“違規(guī)放款、息費過高、暴力催收……”一次通報，揭開了汽車金融行業(yè)屢觸紅線的內(nèi)幕。

日前，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于新網(wǎng)銀行侵害消費者合法權(quán)益案例的通報》(以下簡稱《通報》)，披露了新網(wǎng)銀行車貸業(yè)務侵害消費者合法權(quán)益的案例。

其中顯示，自2019年四季度以來，監(jiān)管系統(tǒng)收到消費者對新網(wǎng)銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數(shù)量位列銀行業(yè)金融機構(gòu)第二位，問題主要集中在銀行違規(guī)放款、對車貸金額存在異議、貸款息費過高、暴力催收等方面。其中，對新網(wǎng)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費分期服務平臺合作業(yè)務的投訴舉報尤為突出……在對汽車金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴的背景下，《通報》成為遏制行業(yè)不規(guī)范行為的“一聲哨音”。

新網(wǎng)銀行遭遇通報

“因為當時要買二手車申請車貸4萬元，二手車商找來了一位自稱銀行工作人員，先收了我1300元的手續(xù)費，然后被催促著莫名其妙地簽了很多份文件，都沒來得及細看。”邱先生告訴記者，2017年9月，他在二手車市場買了一輛價值5萬元的二手車，在支付1萬元首付款后，剩余款項須以貸款的形式，分3年還清。

邱先生說，后來才知道，具體承辦貸款的是美利車金融的業(yè)務員，對方解釋說，因為美利車金融有優(yōu)惠。但實際恰恰相反，該貸款年化利率高達30%，超出國家法定車貸基準年利率4.8倍。2019年11月，美利車金融“暴雷”，資金提供方新網(wǎng)銀行聯(lián)系他，要求將剩余款項直接打款至新網(wǎng)銀行賬戶。“當時是與美利車金融簽的合同，怎么會突然冒出個新網(wǎng)銀行呢?”邱先生感到疑惑。

對此，有多位相似經(jīng)歷的消費者反映，美利車金融與新網(wǎng)銀行合作的貸款合同皆采用“陰陽合同”。目前，關(guān)于新網(wǎng)銀行和美利車金融的投訴仍居高不下。截至3月19日，黑貓投訴關(guān)于新網(wǎng)銀行的投訴有2200余條，其中有關(guān)暴力催收、態(tài)度惡劣的投訴占比最多。

《通報》披露了在侵害消費者合法權(quán)益方面，新網(wǎng)銀行與某互聯(lián)網(wǎng)平臺合作業(yè)務的“三宗罪”：一是新網(wǎng)銀行貸前調(diào)查不盡職。新網(wǎng)銀行存在對部分借款人貸款申請資料真實性核查不到位的問題，違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。二是新網(wǎng)銀行催收管理不到位。新網(wǎng)銀行存在短信催收缺乏相應的管理制度、電話催收操作規(guī)程不完備等問題。三是新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺合作業(yè)務推高了消費者融資成本。消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。

雖然《通報》并未點名“互聯(lián)網(wǎng)平臺”是誰，但受害的消費者都知道就是美利車金融。新網(wǎng)銀行既是美利車金融的第一大股東，也是車貸的實際放款方，美利車金融則是車貸的直接促成方。

記者了解到，美利車金融曾擁有4000余名線下銷售員，業(yè)務范圍覆蓋全國30個省份300多座城市，主要合作群體為4S店、二手車商。一位不愿透露姓名的內(nèi)部人士告訴記者，美利車金融來自新網(wǎng)銀行的貸款余額達到149億元，在新網(wǎng)銀行對外貸款余額中的比例接近一半。對此，新網(wǎng)銀行稱，具體金額因涉商業(yè)秘密不便透露。

“《通報》所提到的‘三宗罪’，其實批評的不只是新網(wǎng)銀行，至今，這已經(jīng)是行業(yè)中存在的一些不規(guī)范行為。”東方證券分析師覃筱鵬在接受《中國汽車報》記者采訪時談到，《通報》頗有些“殺一儆百”的色彩，鞭策行業(yè)向著規(guī)范化方向發(fā)展。

汽車金融公司多次被罰

對于《通報》，新網(wǎng)銀行反應很快，立即“認錯”，并成立專項整改小組。其回應稱，“通報所指出的問題，集中發(fā)生在我行開業(yè)初期的個別業(yè)務渠道。近一年多來，根據(jù)監(jiān)管部門的指導意見，我行成立專項整改小組，全面開啟自查和持續(xù)整改工作，主要問題整改已取得階段性進展。”

記者在黑貓投訴網(wǎng)站上查詢到，新網(wǎng)銀行車貸類投訴中，涉及的汽車消費分期平臺包括美利車金融、優(yōu)信二手車、利通汽車等。而在所有投訴中，車貸類投訴頻頻出現(xiàn)，占比最高。

事實上，因為買車族群具有較高的消費能力，汽車金融已經(jīng)成為了銀行的兵家必爭之地。由此，相關(guān)的罰單、處罰也多次出現(xiàn)，工行、農(nóng)行、平安等銀行都曾因為汽車貸款違規(guī)被罰，在這些處罰中，貸前調(diào)查不到位、風控結(jié)果不能反映真實情況、惡意催收等不規(guī)范行為最為常見。

2020年2月，平安銀行收到一張720萬元的巨額罰單，其中，涉及汽車金融的共有六項違法違規(guī)行為：一是汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項委托第三方完成;二是汽車消費貸款風險分類結(jié)果不能反映真實風險水平;三是汽車消費貸款和汽車抵押貸款貸前調(diào)查存在缺失;四是汽車消費及經(jīng)營貸款審查不到位;五是個別汽車消費貸款和汽車抵押貸款用途管控不力，貸款資金被挪用;六是個人汽車貸款和汽車抵押貸款業(yè)務存在同一抵押物重復抵押等。

“金融機構(gòu)因為汽車貸款而違規(guī)被罰，一個重要原因就是在相關(guān)業(yè)務模式中，對外部合作獲客的平臺依賴和外包程度過大，導致銀行風控缺失，問題頻出。”招商證券分析師馬宏圖向《中國汽車報》記者分析認為，由《通知》可見，目前汽車金融存在的問題，一是國內(nèi)的汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈龐大，參與主體眾多，但風險管理水平較低，很容易滋生不規(guī)范行為。二是不規(guī)范行為較多，除了《通知》中的“三宗罪”，“陰陽合同”、捆綁銷售、貸款欺詐等市場亂象不少，亟待整治;三是在參與主體眾多的情況下，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的法律尺度，由此，也使這些公司“鉆空子”出現(xiàn)不規(guī)范行為。

江蘇中天律師事務所主任律師吳江認為，侵害消費者合法權(quán)益，一是欺詐、誤導消費者在不明就里的情況下簽署損害消費者合法權(quán)益的文件，如“陰陽合同”等;二是息費偏高，有的費率高達15%到30%以上，嚴重損害消費者利益;三是暴力催收，有的消費者測算自己可以承擔正常息費下還款，但是因為不規(guī)范的息費過高，導致還款困難，由此帶來放貸機構(gòu)暴力催收等行為，形成惡性循環(huán)，不僅損害消費者合法權(quán)益，也成為社會不安定因素。“這些，都亟待依法規(guī)范。”他說。

行業(yè)如何走出泥淖

面對汽車金融業(yè)務中的不規(guī)范行為，《通知》無異于為行業(yè)劃出了紅線。

“看到了《通知》，我們正在內(nèi)部梳理操作流程和合同文本，對一些不規(guī)范行為盡量進行‘撥亂反正’，新的貸款合同將盡量避免，畢竟，做汽車金融都是希望能越做越好，誰也不希望像美利車金融那樣被不規(guī)范行為這一根‘稻草’壓垮。”一家汽車金融機構(gòu)負責人龍先生告訴記者，《通知》給同行們帶來了很大震動。

“在一定程度上，《通知》對行業(yè)不規(guī)范行為形成了威懾，影響將會越來越大。”馬宏圖認為，在對行業(yè)影響上，《通知》證明，不規(guī)范行為并非沒有人管，肆意妄為肯定是不行的，敦促機構(gòu)不規(guī)范行為“收手”;。與此同時，《通知》的“三宗罪”明確了行業(yè)的“紅線”和“雷區(qū)”在哪里，再明知故犯就毫無道理了。而面對不斷“擴容”的汽車金融市場，《通知》也表明，既不能野蠻發(fā)展，也不會“一棍子打死”，而是要促進行業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展。

而且，在汽車金融的規(guī)范上，有些地方政府已經(jīng)開始出臺明確的指導意見。“這個行業(yè)本身的法律規(guī)范亟待健全，地方出臺指導意見則是有益的嘗試和探索。”吳江認為。

3月9日，廣東省發(fā)布《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務的通知》(以下簡稱《規(guī)范》)。其中強調(diào)了三個方面，一是不得變相開展個人抵押貸款;二是鎖定合法真實閉環(huán)還款機制;三是不得強行搭售商品或服務。

“《規(guī)范》中對汽車金融市場上常見的一些不規(guī)范現(xiàn)象和行為提出了要求，并對某些行為作出了具體、明確的規(guī)范，具有很強的針對性、實用性，與《通知》中所揭露的問題、強調(diào)的原則有高度一致性，將有助于推動汽車金融在規(guī)范化的道路上健康發(fā)展。”覃筱鵬認為，隨著越來越多地方、機構(gòu)的努力，汽車金融的規(guī)范發(fā)展，必將為消費者帶來實惠和利好。