緩解負債壓力 多家中小銀行跟進下調存款利率

近日，下調存款利率的銀行陣營持續擴大。據記者不完全統計，自7月以來，已有包括新疆塔城農商銀行、湖北麻城農商銀行、桐廬恒豐村鎮銀行等在內的十余家銀行宣布下調存款利率。業內人士認為，存款利率下調有利于進一步緩解銀行體系負債壓力，提升凈息差空間，在利率市場化改革背景下，存款利率仍有可能進一步下調。

今年以來，中小銀行專項債發行提速。目前已有包括遼寧、黑龍江、新疆、廣西、安徽、內蒙古等地陸續發行相關債券。Wind數據顯示，截至7月5日，今年以來各地中小銀行專項債發行規模達1288億元。

(相關資料圖)

值得注意的是，在“補血”的同時，中小銀行改革化險工作仍需持續推進。今年1月份，原中國銀保監會召開2023年工作會議，其中提到，“加快推動中小銀行改革化險。積極穩妥推進城商行、農信社風險化解，穩步推進村鎮銀行改革重組。鼓勵多渠道補充中小銀行資本”。

在業內看來，這需要壓實地方、金融管理部門、企業等方面責任，細化措施，強化分工與配合，提升風險防范化解效率。

“中小銀行改革化險就是要從源頭上化解風險，守住不發生系統性金融風險的底線，提升中小銀行經營能力，使其更好地服務實體經濟?！敝苊A表示，從短期看，應拓寬區域中小銀行補充資本的渠道，提高其經營穩健性和服務區域實體經濟的能力;對于不同區域中小銀行，采取“一行一策”，穩步推進改革與化險工作。從中長期看，需要繼續推動中小銀行加快完善內部治理，推動部分中小銀行改革重組，從源頭化解風險，牢牢守住底線，實質性提升管理和經營能力。

據中研普華產業研究院出版的《2022-2027年中國中小商業銀行行業市場現狀調查研究與發展戰略預測報告》統計分析顯示：

6月份以來，在國有大型銀行、股份制銀行掀起新一輪存款降息后，多家中小銀行跟進下調存款利率。截至目前，不少中小銀行3年期定期存款利率已降至3%以下。

對標國有大型銀行和股份制銀行，中小銀行存款利率依舊較高，但攬儲效果卻并不理想，甚至有些中小銀行業務人員直言攬儲KPI(關鍵績效指標)難以完成。究其原因，調降后中小銀行存款利率優勢不再明顯，綜合考慮安全性等因素后，風險厭惡型投資者更愿意把資產存入大型銀行。此外，隨著理財市場逐步回暖，儲戶資產也有一部分流向投資理財。種種原因之下，不少中小銀行面臨存款“搬家”的困境，攬儲壓力日益增加。

與此同時，6月20日人民銀行公布的1年期和5年期以上LPR(貸款市場報價利率)均較上月下降10個基點，這將有助于帶動銀行貸款利率下行，但同時也為銀行帶來凈息差進一步收窄的壓力。

中小銀行攬儲是貫穿全年的一項重要任務。在目前存款利率一降再降的背景下，中小銀行不能再像往常那樣過度推崇“存款立行”和依賴高利率攬客，應重新調整布局，重點提升客戶黏性，探索差異化服務競爭之路，朝著精細管理方面轉變，開拓出可持續發展的新方向。

提升自身發展質量是開展一切業務的基礎。中小銀行首先要關注資產質量，這要求中小銀行一方面應繼續穩步推進改革化險，強化內部控制和內部審計能力，從源頭上管控好風險。另一方面要轉變經營理念，無論是財務管理，還是運營管理等，要從粗放經營轉向精細化管理，不斷提升經營管理水平。在此基礎上，適度提升高收益貸款和低付息存款的比例，做好對息差風險的管理，降低息差收窄帶來的影響。

與此同時，中小銀行應開發多元化金融服務，并借助科技手段獲取客戶的資金需求。例如，可將數字普惠作為布局科技金融的突破點，通過與科技公司合作，借助外部資源打造智能化客戶數據平臺，整合客戶偏好信息、信用情況等信息，更好地了解客戶行為，從而提供個性化金融產品和服務。與此同時，還可以依據平臺內容，對客戶實現精準營銷和特定產品推薦，進一步滿足客戶日益豐富的需求。

目前，隨著手機銀行在縣域地區的普及，越來越多的居民開始適應通過手機解決日常金融業務。中小銀行可以通過打造“指尖”銀行，上線一套標準化的業務操作流程，提高運作效率并降低自身運營成本。在此基礎上，將部分線下金融服務適度推廣至線上，讓使用率較高的服務變得更易獲得。與此同時，還應在部分發展相對落后的村落增設服務站或便民服務點，從多方面完善金融服務，強化客戶群體的穩固性。

此外，隨著財富管理業務競爭愈發激烈，中小銀行可以逐步探索從理財業務向財富管理業務轉型，這不但是提升客戶黏性的重要方式，在一定程度上也能幫助緩解中小銀行傳統存貸業務面臨的多重壓力，但這也意味著中小銀行需要將客戶體系繼續細分，從細節入手打造更豐富且差異化的拳頭產品和服務模式，并進一步招納各個環節的專業人才。

總體而言，面對可能不復存在的高息攬儲，中小銀行需加快轉型步伐，實行精細化經營管理，不斷豐富金融服務，穩定原有客戶群體，并通過加強財富管理，提高生息資產的占比等方式，確保自身息差水平保持穩定。

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