近日，國(guó)務(wù)院第九次大督查第九督查組實(shí)地走訪了河南省鄭州市、焦作市等地的多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)以運(yùn)營(yíng)貨車為代表的高賠付車型存在投保難的問(wèn)題。

不同于家用車險(xiǎn)市場(chǎng)，營(yíng)運(yùn)貨車保險(xiǎn)服務(wù)一直是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿觸及的領(lǐng)域。尤其是在車險(xiǎn)綜改后，營(yíng)運(yùn)貨車投保難的問(wèn)題日益加劇，自卸車、攪拌車等出險(xiǎn)率較高的車型，更是一“險(xiǎn)”難求。

運(yùn)營(yíng)貨車頻遭險(xiǎn)企設(shè)檻拒保

由于道路運(yùn)輸屬于高危行業(yè)，因此對(duì)于廣大營(yíng)運(yùn)貨車車主來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)等險(xiǎn)種猶如保障安全的“防護(hù)傘”，幫助其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和成本保障。不過(guò)，在現(xiàn)實(shí)情況下，營(yíng)運(yùn)貨車投保難已成為車險(xiǎn)市場(chǎng)的突出問(wèn)題。

根據(jù)《道路交通安全法》及《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。如果保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可責(zé)令改正，并處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款。

雖然國(guó)家有明文規(guī)定，但保險(xiǎn)公司依然變著花樣來(lái)拒保。據(jù)多位貨車司機(jī)反映，大型運(yùn)營(yíng)車輛在投保時(shí)，部分保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員會(huì)以系統(tǒng)故障、公司業(yè)務(wù)變更等理由拒保。相較而言，交強(qiáng)險(xiǎn)投保的難度較小，即便無(wú)法成功投保，車主還可以向銀保監(jiān)局投訴解決，而商業(yè)險(xiǎn)投保則異常困難，不僅花式拒保、無(wú)故拖延等情況時(shí)有發(fā)生，其定價(jià)系數(shù)也十分不合理。

“我的車開(kāi)了3年左右，如果上全險(xiǎn)(包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn))，保費(fèi)應(yīng)該在1.2萬(wàn)元左右。但近兩年來(lái)，保險(xiǎn)公司針對(duì)貨車承保的政策愈發(fā)嚴(yán)格，投保商業(yè)險(xiǎn)需先評(píng)分，但部分保險(xiǎn)公司推出的駕駛評(píng)分系統(tǒng)嚴(yán)重脫離實(shí)際，導(dǎo)致車輛的保費(fèi)增至3萬(wàn)多元。”來(lái)自河南新鄉(xiāng)的貨車司機(jī)李師傅告訴記者，保險(xiǎn)公司的評(píng)分系統(tǒng)會(huì)將駕駛行為分為A、B、C、D、E、F6個(gè)等級(jí)，車輛一旦有超速、超載、急加速、急剎車、疲勞駕駛等相關(guān)記錄，車輛的評(píng)級(jí)就會(huì)向下浮動(dòng)。一般情況下，大貨車都會(huì)被評(píng)為E級(jí)，因此保費(fèi)必然會(huì)增加，甚至出現(xiàn)被拒保的情況。

“即便有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受理，他們也會(huì)明確提出需要投保人同時(shí)購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，動(dòng)輒三四萬(wàn)元的保費(fèi)，讓很多貨車司機(jī)望而卻步，不少車輛也因此陷入停運(yùn)的困境，給車主帶來(lái)不小的經(jīng)濟(jì)損失。”河南洛陽(yáng)貨車司機(jī)王師傅說(shuō)道，由于各類商用車的大、重、特事故案情較為復(fù)雜，理賠標(biāo)的額較高，在事故發(fā)生后，很多投保的車主也無(wú)法在第一時(shí)間內(nèi)得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠，使得企業(yè)破產(chǎn)、家庭陷入生活困境的現(xiàn)象頻發(fā)。

由于無(wú)法順利給車輛續(xù)繳保險(xiǎn)，或是投保價(jià)格過(guò)高，不少運(yùn)輸從業(yè)者將目光轉(zhuǎn)向各類統(tǒng)籌互助服務(wù)。盡管這類業(yè)務(wù)曾曝出過(guò)不少問(wèn)題，比如車主購(gòu)買該服務(wù)后，在發(fā)生事故時(shí)難以獲得賠償、統(tǒng)籌互助機(jī)構(gòu)攜款“跑路”等，但車主普遍認(rèn)為，購(gòu)買車輛統(tǒng)籌服務(wù)，至少能有一定概率對(duì)沖部分風(fēng)險(xiǎn)。

險(xiǎn)企為何不愿為貨車承保

“我國(guó)商用車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然存在較多問(wèn)題，亟需加以解決。比如，承保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，目前全國(guó)范圍內(nèi)能為所有商用車車型提供承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為0家，提供區(qū)域性、一部分車型承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)約10家;部分保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)控、費(fèi)率與商用車市場(chǎng)需求嚴(yán)重脫節(jié);市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、保費(fèi)價(jià)格持續(xù)攀升，且商用車保險(xiǎn)服務(wù)滿意度持續(xù)走低。”中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)商用車專業(yè)委員會(huì)秘書長(zhǎng)鐘渭平介紹說(shuō)，2021年，約有900萬(wàn)輛營(yíng)運(yùn)貨車沒(méi)有商業(yè)險(xiǎn)(拒保或保險(xiǎn)價(jià)格過(guò)于高昂)，導(dǎo)致交通運(yùn)輸行業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加。

實(shí)際上，商用車領(lǐng)域是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)來(lái)源，而保險(xiǎn)則是保障商用車行業(yè)健康有序發(fā)展的重要基礎(chǔ)，二者是密不可分的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)體。相關(guān)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國(guó)商用車已突破3800萬(wàn)輛，以此對(duì)應(yīng)的保費(fèi)空間可達(dá)5500億元左右，是我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來(lái)重要的潛在市場(chǎng)。面對(duì)如此龐大的業(yè)務(wù)量，為何險(xiǎn)企更愿意在競(jìng)爭(zhēng)激烈的家用車市場(chǎng)廝殺，而對(duì)貨運(yùn)車輛退而避之?

對(duì)此，車險(xiǎn)行業(yè)資深專家指出，事故發(fā)生率高、賠付額度高、風(fēng)險(xiǎn)高是擺在貨運(yùn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面前的“三座大山”。保險(xiǎn)公司是盈利性企業(yè)，特別是受車險(xiǎn)綜改影響，大部分保險(xiǎn)公司更是將利潤(rùn)考核放在了首位，自然免不了挑肥揀瘦，限制貨車車險(xiǎn)等高賠付業(yè)務(wù)的流入。

“利潤(rùn)低、出險(xiǎn)虧損不應(yīng)成為保險(xiǎn)公司拒保的借口。”鐘渭平指出，根據(jù)《二手商用車鑒定評(píng)估技術(shù)規(guī)范》的規(guī)定，商用車第1～2年的年限成新率采用雙倍余額遞減法，通常折舊率在30%以上，加之技術(shù)成新率的折舊，第2年商用車?yán)m(xù)保的車價(jià)應(yīng)為新車的70%左右，而目前各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的續(xù)保價(jià)格為新車價(jià)格85%，兩者差距較大。另外，在車輛出現(xiàn)事故后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還會(huì)出現(xiàn)“低價(jià)高賠”的現(xiàn)象，這些問(wèn)題亟需加以調(diào)整和重視。

以科技力量提升精細(xì)化管控水平

“表面上看，承保貨車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難在賠付率高;其實(shí)核心問(wèn)題在于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管控解決方案。”上述行業(yè)資深專家進(jìn)一步指出，目前，針對(duì)賠付率較高的營(yíng)運(yùn)貨車業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司只想通過(guò)提價(jià)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這是非常初級(jí)的做法。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該考慮的是提升貨運(yùn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化管控水平，真正把貨車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本降下來(lái)，再將服務(wù)做上去。

他表示，作為生產(chǎn)工具，貨車營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)差異度大、信息不對(duì)稱、運(yùn)行波動(dòng)大，是險(xiǎn)企實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)控的盲區(qū)和障礙。對(duì)于險(xiǎn)企而言，可以積極探索大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車險(xiǎn)線上化、數(shù)字化、智能化水平。一方面利用平臺(tái)定位監(jiān)控、駕駛行為評(píng)分、預(yù)警數(shù)據(jù)分析等，對(duì)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行測(cè)算，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理;另一方面，可借此提升對(duì)運(yùn)營(yíng)車輛的精準(zhǔn)定價(jià)能力，以市場(chǎng)化手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格匹配，改善經(jīng)營(yíng)情況。

“由于商用車的運(yùn)行工況極為復(fù)雜，即便是同一種車型，應(yīng)用場(chǎng)景也多達(dá)幾十種，而反觀保險(xiǎn)產(chǎn)品只有簡(jiǎn)單幾類，顯然是不匹配的，應(yīng)當(dāng)區(qū)別對(duì)待商用車行業(yè)的各類企業(yè)、車主、車型，以精準(zhǔn)風(fēng)控手段，降低各類車型的出險(xiǎn)故事率。”在鐘渭平看來(lái)，營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)是一項(xiàng)系統(tǒng)性的業(yè)務(wù)，環(huán)節(jié)多、流程復(fù)雜，僅憑保險(xiǎn)公司一方無(wú)法解決全部問(wèn)題，還需聯(lián)合整車廠以及保代、維修、租賃、配件等企業(yè)協(xié)同推進(jìn)，更需行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，同時(shí)也要加強(qiáng)職業(yè)司機(jī)的技術(shù)培訓(xùn)，以降低交通故事率。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士指出，參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，政府與監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)手設(shè)立分?jǐn)倷C(jī)制，與保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以在一定程度上提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性，但長(zhǎng)期來(lái)看，貨車保險(xiǎn)市場(chǎng)想要持續(xù)健康發(fā)展，還需營(yíng)運(yùn)貨車產(chǎn)業(yè)鏈上的各方共同努力，構(gòu)建良好的行業(yè)生態(tài)。(李亞楠)