隨著騰訊富融銀行宣布展開試業(yè)，中國(guó)香港金融管理局下發(fā)首批8張?zhí)摂M銀行牌照后，已有7家虛擬銀行宣布正式開業(yè)。

富融銀行新聞發(fā)言人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“富融銀行會(huì)在試業(yè)期間持續(xù)提升產(chǎn)品和客戶體驗(yàn)，為全面開放作準(zhǔn)備。有關(guān)試業(yè)活動(dòng)將透過中國(guó)香港金融管理局的金融科技監(jiān)管沙盒進(jìn)行”。

經(jīng)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，目前8家中國(guó)香港地區(qū)虛擬銀行已經(jīng)正式開業(yè)的包括眾安銀行、天星銀行、WeLab Bank、Livi Bank、Mox Bank、螞蟻銀行、平安壹賬通銀行等7家銀行，富融銀行處于試營(yíng)業(yè)狀態(tài)。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“粵港澳大灣區(qū)的深入推進(jìn)將成為虛擬銀行發(fā)展的重要契機(jī)。由于虛擬銀行定位于無接觸銀行服務(wù)，虛擬化、數(shù)字化產(chǎn)品的創(chuàng)新必然成為虛擬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向”。

數(shù)字化“虛擬卡”產(chǎn)品亮眼

從股東背景來看，首批8家中國(guó)香港地區(qū)虛擬銀行金融科技屬性明顯，其中，騰訊、螞蟻集團(tuán)、小米集團(tuán)、攜程金融、平安壹賬通、眾安等巨頭紛紛入局。

中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“虛擬銀行未來的競(jìng)爭(zhēng)主要還是科技和生態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)，上述8家虛擬銀行牌照背后都有國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的身影，從另一個(gè)角度看，中國(guó)香港地區(qū)虛擬銀行的競(jìng)爭(zhēng)也是國(guó)內(nèi)金融科技競(jìng)爭(zhēng)的延續(xù)和擴(kuò)展。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者從當(dāng)前已經(jīng)開業(yè)的虛擬銀行獲悉，面向中國(guó)香港地區(qū)市民，各家銀行均推出了利率定價(jià)靈活的數(shù)款活期儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品;同時(shí)，依托股東方的金融科技優(yōu)勢(shì)，多家銀行在7×24小時(shí)全天候服務(wù)、數(shù)字化產(chǎn)品、移動(dòng)支付等方面展現(xiàn)了較強(qiáng)的科技特色。其中，數(shù)字化“虛擬卡”產(chǎn)品亮眼。

具體來看，今年4月28日，WeLab Bank在試營(yíng)業(yè)期間即推出了無卡號(hào)借記卡產(chǎn)品，成為中國(guó)香港地區(qū)首家推出無卡號(hào)銀行卡的銀行。據(jù)WeLab Bank提供給《證券日?qǐng)?bào)》記者最新數(shù)據(jù)顯示，公司客戶群體中近七成客戶是20歲—40歲之間。

WeLab Bank行政總裁謝學(xué)海對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》補(bǔ)充道，“我們將WeLab的實(shí)體銀行卡視為一種媒介，讓客戶使用不同的服務(wù)。它今天是一張可以使用自動(dòng)取款機(jī)服務(wù)的銀行卡，但這只是開創(chuàng)無限可能性的開端，日后或可以加上不同的功能，例如用作進(jìn)出辦公室、健身室和停車場(chǎng)，甚至作為信用卡，集多功能于一身。背后的力量來自銀行卡與手機(jī)App的密切配合，可以說是開啟未來的遙控器。”

9月底，渣打和攜程金融旗下虛擬銀行Mox Bank正式營(yíng)業(yè)以來，與萬事達(dá)卡合作推出了全功能無號(hào)碼銀行卡Mox卡;10月份，眾安銀行宣布發(fā)布中國(guó)香港第一張自定卡號(hào)的Visa卡—ZA Card。ZA Card的最大亮點(diǎn)在于可以支持自定義后6位卡號(hào)，且實(shí)體卡上沒有CVV、有效期以及簽名信息，所以減少了被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。

除以上幾家之外，平安壹賬通銀行方面也向《證券日?qǐng)?bào)》記者透露，“其已與銀聯(lián)通寶有限公司合作，將向客戶推出無卡提款服務(wù)。未來，客戶可以使用平安壹賬通銀行的手機(jī)APP，在支持無卡提款的銀通自動(dòng)柜員機(jī)上提取現(xiàn)金”。

劉斌坦言，數(shù)字化虛擬銀行卡是中國(guó)香港地區(qū)虛擬銀行未來發(fā)展的主要方向之一。他進(jìn)一步指出，其開通流程利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證，不需要傳統(tǒng)實(shí)體卡漫長(zhǎng)的審核和等待，因此對(duì)客戶和銀行來說都更加便利。”

眾安銀行最快2分8秒開戶

此外，值得一提的是，在目前已經(jīng)營(yíng)業(yè)及正在試營(yíng)業(yè)虛擬銀行，5分鐘開戶、7×24全天候已成標(biāo)配，各家銀行開始比拼股東背后的科技力量。比如，螞蟻銀行正式營(yíng)業(yè)后，稱下一步將聯(lián)合AlipayHK拓展香港地區(qū)虛擬銀行業(yè)科技使用場(chǎng)景。

騰訊富融銀行方面則是，透過人臉識(shí)別技術(shù)，客戶最快可于5分鐘內(nèi)完成開戶程序，有關(guān)技術(shù)更適用于香港地區(qū)智能身份證和第二代智能身份證持有人。

據(jù)眾安銀行方面向《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹，眾安銀行最快的開戶時(shí)間為2分8秒。疫情期間，眾安銀行也是唯一一家參與中國(guó)香港地區(qū)政府現(xiàn)金發(fā)放計(jì)劃的虛擬銀行。目前其用戶年齡層橫跨18歲至93歲。

除此以外，《證券日?qǐng)?bào)》記者也注意到，各家虛擬銀行也正在走差異化發(fā)展道路。例如，富融銀行在試營(yíng)業(yè)期間，推出外匯買賣服務(wù)，成為推出外匯買賣服務(wù)首家的虛擬銀行。

富融銀行行政總裁岑志豪先生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示：“富融銀行是首家推出外匯買賣服務(wù)的虛擬銀行。目前，正與內(nèi)地和海外多個(gè)合作伙伴進(jìn)行洽談，期望在世界各地為客戶提供更多的資源，讓客戶在生活各范疇都輕松自在”。

而平安壹賬通銀行則向中小企業(yè)提供虛擬銀行服務(wù)，平安壹賬通銀行行政總裁馮鈺龍表示：“作為一家為中小企提供服務(wù)的虛擬銀行，我們希望讓大家體驗(yàn)高效靈活的銀行服務(wù)。中小企貸款產(chǎn)品‘壹易貸’，以‘隨借隨還’為服務(wù)理念，幫助貿(mào)易通中小企靈活地解決資金周轉(zhuǎn)需求，拓展業(yè)務(wù)。未來，我們還會(huì)利用獨(dú)創(chuàng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估平臺(tái)，為更多客戶提供貸款服務(wù)，推動(dòng)中國(guó)香港普惠金融進(jìn)程。”

WeLab Bank相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者透露，“目前積極與其他行業(yè)伙伴進(jìn)行合作，例如近期與香港地區(qū)運(yùn)營(yíng)商合作，搶占5G時(shí)代的新商機(jī)，為雙方客戶提供更方便快捷的消費(fèi)體驗(yàn)等”。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，“虛擬銀行最大的市場(chǎng)潛力在于其業(yè)務(wù)與實(shí)體領(lǐng)域的結(jié)合，虛擬銀行背后存在科技力量的比拼，科技為金融服務(wù)，金融又為實(shí)體服務(wù)，這樣的模式想象空間巨大”。(李冰)