近期，多家銀行下調(diào)了個(gè)人消費(fèi)信貸利率，還有不少銀行推出利率優(yōu)惠活動(dòng)，消費(fèi)貸最低利率可降至4%以內(nèi)。銀行為何大幅度下調(diào)消費(fèi)貸款利率，超低的利率優(yōu)惠是所有人都可以享受嗎?未來，消費(fèi)貸利率還會(huì)下降嗎?

在穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、促消費(fèi)等一系列政策利好不斷釋放的背景下，用戶前期被抑制的消費(fèi)需求正在不斷釋放，銀行業(yè)也鉚足勁紛紛推出讓利活動(dòng)搶占消費(fèi)信貸市場。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一個(gè)月前，僅有個(gè)別國有銀行、股份制銀行推出了年利率低于4%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，如今，越來越多的地方性中小銀行也加入到降低消費(fèi)貸利率的“大軍”中，將消費(fèi)貸貸款利率拉低至4%以下。

多銀行消費(fèi)貸利率降至4%以下

來自北京地區(qū)的多位市民表示，自年初以來，各家銀行推銷消費(fèi)貸款的電話及短信絡(luò)繹不絕，貸款利率也較年初有了較大幅度的下降。

其中一位中國銀行的客戶表示，去年國慶節(jié)期間，中國銀行的“中銀E貸”年利率為4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中國銀行的短信，‘中銀E貸’的最低年利率已經(jīng)降至3.9%。”

無獨(dú)有偶，多家國有銀行也在近期采取了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠的政策，部分銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率已經(jīng)降低至4.0%以下。

如今年7月中旬，工商銀行“融e借”和農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”的最低年利率均已降至3.8%，建設(shè)銀行“快貸”最低年利率也由原來的4.35%下降到目前的4.05%。

與此同時(shí)，部分股份制銀行則采取了利率打折、疊加優(yōu)惠券等方式變相降低消費(fèi)貸利率。例如，招商銀行通過為客戶每月發(fā)放“補(bǔ)貼券”的方式，給予一定的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠。

“今年7月至8月，在招行辦理‘閃電貸’的客戶，在使用‘補(bǔ)貼券’后，最低年化利率僅為3.95%。”一位來自招商銀行的客戶經(jīng)理介紹，“之前招行‘閃電貸’的利率為4.5%，今年以來一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

據(jù)了解，不僅個(gè)別國有銀行、股份制銀行推出了年利率低于4%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，如今，越來越多的地方性中小銀行也加入到降低消費(fèi)貸利率的“大軍”中，將消費(fèi)貸貸款利率拉低至4%以下。

如近日，珠海農(nóng)商行、中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行、福貢農(nóng)信社均推出了消費(fèi)貸讓利活動(dòng)。珠海農(nóng)商行針對(duì)用戶推出了家庭備用金，該行為滿足條件的用戶提供授信，授信完成后，只要用戶有消費(fèi)資金需要，可在授信期內(nèi)，隨時(shí)在手機(jī)銀行上支取，隨用隨取，隨借隨還。對(duì)于精英人士，授信額度最高100萬，最長5年，期限1-3年期，年化利率低至3.88%。

銀行紛紛下調(diào)消費(fèi)貸利率原因幾何?光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，一方面，從大環(huán)境看，為應(yīng)對(duì)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財(cái)政、金融政策發(fā)力，市場流動(dòng)性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降;另一方面隨著國內(nèi)生產(chǎn)生活加快恢復(fù)，居民消費(fèi)需求加快回暖，帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求增加，政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)信貸支持，助力國內(nèi)消費(fèi)動(dòng)能恢復(fù)。

優(yōu)質(zhì)客群爭奪激戰(zhàn)“正酣”

市場觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)貸利率一再降低背后是銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客群的爭奪。

“低利率消費(fèi)貸并不是所有的客群都能申請(qǐng)。”一位銀行人士表示，“申請(qǐng)消費(fèi)貸也有一定的門檻和條件，每個(gè)用戶審批的利率和金額都不同，比如我行最低利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品只有資質(zhì)較好的國企、央企用戶才可以拿到。在吸引到這部分優(yōu)質(zhì)客群后，我們也會(huì)進(jìn)一步做好相應(yīng)的金融服務(wù)配套政策，爭取將這些用戶做成長尾用戶。”

“一直以來，做好零售業(yè)務(wù)就是各家銀行發(fā)力的重點(diǎn)，不過我們也是在新冠肺炎疫情影響的這幾年發(fā)現(xiàn)線上消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。”一位股份制銀行相關(guān)人士介紹，“此前消費(fèi)貸業(yè)務(wù)在我行零售業(yè)務(wù)中的占比并不是很高，在疫情影響下，各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都出現(xiàn)了不同程度的下滑，而消費(fèi)貸業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)了上漲，這是我們沒有預(yù)料到的。”

談及消費(fèi)貸業(yè)務(wù)逆勢(shì)增長的原因，上述股份制銀行相關(guān)人士提到，“線上化是一個(gè)重要的原因，渠道和服務(wù)線上化之后，我行服務(wù)的客群也廣泛了，下一步我們還會(huì)根據(jù)市場情況在利率、宣傳方式上進(jìn)一步加大力度，將優(yōu)質(zhì)用戶吸引過來”。

據(jù)了解，目前不少銀行推出的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)都可以通過線上申請(qǐng)，且辦理流程簡便。

短期下調(diào)概率依舊存在

在減費(fèi)讓利金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，貸款利率下行是大勢(shì)所趨，而貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)也對(duì)貸款產(chǎn)品的定價(jià)有一定的導(dǎo)向作用。

今年以來，央行已接連兩次下調(diào)LPR數(shù)據(jù)，今年1月，1年期LPR和5年期LPR曾同步下降，此后便連續(xù)3個(gè)月維持不變;直至5月，5年期LPR下降15個(gè)基點(diǎn)，1年期LPR維持不變。7月20日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年7月20日貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)為：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%，與此前保持一致。對(duì)于后續(xù)LPR走向，業(yè)內(nèi)多方也進(jìn)行了預(yù)測，仍有下調(diào)空間。

同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸市場也正在逐步恢復(fù)，7月13日，在國新辦舉行的2022年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會(huì)上，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長阮健弘表示，上半年住戶貸款增加2.18萬億元，其中消費(fèi)貸款增加6468億元。

對(duì)于消費(fèi)貸利率走勢(shì)，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英分析，銀行降低消費(fèi)貸利率意在獲得更大的市場份額。不過，目前消費(fèi)貸利率打折是銀行短期促銷的行為，消費(fèi)貸是建立在用戶信用基礎(chǔ)上的一種短期綜合授信的行為，還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，從這個(gè)角度來說，短期下調(diào)的概率依舊存在，但長期下調(diào)的概率不大。

周茂華建議，“對(duì)于普通消費(fèi)者來說，在享受小額消費(fèi)貸帶來便利的同時(shí)，需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過度負(fù)債;同時(shí)，需要認(rèn)真仔細(xì)分析消費(fèi)貸條款信息，做到明明白白消費(fèi)。” (宋亦桐)