全面關注的數字人民幣話題再迎監管最新發言。7月24日，北京商報記者獲悉，央行數字貨幣研究所所長穆長春在第五屆數字中國建設峰會發言，介紹了數字人民幣隱私與個人信息保護等多個問題及下一步計劃。

他首先澄清，目前，數字人民幣試點測試工作正在穩步推進，市場相關討論也比較多，有人擔心數字人民幣不能買黃金買外匯，也有人擔心數字人民幣侵犯用戶隱私，但這些其實都是誤解。

穆長春強調，可控匿名作為數字人民幣的重要特征，將保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另外，可控并不意味著控制和支配，而是防控風險和打擊犯罪，在實物現鈔依然發行的前提下，公眾仍然可獲得實物現鈔所提供的完全匿名性，不會因數字人民幣的發行而被剝奪。

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穆長春透露，下一步將加強立法，完善頂層制度設計，建立信息隔離機制和處罰機制，另外還將強化監管科技應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。

澄清誤解

目前，數字人民幣試點測試工作正在穩步推進，市場相關討論比較多，但其中也有些誤解。

例如，有人提到，數字人民幣不能買黃金買外匯。對此，穆長春7月24日表示，這個說法并不正確。數字人民幣是數字形式的法定貨幣，與實物人民幣1：1兌換，也就是說，紙鈔和硬幣能買的東西，數字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數字人民幣同樣也可以。

另外，還有人說，數字人民幣侵犯用戶隱私，用上了數字人民幣，每個人都是一只裝了GPS的小螞蟻，你去過哪里、住了什么酒店、跟誰在一起、點了什么菜、花了多少錢、買了什么東西記錄得清清楚楚。

對此不實說法，穆長春則強調，可控匿名作為數字人民幣的重要特征，一方面體現了M0（流通中的現金）的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。

可控匿名

大數據時代，消費者對個人隱私保護日益重視。當前，以移動支付為代表的電子支付雖然比傳統現金支付更便利，但是仍然有消費者選擇現金交易，一個重要的原因就是現金交易具備匿名性，對消費者的隱私形成天然保護。

穆長春表示，數字人民幣主要定位于M0，也就是說數字形態的現金，設計理應滿足個人匿名交易的合理需求，保護消費者隱私：一是應符合日常小額現金支付的習慣，確保相關支付交易的保密性。二是應明確匿名對象，確保消費者使用數字人民幣進行交易時，其個人信息不被商戶和其他未經法律授權的第三方獲取。三是應加強個人信息的使用和保護，確保運營機構收集的客戶基本信息、產生的交易和消費行為信息不會被泄露。

他強調了數字人民幣的“雙層運營”體系，將有利于保障非經依法授權不得查詢、使用個人信息。

何為“雙層運營”體系？就是人民銀行把數字人民幣兌換給運營機構，由運營機構向公眾提供兌換流通服務。其中，運營機構收集服務與運營所必需的個人信息，人民銀行為滿足跨機構交易和對賬等需要，僅處理經過互聯互通平臺轉接的跨機構交易信息。同時，匿名數字人民幣錢包之間用匿名化的技術處理，所有錢包之間有關個人信息的數據對交易對手和其他商業機構匿名。

“對于公眾正常的交易和消費，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費行為信息，以保護消費者的個人隱私。”穆長春強調，只有當觸發涉嫌非法可疑交易等情況時，有關權力機關才可以依法向運營機構查詢、使用用戶個人信息，同時，嚴格將知悉和使用范圍控制在法律法規授權內，并采取安全保護措施。

博通咨詢金融業資深分析師王蓬博指出，此類細節大部分為數研所首次明確，有利于在現有制度下實現可控匿名，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求，也為數字人民幣更大范圍的普及和高頻應用掃清障礙。

“總之，數字人民幣作為人民銀行發行的法定數字貨幣，會充分尊重隱私與個人信息保護，并在此基礎上做好風險防范，以防止被不法分子利用。”穆長春進一步強調，在實物現鈔依然發行的前提下，公眾仍然可獲得實物現鈔所提供的完全匿名性，不會因數字人民幣的發行而被剝奪；同時，可控并不意味著控制和支配，而是防控風險和打擊犯罪，數字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務起到積極作用。

頂層制度

對于數字人民幣下一步計劃，穆長春也透露了多個方向。

他提到，數字人民幣下一步將加強立法，完善頂層制度設計。為確保數字人民幣可控匿名要求的有效落實，將建立信息隔離機制，明確運營機構開展數字人民幣運營業務的獨立性，并通過設立數字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規范數字人民幣客戶信息的使用。

數字人民幣運營機構需要建立健全客戶信息保護內控制度和客戶信息保護監測工作機制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時，才能申請獲取相關客戶信息進行風險分析及監測，以履行“三反”義務。

同時明確數字錢包查詢、凍結、扣劃的法律條件。只有法律授權的有權機關基于法定事由，才能夠查詢、凍結、扣劃用戶數字人民幣錢包，否則運營機構有權予以拒絕。

相應的處罰機制也必不可少。穆長春提到，監管部門可以依法對違規處理數字人民幣客戶信息的運營機構采取處罰措施，強化監管。

此外還將完善數字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規制度。結合FATF（反洗錢金融行動特別工作組）的相關原則和數字人民幣的特點，研究并適時出臺數字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監管規定。

“為了保障實現可控匿名下的流通便利，數字人民幣確實還需要從頂層制度和立法層面進行一系列安排。預計接下來會有多項數字人民幣相關的條例和法規頒布。”王蓬博評價道。

另外，穆長春提到，下一步還將強化科技應用，提升風險防控能力。數字人民幣監管將強化監管科技應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。

北京商報記者 劉四紅