“親情是對生命的深刻賦予。它不由基因驅(qū)使，而是一種慷慨的選擇。”2月6日晚間，招商銀行(600036)信用卡中心在其官方微博上發(fā)布了一篇《ChatGPT首秀金融界 ，招行親情信用卡詮釋“人生逆旅，親情無價(jià)”》的推文，再度讓這款人工智能（AI）軟件在金融圈又火上一把。就在此前一天，有券商曾用ChatGPT撰寫了一份行業(yè)研報(bào)，受到了專業(yè)分析師的好評。

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新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者2月7日就“當(dāng)前應(yīng)如何理財(cái)”等問題向ChatGPT進(jìn)行詢問，該軟件回復(fù)稱，“根據(jù)目前市場行情，建議客戶可以考慮投資穩(wěn)健型基金、貨幣市場，以及科創(chuàng)板上市的創(chuàng)新型科技公司。”

ChatGPT在金融行業(yè)中的熱度迅速爆表，讓金融科技從業(yè)者看來到了人工智能應(yīng)用“卷土重來”的架勢。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，其對于文案撰寫等工作的創(chuàng)意性增強(qiáng)，確實(shí)讓人眼前一亮。但從金融機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)的角度來說，目前仍缺乏真實(shí)可應(yīng)用的場景，依然有待開發(fā)。

“對于銀行業(yè)務(wù)本身而言，現(xiàn)在的ChatGPT并不能直接應(yīng)用到現(xiàn)有的業(yè)務(wù)中去，還需要面臨如何在細(xì)分場景探索可持續(xù)的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)合規(guī)性、技術(shù)自主可控、數(shù)據(jù)安全等相關(guān)問題。”中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，ChatGPT無法取代具有原創(chuàng)性的、需要人與人強(qiáng)關(guān)系維護(hù)的相關(guān)工作，因此其無法取代市場深度的研究者、財(cái)富管理客戶經(jīng)理等人群。

【體驗(yàn)】

與ChatGPT交流理財(cái)：“標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)”作答，自稱不能取代理財(cái)師

市場對于ChatGPT的期待相對較高，有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，它在一定程度上可以替代銀行理財(cái)客戶經(jīng)理的角色。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者今日對此進(jìn)行了體驗(yàn)。

當(dāng)詢問ChatGPT是否可以給出投資建議時(shí)，該軟件回復(fù)稱，“可以，不同投資有不同的風(fēng)險(xiǎn)，建議按客戶目前所處的財(cái)務(wù)狀況和不同財(cái)富管理模式來合理安排投資組合”。

記者與ChatGPT交流理財(cái)。

ChatGPT建議，可投資穩(wěn)健型基金、貨幣市場及科創(chuàng)板。它認(rèn)為，基金投資可以減少投資風(fēng)險(xiǎn)，貨幣市場不受國內(nèi)外市場大幅波動的影響，科創(chuàng)板上市的創(chuàng)新型科技公司有很大的投資價(jià)值，具有投資長期價(jià)值的優(yōu)勢。

記者與ChatGPT交流理財(cái)。

而當(dāng)被問及“今年是要多投資還是要多存款”時(shí)，ChatGPT認(rèn)為，這關(guān)鍵要看自身的財(cái)務(wù)狀況，例如財(cái)力雄厚可以選擇，長期低風(fēng)險(xiǎn)的投資，例如銀行理財(cái)產(chǎn)品；若財(cái)務(wù)條件有限可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的存款。

“ChatGPT給出的建議很冷靜，但并未考慮客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金周期、現(xiàn)有產(chǎn)品情況。ChatGPT所代表的人工智能機(jī)器人主要是在合理性下給出的相對正確的指令，只能算是標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)。”某股份制銀行北京地區(qū)金牌客戶經(jīng)理告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，這種交互過于“冷冰冰”了。而近年來銀行理財(cái)一直倡導(dǎo)的是“有溫度的銀行”，ChatGPT無法替代人與人之間交流所產(chǎn)生的效果，因此不會真的替代人。

對此，ChatGPT自己也有相同的判斷。在新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者問詢其是否會取代理財(cái)師時(shí)，ChatGPT回答稱，“不能，因?yàn)樨?cái)務(wù)建議需要綜合考慮客戶的投資偏好、財(cái)務(wù)實(shí)力、投資歷史等多個(gè)因素，而AI不可能完全代替理財(cái)師對客戶做出準(zhǔn)確判斷與投資建議”。

記者與ChatGPT交流理財(cái)。

【影響】

人工智能“卷土重來”能帶來什么？相比當(dāng)前人工智能想象空間較大

對于金融科技行業(yè)而言，ChatGPT所代表的人工智能技術(shù)，并不陌生。在2018年，人工智能就曾在金融領(lǐng)域“殺瘋了”，多家銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融科技公司不斷開發(fā)人工智能的運(yùn)用，如今這項(xiàng)技術(shù)在智能客服、智能風(fēng)控等領(lǐng)域均有相對成熟的應(yīng)用場景。

這一次，ChatGPT所代表的人工智能“卷土重來”，為何會再度引發(fā)市場關(guān)注？

“ChatGPT在銀行文本生成類工作場景中具有一定的應(yīng)用潛力。 ”中國銀行(601988)研究院研究員李曄林表示，對于在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)完成電子化、網(wǎng)絡(luò)化和終端 化轉(zhuǎn)型，正處于智慧化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的商業(yè)銀行來說，ChatGPT及其底層的文本生成技術(shù)和強(qiáng)化學(xué)習(xí)技術(shù)可能成為不容忽視的科技力量。

在李曄林看來，ChatGPT可在銀行的前臺經(jīng)營部門中得以應(yīng)用。通過在ChatGPT中輸入某大型銀行線上客服頁面提供的熱點(diǎn)問題并對二者提供的自動答復(fù)進(jìn)行對比，可以看出ChatGPT的優(yōu)點(diǎn)之一是有強(qiáng)大的信息整合功能。同時(shí)，在中臺管理部門的應(yīng)用中，ChatGPT 在一定程度上集成了數(shù)據(jù)管 理和自動化流程功能，使其在計(jì)劃財(cái)務(wù)、渠道運(yùn)營、授信管理甚至戰(zhàn)略規(guī)劃等領(lǐng)域都 具有應(yīng)用潛力。

車寧認(rèn)為，ChatGPT所展現(xiàn)出來的創(chuàng)造性，讓金融行業(yè)人士看到了更多人工智能發(fā)展的可能性。如將ChatGPT與元宇宙等概念相結(jié)合，則可能創(chuàng)造出來的是一個(gè)更加具有“智慧”的數(shù)字虛擬人，與之對話則擺脫了此前人工智能產(chǎn)品輸入固定文本的模式，其可想象空間相對較大。

【考驗(yàn)】

ChatGPT進(jìn)入金融行業(yè)考驗(yàn)重重：落地門檻高、存風(fēng)險(xiǎn)隱患

盡管ChatGPT在商業(yè)銀行前中后臺多個(gè)部門和崗位都具有應(yīng)用潛力，但多位接受新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前實(shí)際落地的門檻較高、技術(shù)難點(diǎn)較多且明顯存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

“ChatGPT想要真正進(jìn)入金融行業(yè)卻需要面臨重重考驗(yàn)。”有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，ChatGPT并非萬能的，目前所展現(xiàn)出來的能力主要在文本的簡單處理上，但真正原創(chuàng)性的、需要人與人交流的工作卻無法替代。

除了理財(cái)師這類人與人交流的職位無法替代之外，金融監(jiān)管專家周毅欽還指出，當(dāng)前ChatGPT給出的建議和研究報(bào)告，主要是簡單的結(jié)論性的內(nèi)容，以及其強(qiáng)大的搜索和整合的能力。但對于需要專業(yè)知識進(jìn)行論證、需要?dú)v史經(jīng)驗(yàn)去推敲的工作，ChatGPT無法完成。因此對于真正具有原創(chuàng)性的工作，ChatGPT無法替代。

“ChatGPT所代表的這類更 ‘聰明’的人工智能技術(shù)，目前暫時(shí)還未能找到具體的落地應(yīng)用場景。”車寧認(rèn)為，如果沒有下沉到某個(gè)業(yè)務(wù)的戲份場景中去，其更“聰明”的作用就沒有發(fā)揮出來，不能真正帶來業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和效率的提升。

合規(guī)性、數(shù)據(jù)安全等也同樣是ChatGPT必須面臨的難題。

李曄林指出，從目前人工智能領(lǐng)域的發(fā)展來看，ChatGPT的開發(fā)者OpenAI 具有較大的市場競爭優(yōu)勢，銀行與技術(shù)提供方之間存在的技術(shù)壁壘導(dǎo)致其在銀行落地應(yīng)用的安全性存疑。與此同時(shí)，由于技術(shù)本身具 有可拓展的性質(zhì)，其此前涉及的作弊、剽竊等倫理問題可能在商業(yè)活動中被放大。

車寧亦認(rèn)為，如果將ChatGPT技術(shù)應(yīng)用于銀行具體業(yè)務(wù)中，可能存在客戶信息是否會被泄露、信息來源是否合法合規(guī)合乎倫理、是否滿足個(gè)人信息保護(hù)中諸如刪除權(quán)的實(shí)現(xiàn)等一系列信息安全問題。而從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，近期是否有能力打造一套與自身具體業(yè)務(wù)無縫對接且能真正在生產(chǎn)中發(fā)揮作用、合法合規(guī)且自主可控的ChatGPT系統(tǒng)機(jī)制依然存疑。

“ChatGPT沒有開放標(biāo)準(zhǔn)化的知識庫接口，商業(yè)應(yīng)用落地存在壁壘。”李曄林OpenAI在開發(fā)和訓(xùn)練 ChatGPT 時(shí)使用的公開互聯(lián)網(wǎng)知識庫包羅萬象，理論上可以解決公域使用場景下的所有文本生成問題，但是在銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營中的使用涉及各類內(nèi)部知識，包括數(shù)據(jù)、管理制度、工作規(guī)范等等，要在實(shí)際應(yīng)用領(lǐng)域獲得大量語義數(shù)據(jù)并進(jìn)行大量訓(xùn)練，初始使用成本極高。

不過，李曄林建議，銀行業(yè)應(yīng)高度重視其在商業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用前景以及下一步技術(shù)突破的走向。在實(shí)踐上，為了將人工智能系統(tǒng)和智能語言模型真正應(yīng)用起來，銀行可以深入探討評估智能文本生成技術(shù)在渠道、運(yùn)營甚至風(fēng)控場景下提升工作效率的可行性，嘗試在合理范圍內(nèi)適當(dāng)加大科技投入，探索相關(guān)技術(shù)的開發(fā)和使用。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 柳寶慶