“特斯拉所展現(xiàn)出的“數(shù)據(jù)霸權(quán)”和對消費者的傲慢，在飽受詬病之余，還引發(fā)某大型險企拒絕為特斯拉車主提供車險服務(wù)謠言的產(chǎn)生。對于嚴(yán)重依賴數(shù)據(jù)的保險業(yè)而言，“數(shù)據(jù)霸權(quán)”已成為橫亙在本就難產(chǎn)的新能源和智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險面前的又一道鴻溝。”

以色列學(xué)者尤瓦爾·赫拉利在其著作《今日簡史》中談到“數(shù)據(jù)霸權(quán)”一詞。縱觀當(dāng)今科技公司，掌握了數(shù)億、甚至數(shù)十億全球用戶的長期數(shù)據(jù)，可借此深入、全面地了解用戶生活模式，甚至比用戶還了解自己。透過持有巨量數(shù)據(jù)、大量運算資源，及最先進(jìn)的分析能力，這些公司不僅僅獲利龐大，還能無限擴(kuò)展商業(yè)版圖。這種搜集、使用數(shù)據(jù)的能力，以及由此為企業(yè)帶來的影響力和競爭力，被稱為一種“數(shù)據(jù)霸權(quán)”。

今年以來，特斯拉消費維權(quán)、車輛事故頻發(fā)，并引發(fā)外界對其數(shù)據(jù)信息方面的安全隱憂，但在面對質(zhì)疑時其卻采取拒絕交出行車數(shù)據(jù)的消極態(tài)度，直到最終迫于政府部門的關(guān)注和社會輿論的壓力才交出部分?jǐn)?shù)據(jù)。特斯拉所展現(xiàn)出的“數(shù)據(jù)霸權(quán)”和對消費者的傲慢，在飽受詬病之余，還引發(fā)某大型險企拒絕為特斯拉車主提供車險服務(wù)消息的傳出。盡管這一消息很快被雙方證實系謠言，但對于嚴(yán)重依賴數(shù)據(jù)的保險業(yè)而言，“數(shù)據(jù)霸權(quán)”已成為橫亙在本就難產(chǎn)的新能源和智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險面前的又一道鴻溝。

♦“數(shù)據(jù)霸權(quán)”為新型車險制造障礙

令特斯拉陷入輿論風(fēng)暴的關(guān)鍵，無疑是其在行車數(shù)據(jù)方面顯露出的霸權(quán)。從數(shù)據(jù)所有權(quán)的紛爭到數(shù)據(jù)真實性的質(zhì)疑，智能化時代，數(shù)據(jù)已成為汽車業(yè)無法規(guī)避的話題，甚至在某種程度上，決定了車輛的核心屬性。而在新能源和智能網(wǎng)聯(lián)汽車車險制定和理賠等方面，數(shù)據(jù)也起著至關(guān)重要的作用。以特斯拉維權(quán)事件為例，各方對責(zé)任的認(rèn)定很大程度上取決于事故的真實情況。

眾所周知，作為新能源汽車的領(lǐng)導(dǎo)者，特斯拉的車輛結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，不僅是改變了傳統(tǒng)燃油車的動力結(jié)構(gòu)，更關(guān)鍵的在于其剎車系統(tǒng)的革命性變革。特斯拉有別于傳統(tǒng)燃油車的剎車系統(tǒng)，而采用動能回收的單踏板剎車系統(tǒng)，用電能提供一定剎車功能，當(dāng)電踏板踩得淺一點或松開時，車輛會自動減速，而這種減速并不是依靠剎車片，而是依靠動能回收系統(tǒng)給電池充電，從而產(chǎn)生剎車助力。這種方式，在為車輛提供更多電能的同時，也為車輛急剎車埋下隱患。當(dāng)車輛需要急剎時，需要線控剎車發(fā)揮作用，徹底松開電能踏板后緊急踩下剎車踏板，車輛并不是直接開始制動，而是需要車載電腦對這個剎車信號進(jìn)行判斷，然后給出剎車策略。這樣的剎車系統(tǒng)，電腦數(shù)據(jù)發(fā)揮著非常重要的作用，而一旦電腦出現(xiàn)故障，也將影響車輛的制動策略。更為關(guān)鍵的是，這些剎車等相關(guān)數(shù)據(jù)都掌握在特斯拉，也就是車企手里，消費者和監(jiān)管機構(gòu)，包括保險公司并不能拿到這些數(shù)據(jù)，這正是特斯拉維權(quán)事件的焦點。也是特斯拉在公開數(shù)據(jù)后，各方質(zhì)疑其數(shù)據(jù)真實性的根本所在。這份只掌握在特斯拉手中的數(shù)據(jù)，不受任何監(jiān)管，如果企業(yè)愿意，甚至可以拿出任何一個對其有利的數(shù)據(jù)版本，而質(zhì)疑者則很難找到證據(jù)證明其真?zhèn)巍?/p>

雖然我國建立了國家級的新能源汽車監(jiān)測數(shù)據(jù)平臺，但數(shù)據(jù)并未對外公開，而且其數(shù)據(jù)維度多是涉及車輛“三電”部分，在車輛智能化越來越高的今天，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的相關(guān)數(shù)據(jù)尚未有一個公開的監(jiān)管平臺，也就是說，車企的“數(shù)據(jù)霸權(quán)”地位絕對存在，這也為新能源汽車甚至未來智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險的開發(fā)制造了障礙。

♦賠付率高　險企熱情不高

去年下半年以來，我國新能源汽車銷量迅速攀升，隨之而來的是對新能源汽車專屬保險的呼聲越來越高。去年9月銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，在全國范圍內(nèi)實施車險綜合改革。新能源汽車專屬保險也被當(dāng)做改革的重點內(nèi)容。中國銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部主任李有祥介紹，此次改革有關(guān)部門大力推動行業(yè)加強服務(wù)能力建設(shè)和服務(wù)資源的投入，研究推進(jìn)基于使用行為定價的保險(UBI保險)、新能源汽車保險等新產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)，豐富市場供給、滿足消費者需求。

車險行業(yè)專家魏然在接受《中國汽車報》記者采訪時透露，事實上，新能源汽車專屬車險早在2018年、2019年就已經(jīng)有了征求意見稿，只是受限于監(jiān)管部門合作在內(nèi)的各種因素影響遲遲未能正式出臺。當(dāng)前，險企之所以不愿意為新能源汽車承保的關(guān)鍵在于，自去年以來，監(jiān)管機構(gòu)開始限制保險公司的保單量，使得保險公司陷入“計劃經(jīng)濟(jì)”的運營管理體制下，大家自然會有限選擇優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，家用車中新能源車出險率高于傳統(tǒng)汽車11.7個百分點，導(dǎo)致其賠付率高出5.4個百分點。

新能源汽車保險，于保險公司而言并非優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，不但有著較高的賠付率，還存在著因新能源汽車“三電”尤其是電池價值高企，帶來的較高賠付額等問題。李有祥強調(diào)，目前實際操作時，新能源汽車還是按照傳統(tǒng)燃油車承保、賠付，但新能源汽車的理賠較燃油車有很大不同，除了車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面外，其風(fēng)險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。

更為關(guān)鍵的是，在賠付過程中，各保險公司因為對新能源汽車車輛結(jié)構(gòu)、屬性等認(rèn)知方面的缺乏，往往很難厘定賠付責(zé)任，紛爭時有發(fā)生。涉及事故車輛的一些數(shù)據(jù)，車企的“數(shù)據(jù)霸權(quán)”在一定程度上給保險公司的承保、賠付都制造了一定障礙。一位業(yè)內(nèi)保險專家告訴《中國汽車報》記者，在初期的一些新能源汽車事故中，保險公司很難認(rèn)定賠付責(zé)任，就是因為車企沒有按照要求提供車輛的相關(guān)數(shù)據(jù)。明知有坑，且難以規(guī)避，保險公司在推進(jìn)新能源汽車保險專屬產(chǎn)品落地時，積極性必然不高。

隨著新能源汽車保有量的不斷增長和銷量的快速上漲，險企也不得不重視新能源汽車專屬保險問題。據(jù)了解，國內(nèi)多家大型保險公司已著手針對新能源汽車設(shè)計專屬保險。一家財險企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前整個財險行業(yè)都在通過已積累的新能源車歷史承保數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)，評估新能源車的風(fēng)險水平。隨著風(fēng)險數(shù)據(jù)的不斷積累，行業(yè)將逐漸建立起完善的車型風(fēng)險定價體系，為專屬條款的推出打下基礎(chǔ)。李有祥透露，銀保監(jiān)會正在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會開始擬定新能源車專屬示范條款，力爭早日推出新能源車保險示范產(chǎn)品，為新能源車消費者提供更全面的風(fēng)險保障，促進(jìn)新能源車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

♦車險創(chuàng)新需多方貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)力量

在中國太保產(chǎn)險董事長顧越看來，此前較為狹隘的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，已無法滿足新能源汽車的需求。隨著政府對新能源汽車消費的政策傾斜，以及消費者意識的轉(zhuǎn)變，新能源車險業(yè)務(wù)也需要重大革新。如與動力電池、充電設(shè)施相關(guān)的產(chǎn)品，與無人駕駛等相關(guān)的產(chǎn)品，都是亟待保險公司迫切考慮的。“目前新能源汽車的承保確實遇到很大的問題。與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源汽車的構(gòu)造不太一樣，電池又是其中最重要的組成部分，而且智能化程度相對高得多。”顧越認(rèn)為，車險綜改背景下，精準(zhǔn)定價成為客戶經(jīng)營的技術(shù)難題。李有祥則表示，目前新能源汽車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風(fēng)險未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源汽車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對于新能源車險風(fēng)險保費的測算。

如何打破車企的“數(shù)據(jù)霸權(quán)”?讓新能源及智能網(wǎng)聯(lián)汽車的數(shù)據(jù)更有力地支撐車險產(chǎn)品的研發(fā)，完善定價系統(tǒng)和定制差異化產(chǎn)品，更好地保障消費者的權(quán)益，已成為車險行業(yè)面臨的新難題。險企要獲取和積累足夠多的數(shù)據(jù)，包括車企掌握的行駛數(shù)據(jù)在內(nèi)的各方數(shù)據(jù)，才能為新能源汽車專屬保險的開發(fā)提供依據(jù)。值得關(guān)注的是，國家新能源汽車數(shù)據(jù)中心已積累了大量關(guān)于新能源汽車的產(chǎn)品、技術(shù)數(shù)據(jù)，各保險公司也掌握了一些新能源汽車的理賠數(shù)據(jù)，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的相關(guān)數(shù)據(jù)也有行業(yè)機構(gòu)在構(gòu)建數(shù)據(jù)交流平臺。而數(shù)據(jù)積累的同時，更關(guān)鍵的是，怎樣讓這些數(shù)據(jù)更好地發(fā)揮價值。“現(xiàn)在很多險企并不具備分析新能源或智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)數(shù)據(jù)、研究制定新能源汽車專屬保險的能力。”魏然強調(diào)，我們在積累數(shù)據(jù)的同時，還必須提升運用數(shù)據(jù)的能力，這是包括險企、監(jiān)管機構(gòu)在內(nèi)各方的當(dāng)務(wù)之急。