互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管新規(guī)以負(fù)面清單方式明確了非持牌機(jī)構(gòu)的禁止性行為，劃定了行業(yè)紅線，促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在可監(jiān)管的框架下有序開展。同時(shí)，對(duì)持牌機(jī)構(gòu)和持證人員的關(guān)鍵行為也作出了明確規(guī)范，有利于進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。新規(guī)的出臺(tái)對(duì)于行業(yè)有里程碑式意義，將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化升級(jí)起到巨大推動(dòng)作用。

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)監(jiān)管。在快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也暴露出了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

近日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，以及實(shí)踐中存在非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“打擦邊球”、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等情況作出明確規(guī)定，旨在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生的水平。

明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義

《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。《辦法》規(guī)定，同時(shí)滿足以下3個(gè)條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù);二是消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息;三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

眾安保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃專家祝峰表示，《辦法》抓住“投保”這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，明確提出3個(gè)條件，劃定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)邊界。同時(shí)，針對(duì)線上線下渠道融合情形規(guī)定了政策銜接適用方法。針對(duì)不同情形提出適用標(biāo)準(zhǔn)，操作性強(qiáng)，可有效減少監(jiān)管套利。

平臺(tái)不能隨意搭售保險(xiǎn)

《辦法》還針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)強(qiáng)化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可;二是應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術(shù)實(shí)力等;三是應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營，與主營業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險(xiǎn)隔離;四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人;五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制。

這意味著，未來互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不能隨意搭售保險(xiǎn)，需獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，《辦法》以負(fù)面清單方式明確了非持牌機(jī)構(gòu)的禁止性行為，劃定了行業(yè)紅線，促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在可監(jiān)管的框架下有序開展。此外，對(duì)持牌機(jī)構(gòu)和持證人員的關(guān)鍵行為作出了明確規(guī)范，包括信息披露、營銷宣傳管理、交易必須在自營平臺(tái)上完成、交易過程可回溯，不得默認(rèn)勾選、不得限制取消自動(dòng)扣費(fèi)等，有利于進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

針對(duì)實(shí)踐中存在非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“打擦邊球”、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況，《辦法》規(guī)定非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù);二是比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià);三是為投保人設(shè)計(jì)投保方案;四是代辦投保手續(xù);五是代收保費(fèi)。

根據(jù)《辦法》，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了要滿足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求，還要滿足針對(duì)銀行的專門要求：一是應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷售;二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定;三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

值得注意的是，為有效貫徹持牌經(jīng)營原則，《辦法》對(duì)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作了嚴(yán)格、明確的定義：自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

對(duì)于當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳方面，《辦法》強(qiáng)化了持牌機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提出了有關(guān)要求：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳建立一系列管理制度;二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開展?fàn)I銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任;三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識(shí)其從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì);四是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費(fèi)者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳活動(dòng)應(yīng)符合廣告法、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

信美人壽相互保險(xiǎn)社董事長楊帆表示，《辦法》的出臺(tái)對(duì)于行業(yè)有里程碑式意義，將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化升級(jí)起到巨大推動(dòng)作用。

《辦法》在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。特別是鼓勵(lì)開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、服務(wù)多元化保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)與場景、技術(shù)合理融合;鼓勵(lì)拓展數(shù)據(jù)信息來源，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置的準(zhǔn)確性。

祝峰認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務(wù)形態(tài)。《辦法》強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體責(zé)任，確定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，劃清了業(yè)務(wù)邊界和監(jiān)管紅線。《辦法》的出臺(tái)，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

此外，按照銀保監(jiān)會(huì)的安排部署，《辦法》將于2021年2月1日起施行。按照監(jiān)管要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在《辦法》施行之日起3個(gè)月內(nèi)完成制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營等其他問題整改，12個(gè)月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)認(rèn)證。(于 泳 李晨陽)