互聯網存款業務迎來了“最強監管”時代。近日，央行、銀保監會聯合發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》(下稱《通知》)，從規范互聯網存款業務經營、強化風險管理、加強消費者保護、嚴格監督管理等四方面著手，旨在加強對商業銀行通過互聯網開展個人存款業務的監督管理，維護市場秩序，防范金融風險，保護消費者合法權益。

值得關注的是，在規范業務經營方面，《通知》要求，商業銀行依法合規通過互聯網開展存款業務，不得借助網絡等手段違反或者規避監管規定。商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。

對于《通知》明確商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款等業務的規定，央行、銀保監會有關負責人表示，商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，是互聯網金融快速發展的產物，最近業務規模增長較快。但該業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，并且非自營網絡平臺存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業務予以叫停。

《儲蓄管理條例》第八條規定，“除儲蓄機構外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業務。”《條例》第二條明確：儲蓄機構是指經中國人民銀行或其分支機構批準，各銀行、信用合作社辦理儲蓄業務的機構，以及郵政企業依法辦理儲蓄業務的機構。也就說，只有銀行和信用社才能辦理儲蓄業務。

招聯金融首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，在互聯網存款業務鏈條中，銀行非自營的網絡平臺提供存款產品的信息展示和購買接口，起到引流、導流作用;存款產品和服務由銀行提供，債權債務關系為存款人與銀行。如果從嚴格意義上講，銀行非自營網絡平臺并非《條例》規定的儲蓄機構，不能辦理儲蓄業務。

“商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，帶來的負面影響主要有兩方面”，董希淼表示：一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導致“靠檔計息”“高息攬儲”等不規范行為;二是加重銀行負債成本，如果銀行將成本轉嫁到貸款環節，可能推高貸款利率，不利于降低實體經濟融資成本。從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產負債管理能力跟不上，會影響其發展的穩健性和可持續性;地方性銀行通過網絡平臺，將存款業務擴展到全國，突破經營區域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。此外，這也加大了中小銀行流動性管理的壓力。

《證券日報》記者注意到，在《通知》下發前一個月，央行金融穩定局局長孫天琦在2020年12月15日舉行第四屆中國互聯網金融論壇上就表示，互聯網金融平臺推出的存款產品流動性特點有別于傳統儲蓄存款，互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管范圍。

在2020年12月下旬，多個第三方平臺就陸續開始下架互聯網存款產品。在12月18日時，支付寶上的銀行存款產品就已經全部下線。除了已持有銀行存款產品的用戶外，其余人員均不能再在其理財頁面找到“銀行存款”這一欄目。螞蟻集團官方回應表示，根據監管部門對于互聯網存款行業的規范要求，該平臺上的互聯網存款產品均已下架，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響，并表示“會認真落實監管相關規范和要求，用科技手段更好地支持金融機構，服務實體經濟”。

繼支付寶之后，騰訊理財通、攜程金融、度小滿金融、京東金融、滴滴金融、陸金所等平臺也紛紛下架了存款產品。度小滿方面表示，目前已下架平臺上的互聯網存款產品，產品下架后將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。未來，會根據監管政策的要求，不斷完善相關業務。京東金融則回應表示，已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用戶購買相關產品，并已對存量客戶和業務進行穩妥有序調整：相關產品將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。

對于已經通過商業銀行非自營網絡平臺進行存款的消費者，《通知》明確，商業銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業務，到期后自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。(劉琪)