近日，銀保監(jiān)會(huì)原則同意遼陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進(jìn)入破產(chǎn)程序。這兩家銀行破產(chǎn)，對(duì)儲(chǔ)戶的影響有多大，銀行存款還安全嗎?相較于此前包商銀行破產(chǎn)，遼寧兩家銀行破產(chǎn)似乎沒(méi)有激起什么水花，這其中的原因是什么?

近日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露的兩則批復(fù)顯示，銀保監(jiān)會(huì)已原則同意遼陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進(jìn)入破產(chǎn)程序。

兩銀行已完成相關(guān)承接工作

銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露的兩則批復(fù)顯示，銀保監(jiān)會(huì)已原則同意遼陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進(jìn)入破產(chǎn)程序。批復(fù)稱，銀保監(jiān)會(huì)要求上述兩家銀行應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求開(kāi)展后續(xù)工作，如遇重大情況，及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

遼陽(yáng)農(nóng)商銀行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序前，7月3日，遼寧省曾發(fā)布公告稱，遼陽(yáng)農(nóng)商銀行、太子河村鎮(zhèn)銀行兩家銀行的網(wǎng)點(diǎn)、人員、存款由沈陽(yáng)農(nóng)商銀行承接。

公告表示，客戶在遼陽(yáng)農(nóng)商銀行、太子河村鎮(zhèn)銀行已辦理的存折、存單、銀行卡等交易介質(zhì)可以在沈陽(yáng)農(nóng)商行繼續(xù)使用，也可以免費(fèi)更換，資金安全、交易安全不受影響，存取款等業(yè)務(wù)正常辦理，各項(xiàng)服務(wù)保持不變。

公告還表示，此次承接后，沈陽(yáng)農(nóng)商銀行將在央行、銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督下，切實(shí)維護(hù)存款人和其他客戶及相關(guān)權(quán)利人的合法權(quán)益。

“在風(fēng)險(xiǎn)處置中堅(jiān)持了市場(chǎng)化、法治化原則，做到了公開(kāi)有序透明，客戶的資金安全、交易安全不受影響，存取款等業(yè)務(wù)正常辦理，各項(xiàng)服務(wù)保持不變，有效維護(hù)了儲(chǔ)戶和債權(quán)人的利益，也有效維護(hù)了區(qū)域金融穩(wěn)定。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

“金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，監(jiān)管發(fā)揮較大作用。按照相關(guān)法律法規(guī)走破產(chǎn)程序，和依法治理的精神原則相一致。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、數(shù)字金融研究中心主任張正平表示。

張正平建議，“承接行要有充足的資金，其次也得要有明確的規(guī)劃，尤其是早期，配合監(jiān)管部門處理好債權(quán)債務(wù)，保證市場(chǎng)的穩(wěn)定。公司層面，需要對(duì)管理人員的重新配置，業(yè)務(wù)條線的調(diào)整，這些管理工作要有明確的規(guī)劃。”

公開(kāi)資料顯示，進(jìn)入破產(chǎn)程序的遼陽(yáng)農(nóng)商銀行，是在原遼陽(yáng)市宏偉區(qū)聯(lián)社、太子河區(qū)聯(lián)社和弓長(zhǎng)嶺區(qū)聯(lián)社三家城區(qū)聯(lián)社基礎(chǔ)上新設(shè)合并成立，于2016年6月開(kāi)業(yè)。而太子河村鎮(zhèn)銀行成立于2011年，是原遼陽(yáng)市宏偉區(qū)聯(lián)社作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，后被遼陽(yáng)農(nóng)商銀行持股。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月末，遼陽(yáng)農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額1653.37億元，凈資產(chǎn)108.8億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)8.90億元。不良貸款率、撥備覆蓋率分別為1.41%、174.27%。此后該行并未對(duì)外披露年報(bào)。

值得一提的是，銀保監(jiān)會(huì)2021年12月10日公布的第4批重大違法違規(guī)股東名單中，有15家銀行股東因重大違法違規(guī)被清退。其中4家來(lái)自遼陽(yáng)農(nóng)商銀行。

“面對(duì)部分高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，順應(yīng)金融市場(chǎng)變化，按照市場(chǎng)化、法治化原則，推動(dòng)吸收合并、重組整合，促使其穩(wěn)步有序退出市場(chǎng)，符合經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)律。”婁飛鵬稱。

繼續(xù)嚴(yán)查中小銀行背后監(jiān)管腐敗

7月21日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人、法規(guī)部主任綦相出席國(guó)新辦新聞發(fā)布表示，截至6月末，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)總體運(yùn)行穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力持續(xù)增強(qiáng)，銀行業(yè)資本和撥備水平、保險(xiǎn)償付能力充足，有序推進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行和保險(xiǎn)、信托機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置。支持地方政府發(fā)行專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本，拓寬資本補(bǔ)充渠道。繼續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度，上半年處置不良資產(chǎn)1.41萬(wàn)億元，同比多處置2197億元。

7月25日，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)全系統(tǒng)2022年年中工作座談會(huì)暨紀(jì)檢監(jiān)察工作座談會(huì)。其中，會(huì)議指出，要穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)改革化險(xiǎn)工作。支持地方政府發(fā)行專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本。深入推進(jìn)農(nóng)信社改革。推動(dòng)中小銀行不良貸款處置支持政策措施落地實(shí)施。

值得注意的是，近日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)曾認(rèn)真聽(tīng)取全國(guó)兩會(huì)代表委員對(duì)中小銀行改革化險(xiǎn)的意見(jiàn)建議。會(huì)議指出，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將按照座談會(huì)精神，進(jìn)一步梳理代表委員的意見(jiàn)建議，會(huì)同有關(guān)部門認(rèn)真研究吸收，與地方黨委政府密切合作，穩(wěn)妥推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，推動(dòng)多渠道補(bǔ)充資本;持之以恒做好中小銀行監(jiān)管工作，督促中小銀行機(jī)構(gòu)深化改革，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

是一次有益探索和嘗試

回顧歷史上那些破產(chǎn)銀行，除遼陽(yáng)農(nóng)商行和太子河村鎮(zhèn)銀行外，1998年以來(lái)具備一定規(guī)模的銀行破產(chǎn)事件，只有海南發(fā)展銀行和包商銀行。

天風(fēng)宏觀研報(bào)指出，遼陽(yáng)農(nóng)商行成為包商之后第二家進(jìn)入破產(chǎn)程序的銀行。其共性特征在于：民營(yíng)實(shí)控、股東存在重大違法違規(guī)、經(jīng)營(yíng)存在重大問(wèn)題導(dǎo)致資不抵債。

有業(yè)內(nèi)人士介紹，“包商銀行事件以來(lái)，央行已精確處置多起中小銀行風(fēng)險(xiǎn)，包括以收購(gòu)承接方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，有序打破剛性兌付;以‘地方政府注資+引戰(zhàn)重組’的方式處置恒豐銀行風(fēng)險(xiǎn);以‘在線修復(fù)’方式化解錦州銀行風(fēng)險(xiǎn)。”

“目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)部分中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，這次依法依規(guī)有序開(kāi)展承接工作，也是在加快中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中的又一次有益探索和嘗試，對(duì)于積累高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)處置經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)金融發(fā)展的穩(wěn)定性，提升經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的安全性具有積極意義。”婁飛鵬稱。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，“此次遼陽(yáng)農(nóng)商行進(jìn)入破產(chǎn)程序事件未對(duì)市場(chǎng)造成沖擊，政策對(duì)此類中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)已非常豐富，雖然目前銀行尤其是中小銀行仍面臨一定經(jīng)營(yíng)壓力，央行作為最后貸款人，其明確表態(tài)是可靠的，對(duì)此要有信心。” 宗合