近日，眾安金融科技研究院發(fā)布《2020年度保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型報(bào)告》(以下稱(chēng)《報(bào)告》)，對(duì)險(xiǎn)企數(shù)字化轉(zhuǎn)型的途徑、節(jié)奏與成果等方面進(jìn)行了探討與描繪。長(zhǎng)期而言，保險(xiǎn)企業(yè)構(gòu)建線(xiàn)上線(xiàn)下融合生態(tài)的機(jī)遇開(kāi)啟，行業(yè)在轉(zhuǎn)型中將得以迎接以數(shù)字化為核心架構(gòu)的下一個(gè)黃金時(shí)代。這一時(shí)代將具有以新技術(shù)為基礎(chǔ)設(shè)施，以智能化為未來(lái)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的顯著特點(diǎn)。

新技術(shù)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化，重塑產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)多環(huán)節(jié)

依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)手段，當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、核保、理賠、客戶(hù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)化與價(jià)值重塑方面均取得了明顯的成效。

在產(chǎn)品研發(fā)方面，科技為保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)獲取支持，豐富了可應(yīng)用的數(shù)據(jù)資源維度和數(shù)量;同時(shí)為保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)應(yīng)用的支持，借助于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員可以實(shí)現(xiàn)對(duì)犬糧數(shù)據(jù)樣本的數(shù)據(jù)分析，從而根據(jù)完整的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，進(jìn)行更全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，開(kāi)發(fā)出更符合市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

同時(shí)，《報(bào)告》指出，新技術(shù)的應(yīng)用有望拓寬保險(xiǎn)獲客與營(yíng)銷(xiāo)渠道。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、APP、 微信小程序等載體多管齊下，為客戶(hù)提供產(chǎn)品的宣傳、推廣、咨詢(xún)等線(xiàn)上服務(wù)。在疫情催化之下，今年以來(lái)“直播+社群+數(shù)字化導(dǎo)流”等新興模式紛紛崛起，在符合監(jiān)管要求之下，保險(xiǎn)短視頻、網(wǎng)絡(luò)直播營(yíng)銷(xiāo)以其獨(dú)特的表現(xiàn)形式、傳播速率以及高互動(dòng)性，部分緩解了疫情帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)沖擊。

智能核保，即在新技術(shù)推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)核保流程的優(yōu)化，通過(guò)整合新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，使移動(dòng)在線(xiàn)核保成為趨勢(shì)。

開(kāi)啟“醫(yī)+藥+險(xiǎn)”模式閉環(huán)，風(fēng)控能力、運(yùn)營(yíng)成本與效率凸顯優(yōu)勢(shì)

在創(chuàng)新浪潮中，險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型已碩果累累，新興科技與保險(xiǎn)的有機(jī)融合也初見(jiàn)成效。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)，各類(lèi)新技術(shù)如 5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等應(yīng)用，正在開(kāi)啟保險(xiǎn)行業(yè)的新未來(lái)。《報(bào)告》從智能康養(yǎng)領(lǐng)域出發(fā)，對(duì)未來(lái)趨勢(shì)進(jìn)行了描繪。

據(jù)介紹，過(guò)去十年，短期健康險(xiǎn)進(jìn)入了飛速發(fā)展的階段，保費(fèi)逐年遞增，2018年環(huán)比增長(zhǎng)更高達(dá)148%。隨著保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的興起和技術(shù)的進(jìn)步，大健康布局成為短期健康險(xiǎn)有效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新解決方案。近年來(lái)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始打造健康險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)，旨在達(dá)成“醫(yī) +藥 + 險(xiǎn)”的全鏈條模式，使用戶(hù)在服務(wù)閉環(huán)中享受到健康保險(xiǎn)、醫(yī)療健康管理以及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺(tái)等多重服務(wù)。

如今，健康生態(tài)已成為風(fēng)口之一，隨著探索的深入，各保險(xiǎn)企業(yè)的布局方向趨于統(tǒng)一。《報(bào)告》指出，目前不同保險(xiǎn)公司的大健康布局主要由以合作支付推動(dòng)健康保險(xiǎn)服務(wù)升級(jí)、探索“線(xiàn)上線(xiàn)下”相結(jié)合的健康醫(yī)療管理服務(wù)、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺(tái)三大方向入手，連接醫(yī)療、保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)、藥品活動(dòng)，形成服務(wù)閉環(huán)。此外，在布局的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司已在風(fēng)控能力、運(yùn)營(yíng)成本與效率兩大方面展示出明顯優(yōu)勢(shì)。

中小險(xiǎn)企借助保險(xiǎn)科技破局，挖掘內(nèi)生動(dòng)力實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展

數(shù)字化保險(xiǎn)演進(jìn)速率不斷提升,對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)與保險(xiǎn)企業(yè)而言,數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健、持續(xù)、高效運(yùn)行的基礎(chǔ)性保障,各項(xiàng)新技術(shù)深度融合,技術(shù)與業(yè)務(wù)深度有效結(jié)合,從底層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)自下而上的改變與客戶(hù)的連接方式,從而改變行業(yè)的展業(yè)模式,險(xiǎn)企得以跨行業(yè)布局, 為行業(yè)發(fā)展提供了更為多元,更為明確的發(fā)展方向。

目前,新技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景切實(shí)、有效的結(jié)合是行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)期重點(diǎn)與難點(diǎn)。

對(duì)于保險(xiǎn) 企業(yè)而言,技術(shù)研發(fā)往往涉及長(zhǎng)期持續(xù)投入,其見(jiàn)效期也可能由于技術(shù)研發(fā)的不確定性而拉長(zhǎng), 而業(yè)務(wù)又往往講求“短平快”,以最終的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和入賬的收入利潤(rùn)為導(dǎo)向,這就形成了天然的沖突點(diǎn)。同時(shí),技術(shù)有著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募軜?gòu)與嚴(yán)密的邏輯,而業(yè)務(wù)則往往需要靈活、及時(shí)的調(diào)整。 因此,技術(shù)的應(yīng)用必須在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中找到切入的最優(yōu)點(diǎn),提高技術(shù)應(yīng)用的可行性,才能發(fā)揮技術(shù)在實(shí)際的保障服務(wù)中的最大化價(jià)值。

目前，多家頭部險(xiǎn)企已將“保險(xiǎn) + 科技” 提升至戰(zhàn)略地位。在此情況下，受制于資金壓力和技術(shù)實(shí)力，中小險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型需求更加迫切，紛紛寄希望于借助保險(xiǎn)科技，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化發(fā)展，幫助企業(yè)破解經(jīng)營(yíng)困局。

中小險(xiǎn)企借助科技不斷挖掘內(nèi)生動(dòng)力，通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、技術(shù)手段等深挖價(jià)值業(yè)務(wù)潛力，持續(xù)探索價(jià)值轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展之路。如在疫情期間，富德生命人壽應(yīng)用“免接觸”的全新服務(wù)場(chǎng)景，以及空中簽名、視頻核保、人工智能“富小寶”展業(yè)助手等科技手段;陽(yáng)光保險(xiǎn)通過(guò)大數(shù)據(jù)計(jì)算、AI圖像定損、NLP等技術(shù)引入，支付寶、微信小程序的對(duì)接，推出“一鍵賠”理賠模式，上線(xiàn)“千元秒賠”應(yīng)用，涵蓋車(chē)險(xiǎn)報(bào)案、自助查勘、智能定損、視頻互動(dòng)等功能。

值得警惕的是，對(duì)于中小型保險(xiǎn)公司而言,往往會(huì)借助第三方技術(shù)機(jī)構(gòu),挑選符合業(yè)務(wù)場(chǎng)景的科技應(yīng)用技術(shù),以縮短技術(shù)應(yīng)用的整 體時(shí)長(zhǎng)。但是,第三方技術(shù)供應(yīng)商輸出質(zhì)量或有參差,激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之下,生命周期長(zhǎng)短也各 有不同,更換供應(yīng)商必然將導(dǎo)致險(xiǎn)企數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略一定的遲滯延后。因此,中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技 模型的選型風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越不容忽視,必須引起中小險(xiǎn)企的格外關(guān)注。(石雨)