有流量，做金融，近年來幾乎已成慣例，而擁有海量客戶的通信運營商在金融領域的布局上同樣緊鑼密鼓。12月29日，北京商報記者獨家獲悉，中國移動目前正在計劃布局消費金融牌照。

自2010年進軍金融行業(yè)以來，中國移動以支付業(yè)務開局，逐漸通過業(yè)務整合、升級等方式在2018年底推出中移動金融科技有限公司(以下簡稱“中移金科”)，全面承載其金融業(yè)務。釋放了全面發(fā)力金融業(yè)務的信號后，中國移動金融業(yè)務仍在牌照、用戶體驗方面面臨挑戰(zhàn)。而在業(yè)內人士看來，消費金融牌照的獲取是中國移動金融業(yè)務由導流轉向自營的關鍵一步。

謀劃消金牌照

消費金融行業(yè)有望再度迎來大玩家。12月29日，北京商報記者從知情人士處獲悉，中國移動正在謀求消費金融牌照，擬在自營金融業(yè)務方面作出新規(guī)劃，但具體進度仍需根據集團戰(zhàn)略安排進行。

如果這一牌照布局計劃能夠順利成行，消費金融牌照將成為繼第三方支付牌照、保險經紀牌照后，中國移動獲得的第三張金融業(yè)務牌照，也能成為中國移動金融業(yè)務布局的有力補充。

作為移動運營商領域的頭部企業(yè)，中國移動在金融業(yè)務的布局上一直被認為是“佛系”操作。直至2018年12月，中移金科在整合了中國移動旗下支付、電子商務等業(yè)務后正式成立，“通信+消費+金融”綜合服務商的定位下，中國移動的金融野心也逐漸展露。

12月29日，北京商報記者在中移金科核心產品“和包”App中注意到，“和包”App當前為用戶提供支付、消費金融、信用貸款、理財等多項服務。但受制于金融牌照，在消費金融、信用貸款等方面，仍然采用的是與金融機構合作的導流模式。

以“和包”App中提供的“號碼借”業(yè)務為例，依托于銀行、消費金融等持牌金融機構放款的借款服務，用戶可憑借中國移動手機號進行初步授信，但具體額度和利率要經金融機構審核后方可確定。當前，在“和包”App中，還推出了在“號碼借”查授信額度送話費、邀請新用戶使用“號碼借”送和包券等宣傳活動。

在號碼借申請頁面，“和包”App中還展示了部分“精選貸款”產品，由新網銀行、平安銀行、興業(yè)消費金融等機構提供服務，貸款額度在1000元至20萬元不等，貸款利率也各有不同。

中南財經政法大學數字經濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林指出，中國移動業(yè)務外延豐富，通過支付拓展業(yè)務范圍、以導流實現流量變現，審慎開拓金融業(yè)務是合理做法。

“布局支付、保險等牌照，貸款服務主要依靠導流，這一業(yè)務格局在巨頭的金融業(yè)務布局中較為普遍。”易觀高級分析師蘇筱芮向北京商報記者解釋道。

蘇筱芮表示，在貸款服務方面，導流通常是流量機構與金融機構業(yè)務拓展的合作形式之一。首先是在于缺少牌照，流量機構可以通過這一方式實現變現，其次則是金融業(yè)務本身具備一定敏感性，頭部機構展業(yè)更為審慎。中國移動在金融領域有所積累后，布局消費金融牌照，不僅能夠彌補自身牌照缺口，也能助力中國移動拓展其他業(yè)務。

場景優(yōu)勢與難點并存

消費金融業(yè)務的發(fā)展離不開場景。對于擁有海量用戶和線下門店的運營商來說，發(fā)展消費金融也具備得天獨厚的優(yōu)勢。其中最熱門的場景，莫過于終端信用購，即手機等電子終端的分期業(yè)務。

根據中移金科披露的信息，終端信用購是“和包”平臺金融生態(tài)的基礎，目前“和包信用購”已發(fā)展成為全國最大的終端分期消費平臺，服務用戶達到2400萬。除服務個人用戶外，“和包”還向中小微企業(yè)提供5G網絡及硬件設備的“先享后付”服務。

“和包”App所提供的終端分期業(yè)務，實際上就是用戶在日常生活中接觸到的合約機分期。用戶通過選擇不同檔位的話費套餐，享受的優(yōu)惠金額，最終實現優(yōu)惠購機甚至是0元購機。

以中國移動App中展示的信用購機信息為例，用戶選擇128元至598元不等的5G資費套餐，連續(xù)使用滿24個月，可以在購買手機時享受800元至3780元的優(yōu)惠。但優(yōu)惠額度并非一次性發(fā)放，而是需要凍結一定比例的余額寶金額，再在24個月內進行逐步返還。

龐大的用戶數據和市場背后，是中國移動的存量用戶和與主營業(yè)務緊密相關的消費場景。但這一分期場景同樣存在難點。在“和包”App中，對于“信用購”業(yè)務也有介紹，用戶可以通過“先授信”和“免授信”兩種方式辦理分期業(yè)務，但背后繞不開的仍是金融機構審批、預授權凍結資金等運營邏輯。

需要注意的是，由于普通用戶對于金融貸款知識了解較少，時常出現用戶辦理相關業(yè)務后發(fā)現自己“被貸款”，進一步引發(fā)投訴糾紛。這一問題在運營商的金融業(yè)務中普遍存在。

此外，北京商報記者了解到，“和包”App還有“信用付”業(yè)務，正在面向用戶逐步進行試點開放中。用戶獲得“信用付”額度后，在繳話費、信用購機等場景進行使用。當前在“和包”App“信用付”推薦專區(qū)中，僅有繳話費這一項可供使用。

在盤和林看來，作為運營商，中國移動在用戶基礎、數據以及線下場景中具備天然優(yōu)勢，能夠通過金融服務擴展企業(yè)業(yè)務邊界。但對于運營商在日常服務中嵌入金融業(yè)務的模式，用戶普遍接受度不佳，甚至可能進一步影響公司口碑，導致主業(yè)客戶流失。中國移動想要持續(xù)拓展金融業(yè)務，也要加強業(yè)務管理、提高用戶體驗。

仍將面臨多方考驗

對于布局消費金融牌照消息是否屬實以及具體進展，還有后續(xù)業(yè)務規(guī)劃等問題，北京商報記者也向中移金科方面進行了求證與了解。

對此，中移金科方面回應稱，中移金科相關業(yè)務布局與國家政策導向、監(jiān)管趨勢以及中國移動集團整體的戰(zhàn)略布局密切相關，未來將在滿足各方要求的前提下，充分布局相關的金融、類金融牌照，盡量做大、做強金融科技，完善中國移動的金融版圖。

而在談及如何解決終端分期這一場景中存在的問題時，中移金科指出，公司在業(yè)務辦理流程中，設置了活體識別、用戶貸款告知書以及用戶持告知書、終端商品拍照上傳環(huán)節(jié)以及短信告知提示等，提醒客戶業(yè)務辦理情況。同時還上線了門店監(jiān)控體系和渠道門店評級體系，引入門店黑白名單獎懲機制規(guī)范辦理信用購業(yè)務。

另一方面，從中移金科的金融布局來看，“和包”囊括了支付、消金、保險、電商、超級SIM、征信等六大業(yè)務板塊。基于運營商定位，中國移動的支付業(yè)務選擇以垂直場景為切入口，在大量結算場景中達到降本增效的目的。而中國移動用戶使用中國移動號碼的年限、通信信用行為等，也為中國移動的其他金融業(yè)務積累了資源與數據。

蘇筱芮指出，易觀千帆數據顯示，中國移動App在11月的月度活躍用戶數為6621.49萬人，用戶結構較好，但用戶黏性有待增強。從主營業(yè)務來看，話費充值作為具有小額、高頻特征屬性的業(yè)務，很難與消費金融、貸款等業(yè)務進行結合，如何發(fā)揮自身所長并與金融業(yè)務進行有機融合，成為橫亙在其面前的挑戰(zhàn)之一。

“中國移動在主營業(yè)務的支撐下，能夠為金融業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造更多可能性。”蘇筱芮分析稱，但相較其他同類型機構起步晚、布局少，也為中國移動發(fā)力金融業(yè)務增添了難度。中國移動想要進一步擴大業(yè)務，首先需要完善金融牌照。相較于其金融布局中的征信業(yè)務牌照，消費金融牌照獲取難度較小。

不過，蘇筱芮同樣強調，獲取牌照后的問題同樣不容小覷，當前消費金融行業(yè)參與者眾多，兩極分化格局明顯，獲客能力、場景建設、合規(guī)管理等因素都將影響到業(yè)務發(fā)展結果。中國移動入局后，也將面臨多方考驗。(岳品瑜廖蒙)