那種“一鍵購買”相比，消費者購買體驗可能稍顯復雜，需要第三方平臺和保險機構構建好系統，需要保險公司設計出真正的好產品。

值得注意的是，目前，不少大型互聯網平臺已經取得了保險中介牌照，包括百度、攜程、水滴互助、輕松籌、抖音等都持有保險中介牌照。但銀保監會也指出，在實踐中，仍然存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經營互聯網保險業務的情況。例如，近期北京銀保監局在消費者提示中指出，一些科技公司、咨詢公司、文化傳媒公司等業外機構在未取得保險中介從業資格的情況下，擅自開設短視頻直播平臺賬號進行直播營銷。

朋友圈抖音營銷不可隨意

現實中，直播、短視頻宣傳保險存在哪些亂象?北京銀保監局指出，有些花式宣傳令真相撲朔迷離，比如，在直播中宣傳保險產品即將停售或限時銷售，使用“秒殺”“全國瘋搶”等用語誘導消費者進行沖動消費。一些主播甚至故意曲解政策或產品條款，如宣稱“過往病史不用申報”“得了病也能買”“什么都能保”等，給消費者理賠埋下隱患。

銀保監會相關負責人在答記者問時指出，當前保險機構從業人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、短視頻、直播等方式參與互聯網保險營銷宣傳，為規范營銷宣傳行為、保障市場穩定、促進就業和復工復產，《辦法》規定，保險機構從業人員經所屬機構授權后，可以開展互聯網保險營銷宣傳。但是，互聯網保險宣傳不可隨意，例如，《辦法》對從業人員開展互聯網保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規定：從業人員不僅應在保險機構授權范圍內開展互聯網保險營銷宣傳，而且其發布的內容應由所屬保險機構統一制作，并在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、執業證編號等信息。

業內人士認為，這些規定將避免部分保險營銷隨意、夸張甚至虛假營銷等問題，更好保護消費者權益。

促進互聯網保險創新

近年來，我國互聯網保險市場取得了較快發展。據中國保險行業協會統計，2019年，我國互聯網保險保費將近2700億元，同比增長42.8%。其中，互聯網財產保險保費收入838.62億元，同比增長20.60%，高出財產保險市場同期增長率近10個百分點。互聯網人身保險全年累計實現規模保費1857.7億元，同比增長55.7%。

隨著上述《辦法》的出臺，業內人士認為，互聯網保險的發展將實現更穩健的發展。信美人壽相互保險社董事長楊帆對《證券日報》記者表示，《辦法》將對整個保險行業數字化改革升級起到巨大的推動作用，保險機構將從企業基因、組織形態、技術架構、運營方式、交互路徑以及產品形態六大方面做出改變。

同時，《辦法》出臺后，保險公司、中介機構也需要重新思考如何更好地利用網絡化、數據化、智能化的技術來為客戶提供更加便利的服務，包括產品設計更加普惠、條款更加清晰易懂等。以往的互聯網保險業務主要圍繞大流量來創新，未來將呈現多元化創新格局，更加突顯用戶價值，逐步走向與用戶共同設計開發產品，即保險公司借助互聯網等科技手段，聯合互聯網平臺、醫療管理機構等共同搭建持續為特定細分用戶創造價值的生態體系，并實現整體共贏。《辦法》有利于促進保險機構的產品和服務更加透明、誠信，并推動保險機構、互聯網平臺以及消費者之間形成理念、認知與價值共識。

水滴保險經紀公司合規負責人胡瑩對《證券日報》記者表示，《辦法》體現了監管部門防范化解風險，保護消費者權益，推動行業高質量發展的決心，為保險機構今后的規范展業指明了方向，將引導保險機構不斷改進和升級，為消費者提供更好的保險產品和服務，實現行業的高質量發展。(冷翠華)