中小銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，近年來(lái)隨著宏觀形勢(shì)、監(jiān)管要求、行業(yè)格局等發(fā)生變化，中小銀行的發(fā)展環(huán)境正在潛移默化地改變著，一些新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)也隨之而來(lái)。

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6 月 15 日，紫金山 · 鑫合金融家俱樂(lè)部在江蘇南京召開 2023 年年會(huì)暨成立十周年大會(huì)。會(huì)議 " 鑫合講壇 " 環(huán)節(jié)中，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華表示，當(dāng)前我國(guó)中小銀行面臨著凈利差收窄、研發(fā)力度不足、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)，應(yīng)當(dāng)從調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、優(yōu)化收入組成、加強(qiáng)數(shù)字風(fēng)控等領(lǐng)域做出積極應(yīng)對(duì)；與此同時(shí)，相關(guān)更具適配性的差異化監(jiān)管政策也有助于保障中小銀行的平穩(wěn)健康發(fā)展。

中小銀行面臨的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)加劇

談及我國(guó)中小銀行的發(fā)展機(jī)遇時(shí)，張健華表示，中小銀行服務(wù)的客群與國(guó)有銀行、股份制銀行等大型銀行形成一定互補(bǔ)，服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鄉(xiāng)居民成為中小銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的天然使命。2017 年以來(lái)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展戰(zhàn)略為中小銀行單一屬地經(jīng)營(yíng)提供了較多機(jī)遇。

另外，城鎮(zhèn)化建設(shè)窗口期、行業(yè)加速分化出清、監(jiān)管政策在信用風(fēng)險(xiǎn)處置方面適當(dāng)傾斜等，也都為中小銀行發(fā)展提供了有利條件。

而與此同時(shí)，中小銀行在經(jīng)營(yíng)中也面臨著一系列更為復(fù)雜的挑戰(zhàn)。

張健華指出，一方面，中小銀行資產(chǎn)凈利差收窄，盈利能力受到明顯承壓。疫情造成企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和居民消費(fèi)受到一定沖擊并形成負(fù)面循環(huán)。社會(huì)需求不足、企業(yè)擴(kuò)大投資意愿不足，疊加居民收入預(yù)期下降導(dǎo)致消費(fèi)動(dòng)能不足，住戶和非金融企業(yè)貸款增速有所放緩，規(guī)模驅(qū)動(dòng)的凈利息收入增加難以持續(xù)，而非息收入缺少新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

另一方面，國(guó)有大型銀行下沉縣域存貸市場(chǎng)，全力爭(zhēng)奪中小微普惠信貸和零售、財(cái)富客戶，由于大型銀行兼具技術(shù)和資金優(yōu)勢(shì)，使得中小銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大。隨著監(jiān)管考核力度加大，普惠小微貸款有轉(zhuǎn)向競(jìng)爭(zhēng)紅海的趨勢(shì)。

此外，不良資產(chǎn)處置壓力大，公司治理機(jī)制有待完善，戰(zhàn)略搖擺、缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃，產(chǎn)品研發(fā)力度不足，資金來(lái)源的穩(wěn)定性面臨瓶頸等，也均導(dǎo)致中小銀行發(fā)展受到掣肘。

差異化監(jiān)管政策有助于保障中小銀行平穩(wěn)健康發(fā)展

張健華認(rèn)為，重重挑戰(zhàn)之下，我國(guó)中小銀行未來(lái)發(fā)展可從幾方面重點(diǎn)應(yīng)對(duì)：

一是調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大非息收入占比。資產(chǎn)端要依靠專業(yè)能力找準(zhǔn)資產(chǎn)配置的方向，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平和能力。負(fù)債端要通過(guò)合理配置資金期限及調(diào)整價(jià)格促使負(fù)債成本下行。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度，持續(xù)降本增效。

二是關(guān)注自身發(fā)展質(zhì)量，加強(qiáng)數(shù)字風(fēng)控體系建設(shè)。走內(nèi)涵式的精細(xì)化發(fā)展道路，持續(xù)提升金融創(chuàng)新能力、組織變革能力以及客戶經(jīng)營(yíng)能力，同時(shí)擁抱金融科技，深化技術(shù)應(yīng)用。

三是明確服務(wù)當(dāng)?shù)氐膽?zhàn)略定位，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)格局。發(fā)展戰(zhàn)略緊緊圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，向本地中小企業(yè)和個(gè)人提供差異化、特色化的金融產(chǎn)品服務(wù)，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的格局，增強(qiáng)本地客戶的粘性。

四是深耕普惠金融領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的差異化發(fā)展。做好客戶畫像，對(duì)不同客群的目標(biāo)定位制定針對(duì)性運(yùn)營(yíng)策略；圍繞與零售業(yè)務(wù)相關(guān)的財(cái)務(wù)管理、消費(fèi)金融等主題，根據(jù)自身資源稟賦選擇相適宜的展業(yè)模式，并豐富產(chǎn)品譜系。

五是加快中小銀行重組步伐，優(yōu)化金融資源的配置。通過(guò)市場(chǎng)化的并購(gòu)重組方式，實(shí)現(xiàn) " 優(yōu)勝劣汰 " 和金融資源的優(yōu)化配置，提高我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)集中度，降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)提高經(jīng)營(yíng)效益。

六是實(shí)行差異化的監(jiān)管策略，學(xué)習(xí)和探索國(guó)外的 " 適配性 " 監(jiān)管政策，參照國(guó)際實(shí)踐，適當(dāng)放寬部分小型銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露敞口限制，并通過(guò)細(xì)化分類標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)不同類型銀行的流動(dòng)性指標(biāo)實(shí)行差異化監(jiān)管。同時(shí)牢記底線思維，明確簡(jiǎn)化、放松監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并不等于放棄監(jiān)管、放任不管。

此次會(huì)議的主辦方紫金山 · 鑫合金融家俱樂(lè)部成立于 2013 年，由南京銀行牽頭發(fā)起，目前正式成員行已超 130 家，成員覆蓋全國(guó) 26 個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，成員資產(chǎn)總規(guī)模超 30 萬(wàn)億，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，鑫合俱樂(lè)部已成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)最具影響力的中小銀行聯(lián)盟之一。

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