隨著近年來行業(yè)轉(zhuǎn)型加速，疊加經(jīng)濟(jì)下行及疫情沖擊影響，部分中小銀行資本補(bǔ)充壓力凸顯，底層風(fēng)險(xiǎn)暴露。在此背景下，合并重組是當(dāng)前中小銀行紓困解難的一種重要方式。

近日，河北銀保監(jiān)局批復(fù)同意省內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行因被合并而解散，其全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由收購方張家口銀行承繼。事實(shí)上，近年來類似的情況并不罕見。自2020年以來，四川、云南、山西、陜西、遼寧等地均出現(xiàn)過中小銀行吸收合并或新設(shè)合并的案例。

作為我國銀行體系的重要組成部分，中小銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量已超過4000家，總資產(chǎn)規(guī)模在商業(yè)銀行整體中占比近三分之一，是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支農(nóng)支小的重要力量。然而，隨著近年來行業(yè)轉(zhuǎn)型加速，疊加經(jīng)濟(jì)下行及疫情沖擊影響，部分中小銀行資本補(bǔ)充壓力凸顯，底層風(fēng)險(xiǎn)暴露。在此背景下，合并重組是當(dāng)前中小銀行紓困解難的一種重要方式。

監(jiān)管部門和地方政府也在著力穩(wěn)妥推動(dòng)中小銀行合并重組。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前在通氣會(huì)上表示，鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)銀行、保險(xiǎn)公司和其他適格機(jī)構(gòu)參與并購重組農(nóng)村中小銀行，會(huì)同相關(guān)部門落實(shí)鼓勵(lì)中小銀行兼并重組支持政策，按照市場(chǎng)化法治化原則推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組和區(qū)域整合。

可以看到的是，中小銀行合并重組有著多重優(yōu)勢(shì)。

在經(jīng)營效率方面，中小銀行合并重組能夠促進(jìn)資源整合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。一方面，資產(chǎn)規(guī)模是衡量銀行實(shí)力的重要指標(biāo)之一，通過合并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，也拓展了業(yè)務(wù)覆蓋面，延伸了服務(wù)觸角，從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)占有率提升。另一方面，在此過程中對(duì)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)條線進(jìn)行優(yōu)化，可避免基礎(chǔ)設(shè)施重復(fù)投入和建設(shè)，從而降低運(yùn)營成本，提高經(jīng)營效益。同時(shí)，也可在一定程度上降低區(qū)域機(jī)構(gòu)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

在風(fēng)險(xiǎn)化解方面，中小銀行通過合并重組，引入新管理層、重構(gòu)公司治理體系，并且集中處置不良資產(chǎn)，對(duì)歷史積累的存量風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分暴露和出清，從而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，也有利于銀行長(zhǎng)久穩(wěn)健經(jīng)營。

值得一提的是，并不是只有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的銀行才會(huì)考慮合并，一些銀行為了更好應(yīng)對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)型及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，也會(huì)將參與合并重組作為其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的策略。

盡管中小銀行合并重組有著多方面的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，但需要注意的是，這并非簡(jiǎn)單的拆分合并，1+1>2的效果也并非輕易能夠?qū)崿F(xiàn)，在此過程中的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。

例如，部分中小銀行特別是農(nóng)村中小銀行，股東股權(quán)管理和公司治理存在缺陷。其股權(quán)結(jié)構(gòu)通常十分復(fù)雜且分散，股東性質(zhì)和行業(yè)背景多元，厘清其中的股權(quán)關(guān)系存在較大難度;銀行內(nèi)控體系不完善，全面風(fēng)險(xiǎn)管理等要求落實(shí)不到位，業(yè)務(wù)開展中存在違法違規(guī)行為。在此背景下，如何兼顧各方關(guān)系，建立產(chǎn)權(quán)清晰、規(guī)范運(yùn)作的治理架構(gòu)，進(jìn)一步提高市場(chǎng)化程度，是中小銀行合并重組中的首要挑戰(zhàn)。

同時(shí)，這一過程中必然涉及各項(xiàng)資源的整合，原有銀行的管理人員、基層員工、職能條線、企業(yè)文化等不盡相同，相關(guān)部門在經(jīng)營隊(duì)伍、人員配置、部門調(diào)整方面也要做好細(xì)致安排，保障各方合法合規(guī)的權(quán)益。

此外，中小銀行合并重組后，需要明確新機(jī)構(gòu)的發(fā)展定位，同時(shí)也要根據(jù)各地的實(shí)際情況，考慮如何優(yōu)化金融資源配置，確保能夠覆蓋三農(nóng)、普惠、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)，在區(qū)域協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)上促進(jìn)銀行經(jīng)營質(zhì)效的提升。