“雙碳”目標(biāo)開啟了綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展新時(shí)代，對(duì)個(gè)人提出了低碳生活和綠色消費(fèi)新要求。為支持居民碳減排，銀行都有哪些探索，這些探索將如何影響銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?要讓個(gè)人碳賬戶既“叫好”，也“叫座”，銀行未來還有哪些路需要走?

“今天攢了50點(diǎn)綠色能量。”北京上班族李晗介紹，他今天騎了青桔單車、坐了地鐵、走了一小段路，都被納入了低碳出行行為，讓他在平安銀行的“低碳家園”中積累了一些綠色能量。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年以來，包括平安銀行在內(nèi)的多家銀行紛紛試水個(gè)人碳賬戶。

積累能量換權(quán)益

據(jù)了解，“低碳家園”是平安銀行探索建立個(gè)人碳賬戶的實(shí)踐。

“產(chǎn)品的基本模式是，用戶的綠色行為可獲得綠色能量，進(jìn)而兌換綠色權(quán)益，繼續(xù)激勵(lì)用戶踐行綠色行為，形成綠色閉環(huán)。通俗理解，銀行賬戶當(dāng)中存的是現(xiàn)金，碳賬戶中存的則是碳資產(chǎn)。”平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部董事總經(jīng)理盧樂書介紹。

在綠色能量的積累方面，“低碳家園”中積攢綠色能量的方式主要有三類，即低碳出行、數(shù)字金融、在線辦理業(yè)務(wù)，共涉及17種具體行為。比如，步數(shù)每天最多可兌換180點(diǎn)能量，騎共享單車每筆可以獲得18點(diǎn)能量，新能源充電每筆可獲得58點(diǎn)能量。

在權(quán)益兌換方面，李晗稱：“現(xiàn)在攢夠16016點(diǎn)能量，可以在河北省豐寧縣種一棵山櫻桃樹。我已經(jīng)快攢夠了。靠自己日常的行為能種出一棵真樹還是挺酷的。”

盧樂書表示，區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)推出的個(gè)人碳賬戶，平安銀行碳賬戶運(yùn)用豐富的零售端金融工具和綠色權(quán)益體系來運(yùn)營。比如，通過單車出行積攢碳減排量和綠色能量，以綠色能量兌換共享單車優(yōu)惠券，形成綠色流量的閉環(huán)。

事實(shí)上，除平安銀行外，今年以來，建設(shè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、日照銀行等均加快了個(gè)人碳賬戶的探索。在權(quán)益獎(jiǎng)勵(lì)方面，除了積分兌換、消費(fèi)返現(xiàn)等，有銀行還嘗試根據(jù)碳積分將客戶進(jìn)行分級(jí)，在授信額度、貸款辦理等方面提供差異化的優(yōu)惠政策等。

可以預(yù)期的是，未來隨著銀行在個(gè)人碳賬戶方面的探索逐漸深入，碳積分的應(yīng)用也會(huì)越來越廣泛。“在場景端，我們將繼續(xù)擴(kuò)大綠色行為覆蓋范圍;在權(quán)益端，我們會(huì)持續(xù)豐富公益類、生態(tài)保護(hù)類等內(nèi)容;在用戶體驗(yàn)端，持續(xù)優(yōu)化平臺(tái)體驗(yàn)和加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營，增加用戶的獲得感，與用戶一道踐行低碳理念。”盧樂書稱。

有助銀行完善金融服務(wù)

專家認(rèn)為，個(gè)人碳賬戶的設(shè)立，無論從社會(huì)公眾角度還是銀行角度來看都有重要意義。

對(duì)于公眾而言，個(gè)人碳賬戶有助于促進(jìn)綠色消費(fèi)。盧樂書介紹，發(fā)展消費(fèi)端綠色金融是經(jīng)濟(jì)綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要一環(huán)。個(gè)人碳賬戶作為一個(gè)公益平臺(tái)，運(yùn)作邏輯就是通過資源來激勵(lì)用戶踐行綠色行為，累積的綠色能量還能繼續(xù)兌換綠色行為、公益行為的獎(jiǎng)勵(lì)。

同時(shí)，對(duì)于銀行而言，發(fā)展個(gè)人碳賬戶也有利于其業(yè)務(wù)發(fā)展。“商業(yè)銀行碳賬戶利用信息化手段實(shí)現(xiàn)客戶管理與綠色權(quán)益有機(jī)結(jié)合，是商業(yè)與公益并舉、實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)的創(chuàng)新嘗試。”盧樂書認(rèn)為，商業(yè)銀行有責(zé)任也有能力通過自身獲客資源的布局調(diào)整來引導(dǎo)客戶進(jìn)行綠色消費(fèi)和踐行綠色行為。這是商業(yè)和公益的良性結(jié)合。

在復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼看來，接下來相關(guān)部門對(duì)于銀行綠色業(yè)務(wù)的考核會(huì)越來越嚴(yán)謹(jǐn)，銀行探索個(gè)人碳賬戶是符合綠色轉(zhuǎn)型方向的。同時(shí)，碳賬戶也能讓銀行更全面了解客戶生活、消費(fèi)、出行等各方面習(xí)慣和行為，從而開拓新場景，為消費(fèi)者提供更為個(gè)性化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

碳賬戶標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一

當(dāng)前，銀行主要是基于自身優(yōu)勢布局個(gè)人碳賬戶這片“藍(lán)海”。展望未來，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)努力建立全國統(tǒng)一的碳賬戶標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌各方力量設(shè)立居民碳賬戶。同時(shí)，增加碳積分可兌換的范圍，讓個(gè)人碳賬戶既“叫好”，也“叫座”。

盧樂書表示，業(yè)內(nèi)期待各方合力打造居民碳賬戶。當(dāng)前，政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行都在分別利用各自優(yōu)勢布局碳賬戶。頭部互聯(lián)網(wǎng)公司具備場景和用戶優(yōu)勢，能夠快速將場景鋪開;商業(yè)銀行則是運(yùn)用豐富的零售端金融工具和個(gè)人信用體系將碳的類貨幣屬性做深。

盧樂書建議，政策端應(yīng)加大對(duì)綠色零售端的支持引導(dǎo)力度，適當(dāng)擴(kuò)大綠色零售業(yè)務(wù)認(rèn)定口徑，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)資源向綠色零售傾斜，進(jìn)而引導(dǎo)個(gè)人用戶踐行低碳理念。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，盡快制定統(tǒng)一的個(gè)人碳減排量核算標(biāo)準(zhǔn)和綠色零售數(shù)據(jù)的認(rèn)定依據(jù)。

安永大中華區(qū)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展服務(wù)合伙人、ESG管理辦公室主任李菁也認(rèn)為，可考慮通過建立統(tǒng)一的全國性碳核算體系，量化小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個(gè)人的節(jié)能減碳行為。同時(shí)，碳賬戶的有效管理離不開碳信息收集與核算，還應(yīng)培育發(fā)展獨(dú)立的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過開展碳信息鑒證類業(yè)務(wù)，進(jìn)一步規(guī)范碳賬戶管理，增強(qiáng)綠色行為可信度。

此外，董希淼表示，在數(shù)據(jù)采集方面，銀行還應(yīng)加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)、企業(yè)經(jīng)營等行為數(shù)據(jù)的保護(hù)，同時(shí)建議由政府部門牽頭建立碳賬戶數(shù)據(jù)互通機(jī)制，形成數(shù)據(jù)互補(bǔ)、場景整合。在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，銀行應(yīng)納入用戶衣食住行用等多種場景，增加碳積分的使用范圍，同時(shí)加大宣傳力度，向全社會(huì)普及碳賬戶的作用和權(quán)益。(趙白執(zhí)南)