螞蟻集團(tuán)最近風(fēng)波不斷，在主動(dòng)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品之后，今天把花唄的額度下調(diào)了!

花唄調(diào)整年輕用戶額度

近期，一些網(wǎng)友在社交媒體上曬出截圖，表示自己的花唄額度被降低了，不少網(wǎng)友反饋額度被降到了3000元以下。

針對(duì)有部分網(wǎng)友稱其花唄額度被降到了2000元或3000元一事，螞蟻集團(tuán)12月23日回復(fù)稱，花唄近期正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。

花唄是螞蟻集團(tuán)推出的依托于場景的信用消費(fèi)工具，“花唄”的用戶量超過1億，其中約50%分布在三線以下城市。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以使用花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。花唄最初的應(yīng)用場景集中在淘寶和天貓，隨后擴(kuò)展到停車?yán)U費(fèi)、出行、醫(yī)院、餐飲、超市等。

網(wǎng)友評(píng)論

此前花唄廣告惹爭議

10月份的時(shí)候，花唄上過一則廣告，廣告中稱，一名建筑業(yè)從業(yè)者在囊中羞澀時(shí)，用花唄借錢給女兒過了生日。網(wǎng)友普遍認(rèn)為，將普通勞動(dòng)者心酸經(jīng)歷作為營銷素材是赤裸裸的濫用親情營銷，背后代表的價(jià)值觀讓人無法認(rèn)同

另外，還有花唄讓快遞員說出“熱愛的不能省”，并用花唄分期買了第一把薩克斯;工作之前借錢去環(huán)球旅行，等等。

分析稱，“類似的廣告，容易對(duì)剛剛走入社會(huì)，沒有控制力，更沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的年輕人產(chǎn)生誤導(dǎo)，在自己沒有能力的情況下去透支購買力，使年輕人的路還沒開始就已經(jīng)負(fù)債累累，從而引發(fā)社會(huì)事件。”

微眾銀行下調(diào)微粒貸消費(fèi)信貸授信額度

最高額度20萬元

不止花唄，騰訊旗下微眾銀行“微粒貸”推送“額度調(diào)整通知”稱，微粒貸額度將于2020年12月26日下調(diào)至20萬元，已有借款不會(huì)受到影響。此前，“微粒貸”提供個(gè)人最高30萬授信額度。

對(duì)此，微眾銀行回應(yīng)稱：據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，為促進(jìn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，微眾銀行微粒貸產(chǎn)品個(gè)人消費(fèi)貸款授信最高額度將調(diào)整至20萬元，我們將一如既往地為普羅大眾提供方便、快捷的普惠金融服務(wù)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來，多家銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供最高30萬元的平臺(tái)，除了微眾銀行的微粒貸、還有螞蟻集團(tuán)的花唄借唄、美團(tuán)借唄、京東白條、小米金融、百度金融、滴滴金融、微博借錢等。

早在今年7月17日，銀保監(jiān)會(huì)披露《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》時(shí)就指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

郭樹清：部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)過度消費(fèi)

引發(fā)一系列問題

12月8日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節(jié)上的演講中指出，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營。

郭樹清提到，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過各類消費(fèi)場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費(fèi)。有的機(jī)構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過度放貸，出現(xiàn)違約之后進(jìn)行強(qiáng)制性催收，引發(fā)一系列社會(huì)問題。對(duì)此，我們堅(jiān)持對(duì)同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決制止監(jiān)管套利。

銀保監(jiān)會(huì)消保局局長：

持牌金融機(jī)構(gòu)和新興金融科技公司都必須保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益

11月2日，銀保監(jiān)會(huì)、央行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》公開征求意見，著力于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)此前存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平隨后撰文稱，金融服務(wù)供給主體，無論是持牌金融機(jī)構(gòu)，還是新興金融科技公司，都必須保護(hù)好金融消費(fèi)者權(quán)益。

郭武平表示，新興金融科技公司和持牌金融機(jī)構(gòu)一樣，其客戶都屬于金融消費(fèi)者。從消費(fèi)者服務(wù)角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒有本質(zhì)差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費(fèi)者支付的利息與費(fèi)用是其盈利主要來源;再如“借唄”“金條”“微粒貸”等產(chǎn)品，與銀行提供的小額貸款無本質(zhì)差別。

郭武平認(rèn)為，對(duì)于金融科技公司的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，目前缺乏明確規(guī)則和要求，出現(xiàn)了監(jiān)管套利行為，與持牌金融機(jī)構(gòu)形成不當(dāng)競爭，最終難以有效保障金融消費(fèi)者權(quán)益。

“金融科技公司侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象更加值得高度關(guān)注。”郭武平說，與持牌金融機(jī)構(gòu)相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數(shù)據(jù)，更多依據(jù)借款人的消費(fèi)和還款意愿，缺乏對(duì)還款能力的有效評(píng)估，往往形成過度授信，與場景誘導(dǎo)共同刺激超前消費(fèi)，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務(wù)陷阱，最終損害消費(fèi)者權(quán)益，甚至給家庭和社會(huì)帶來危害。

在收費(fèi)方面，郭武平認(rèn)為，金融科技公司缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一般高于持牌金融機(jī)構(gòu)。比如“花唄”與銀行信用卡業(yè)務(wù)基本相同，但分期手續(xù)費(fèi)高于銀行，與其普惠金融理念不符。同時(shí)，有的金融科技公司存在過度收集并濫用客戶信息、信息管理不當(dāng)?shù)膯栴}，在消費(fèi)者不知情的情況下，其信息在平臺(tái)方、支付機(jī)構(gòu)、出資方等之間流轉(zhuǎn)，侵害了消費(fèi)者信息安全權(quán)。

郭武平表示，對(duì)于不同市場主體合作中發(fā)生的侵害消費(fèi)者權(quán)益問題，監(jiān)管部門在查處持牌金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，對(duì)相關(guān)金融科技公司也要開展延伸調(diào)查。針對(duì)寡頭壟斷行為，要就相關(guān)公司是否存在濫用市場支配地位等情況，組織開展消費(fèi)者問卷調(diào)查。加強(qiáng)反壟斷和反不正當(dāng)競爭執(zhí)法司法，防止贏者通吃，“店大欺客”，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

互聯(lián)網(wǎng)存款一夜間全下架

近日，繼螞蟻集團(tuán)首先下架銀行存款產(chǎn)品之后，騰訊理財(cái)通、度小滿金融、京東金融、滴滴金融等平臺(tái)紛紛做出調(diào)整下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

截至目前，監(jiān)管部門尚未正式禁止相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的銷售，上述互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下架相關(guān)產(chǎn)品均為主動(dòng)行為。

12月18日的消息顯示，螞蟻集團(tuán)旗下的支付寶App“銀行存款”功能主動(dòng)下架多家銀行的存款產(chǎn)品，以后不再銷售。

截至發(fā)稿，支付寶、騰訊理財(cái)通、度小滿金融、京東金融、陸金所、滴滴金融、攜程金融APP等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，均下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的發(fā)行模式其實(shí)并不復(fù)雜，銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口(債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行)。

通過平臺(tái)銷售的存款產(chǎn)品，全部為個(gè)人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%，5年期最高為4.875%，均已接近或達(dá)到全國自律定價(jià)機(jī)制上限。近半數(shù)產(chǎn)品的起存金額僅50元，且都可以提前隨時(shí)支取。

從平臺(tái)上展示的銀行類型來看，多為中小銀行，例如，北京中關(guān)村銀行、振興銀行、華通銀行、華瑞銀行、金城銀行、營口沿海銀行等。

所謂“互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品”，是指商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的存款產(chǎn)品，商業(yè)銀行需向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)支付“導(dǎo)流費(fèi)”等手續(xù)費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品最早可追溯到2018年，近年來漸成部分中小銀行吸收存款的重要渠道。

專家指出，“互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，帶來的負(fù)面影響主要有以下幾個(gè)方面：一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導(dǎo)致高息攬儲(chǔ)等無序競爭行為出現(xiàn)。二是加重銀行負(fù)債成本。中小銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理能力如果跟不上，會(huì)影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性;地方性銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全國，突破經(jīng)營區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。”