經(jīng)歷了一年多大刀闊斧的改革，錦州銀行業(yè)務已步入正軌，開始通過深化搭建B端C端場景金融，謀求一條新的差異化發(fā)展之路。12月8日，北京商報記者注意到，在B端錦州銀行面向商戶力推該行打造的聚合二維碼產(chǎn)品，在C端則針對個人專門推出了具有本土化氣息的燒烤主題信用卡及“錦州銀行實現(xiàn)增資擴股”答謝版理財產(chǎn)品以拓寬客戶渠道，加大客戶黏性。從深陷財務漩渦、股權(quán)治理混亂至“白衣騎士”順利入駐，這家城商行吸引了無數(shù)人的目光，也為我國中小銀行風險治理管理樣本留下了濃墨重彩的一筆。

圍繞“客群”搭建場景

“錦商添花、碼上有禮，還能領(lǐng)取50元話費”，北京商報記者注意到，錦州銀行近日正在大力推廣該行面向B端商戶推出的聚合二維碼產(chǎn)品，瞄準精細化場景精準獲客。據(jù)了解，聚合二維碼產(chǎn)品是錦州銀行主要面向收款商戶推出的產(chǎn)品，意在解決商戶偶爾不清楚客戶是否付款成功、經(jīng)常擔心賬目清算復雜繁瑣、多種二維碼掃碼管理不方便的問題。

針對聚合二維碼產(chǎn)品，錦州銀行官網(wǎng)著墨的內(nèi)容并不多，北京商報記者另從錦州銀行客服人員處了解到，上述福利活動是該行近期針對B端商戶推出的活動，也是首次舉行。

蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時表示，錦州銀行在B端支付業(yè)務的拓展方向是合理的，具有長期可持續(xù)性，只有在服務好客戶、同時通過支付業(yè)務掌握客戶更多信息的情況下，核心的信貸業(yè)務風險才能夠得到更加高效的控制。

除了深化B端場景的搭建外，錦州銀行還利用自身客源和渠道進一步提高C端業(yè)務的滲透率。在C端客戶上，該行針對個人專門推出了具有本土化氣息的燒烤主題信用卡以及“錦州銀行實現(xiàn)增資擴股”答謝版理財產(chǎn)品，該理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準利率可達4.7%。

從多番動作可看出，錦州銀行諸多場景的搭建均以“客群”為中心展開，意在增加自身獲客能力。光大銀行金融市場部分析師周茂華分析認為，隨著數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，國內(nèi)C端客戶市場競爭已較為充分，銀行除了鞏固和挖掘C端客戶外，并加速擴大B端客戶份額;同時，銀行在服務B端客戶中具有優(yōu)勢，能為客戶量身定制服務方案等。

重組后基本指標改善

發(fā)力獲客能力的背后，是終于重回正軌的錦州銀行。此前在經(jīng)歷兩次年報延期刊發(fā)、核數(shù)師出走等一系列風波后，錦州銀行通過引入戰(zhàn)略投資者增信、改革重組等方式積極自救。

錦州銀行2020年半年度業(yè)績報告數(shù)據(jù)，該行上半年實現(xiàn)凈利潤4.13億元，去年同期為虧損8.68億元。資產(chǎn)質(zhì)量明顯得到改善，截至今年6月末，錦州銀行不良貸款率為1.94%，比2019年年末下降5.76個百分點，撥備覆蓋率則由去年末的115.01%大幅增長至243.73%，增長128.72個百分點。

普益標準研究員梁傳義預計，錦州銀行改革重組后，流動性、資產(chǎn)質(zhì)量向好，并重塑經(jīng)營發(fā)展定位。此外，在戰(zhàn)略投資者的支援下，逐步有序搭建合規(guī)有效的公司治理體系、完善風險治理架構(gòu)、建立了高效的管理體系。后續(xù)，在大股東信用加持以及戰(zhàn)略投資者輔助下，業(yè)務將取得長足發(fā)展，預計錦州銀行利潤率將實現(xiàn)穩(wěn)步持續(xù)增長。

增資擴股的完成，標志著錦州銀行改革重組取得了階段性勝利，但從其他指標來看，該行的盈利能力仍亟待提高。今年上半年，錦州銀行營業(yè)收入下降52.4%至64.44億元，利息凈收入降幅達48.9%。利息凈收入是錦州銀行經(jīng)營收入的主要來源，在總收入中占比約94%。

除此之外，今年上半年，錦州銀行總資產(chǎn)、總負債均出現(xiàn)縮表。截至6月末，該行資產(chǎn)總額為8212.66億元，較去年末下降1.8%;其中，發(fā)放貸款和墊款凈額為4073.3億元，較去年末下降10%。截至6月末，該行負債總額為7613.39億元，較去年末下降2%。

在陶金看來，目前錦州銀行更重要的問題是在拓展業(yè)務的同時，控制信貸風險，至少是控制增量業(yè)務的風險。短期看，錦州銀行業(yè)務推廣力度可進一步加大，努力爭取更多類型和規(guī)模的客戶，在B端支付業(yè)務等拓展方面，利用前期的技術(shù)基礎(chǔ)，衍生性地擴展相關(guān)信貸業(yè)務。長期看，還是要形成本行特色產(chǎn)品和服務，或基于地方資源優(yōu)勢，或依靠其他業(yè)務和技術(shù)基礎(chǔ)擴展相關(guān)業(yè)務。

全方位風險處置成樣本

錦州銀行的核心問題是戰(zhàn)略激進帶來的風險隱患，監(jiān)管意在修復該行資產(chǎn)負債表，增強資本實力，從而采用引進“白衣騎士”增資擴股的方式進行風險化解。從潛在危機爆發(fā)至增資擴股完成，從深陷財務漩渦、股權(quán)治理混亂至“白衣騎士”順利入駐，這家城商行吸引了無數(shù)人的目光。

錦州銀行改革重組的成功，是我國對高風險中小金融機構(gòu)處置順利實施的范本，也對推動省級人民政府“一省一策”制定中小金融機構(gòu)風險處置規(guī)劃具有重要意義。

銀行業(yè)資深分析人士王劍輝指出，此次錦州銀行風險化解案例為金融業(yè)整個機構(gòu)的重組積累了相當重要的經(jīng)驗，在風險處置上發(fā)揮監(jiān)管機制的優(yōu)勢，進行強有力的干預，控制了風險外溢。長遠來看，靈活的風控管理和經(jīng)營機制也對銀行未來的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

在風險中謀變的錦州銀行也對中小銀行風險處置帶來了啟迪，未來此類城商行如何在嚴控風險中謀求發(fā)展?正如周茂華所言，中小銀行還是要主責主業(yè)，下沉業(yè)務重心，發(fā)揮自身區(qū)位優(yōu)勢，深耕當?shù)厥袌觯卟町惢偁幹?未來銀行在關(guān)注規(guī)模擴張的同時，更需要關(guān)注經(jīng)營質(zhì)量，不能一味擴張資產(chǎn)規(guī)模;多渠道補充資本金，提升抗風險能力;同時，根據(jù)區(qū)位經(jīng)濟轉(zhuǎn)型需求，發(fā)掘市場，提升服務實體經(jīng)濟的能力。

陶金進一步指出，多渠道、全方位的風險處置和補充資本手段或?qū)⒊蔀槲磥磴y行業(yè)風險集中處置的普遍模式，不僅要通過各種轉(zhuǎn)讓、剝離不良資產(chǎn)方法來壓降和處置存量風險，更重要的是引進新的投資者和更先進的業(yè)務和風控理念，如此才能在長期中獲得重組帶來的正向效應。針對增強用戶黏性、如何改善盈利水平以及未來戰(zhàn)略發(fā)展問題，北京商報記者向錦州銀行相關(guān)人士進行采訪，但截至發(fā)稿未得到回復。(孟凡霞 宋亦桐)