在金融服務(wù)線(xiàn)上化較為普及的今天，人們對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)度逐漸減弱，銀行網(wǎng)點(diǎn)到店客流量不斷下降。這是否意味著銀行業(yè)務(wù)的收縮?在此背景下，銀行在網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)方面有哪些創(chuàng)新，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型會(huì)成何種形態(tài)?

靈動(dòng)的游魚(yú)、琳瑯的水晶裝飾、大量的書(shū)卷和藝術(shù)裝飾物……讓整體空間形成了濃郁的人文氛圍，也許你難以想象，這僅是一個(gè)銀行的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，這也是銀行特色網(wǎng)點(diǎn)打造的縮影。

事實(shí)上，在銀行升級(jí)打造特色網(wǎng)點(diǎn)的背后，是人們?cè)谌粘Ｉ钪袑?duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)性逐漸降低。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)的金融許可證機(jī)構(gòu)退出列表，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2022年商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表中，截至7月18日，合計(jì)有1078個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

特色網(wǎng)點(diǎn)盡顯“科技范”

線(xiàn)上金融服務(wù)常態(tài)化的今天，物理網(wǎng)點(diǎn)作為銀行曾經(jīng)的主要獲客渠道，其以往的線(xiàn)下獲客模式已不再適用。銀行業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯，包括產(chǎn)品、服務(wù)和組織流程等各方面正在加速重構(gòu)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，綜合來(lái)看，在主題場(chǎng)景方面，社區(qū)生活、普惠金融與零售消費(fèi)是銀行網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)發(fā)力改造方向。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型重心從“智能運(yùn)營(yíng)+渠道協(xié)同”向“主題場(chǎng)景+生態(tài)營(yíng)銷(xiāo)”傾斜。

以工商銀行北京金融街智慧銀行旗艦店為例，某種程度上來(lái)說(shuō)，這里也是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的一個(gè)縮影。這家銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員極少，取而代之的是智能機(jī)器人來(lái)提供接待和咨詢(xún)服務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備大多為智能設(shè)備，包括遠(yuǎn)程協(xié)同智能柜員機(jī)、大額現(xiàn)金智能柜員機(jī)、實(shí)時(shí)制卡智能柜員機(jī)等，可以分別提供客戶(hù)新申請(qǐng)信用卡“立等可取”、不同票面大額現(xiàn)金處理、遠(yuǎn)程坐席協(xié)同、現(xiàn)金實(shí)物訂單化預(yù)約自取等服務(wù)。

近年來(lái)，全國(guó)各地多家銀行均在嘗試特色網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)新打造。比如，2021年，民生銀行寧波分行打造“甬助老”特色網(wǎng)點(diǎn);2022年1月份，郵儲(chǔ)銀行在成都市打造了一家“交子”主題網(wǎng)點(diǎn);2022年2月份，建設(shè)銀行在長(zhǎng)沙市打造了家居主題特色網(wǎng)點(diǎn)，積極構(gòu)建“家生活金融生態(tài)圈”等等。

近日，畢馬威聯(lián)合京東云共同發(fā)布《智慧網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)白皮書(shū)》，通過(guò)對(duì)16家銀行共50家省級(jí)分行的問(wèn)卷調(diào)研反饋梳理分析顯示，94%的被調(diào)研分行表示已開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，越來(lái)越多銀行開(kāi)始進(jìn)行主題場(chǎng)景網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與網(wǎng)點(diǎn)生態(tài)營(yíng)銷(xiāo)，分別有80%和86%的被調(diào)研分行已經(jīng)開(kāi)始著手落實(shí)相應(yīng)的轉(zhuǎn)型舉措。

“目前，銀行特色網(wǎng)點(diǎn)大多在推進(jìn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，提高設(shè)備的智能化水平，提升客戶(hù)自助處理業(yè)務(wù)的能力。”浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林表示。

區(qū)域性銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有所增加

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)的金融許可證機(jī)構(gòu)退出列表，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2022年商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表中，截至7月18日，合計(jì)有1078個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本較高、金融服務(wù)線(xiàn)上化、中小銀行業(yè)務(wù)重組縮小網(wǎng)點(diǎn)都是銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)退出的重要原因。

“網(wǎng)點(diǎn)密度減少是行業(yè)大勢(shì)所趨，由于銀行的基本盤(pán)還是在線(xiàn)下，各種個(gè)性化金融服務(wù)依然需要網(wǎng)點(diǎn)柜員，所以網(wǎng)點(diǎn)并不會(huì)消失。同時(shí)，隨著網(wǎng)點(diǎn)的縮減，單一網(wǎng)點(diǎn)承載的業(yè)務(wù)可能會(huì)有所增加，因此將金融業(yè)務(wù)與科技進(jìn)行融合，為網(wǎng)點(diǎn)注入科技元素，提升服務(wù)質(zhì)效成為很多銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型方向。”盤(pán)和林表示。

值得注意的是，雖然網(wǎng)點(diǎn)總量逐年下滑，但部分區(qū)域性銀行表示新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有所增加。

例如，江南農(nóng)商行將網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)升級(jí)，通過(guò)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)升級(jí)，投放新型助農(nóng)終端的方式，利用社交生態(tài)貼近農(nóng)村居民，通過(guò)宣傳教育進(jìn)一步延伸金融服務(wù)。

平安銀行打造了“網(wǎng)點(diǎn)三公里”商戶(hù)生態(tài)建設(shè)，將銀行業(yè)務(wù)嵌入到消費(fèi)等場(chǎng)景中，通過(guò)支付優(yōu)惠、積分權(quán)益等與周邊商戶(hù)開(kāi)展合作。2021年網(wǎng)點(diǎn)生態(tài)累計(jì)沉淀私域流量上千萬(wàn)，新獲客超40萬(wàn)戶(hù)。

在社區(qū)團(tuán)購(gòu)場(chǎng)景中，民生銀行總行與京東云基于社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)展開(kāi)合作，由網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理?yè)?dān)任拼團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)，將京喜拼拼上的商品分享至微信用戶(hù)群，用戶(hù)拼團(tuán)成功后，網(wǎng)點(diǎn)收到京喜的傭金并用來(lái)舉辦營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)回饋客戶(hù)，以此吸引周邊居民到店，同時(shí)提升存量客戶(hù)粘性。

在住房租賃領(lǐng)域，建設(shè)銀行推動(dòng)住房租賃網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，打造住房租賃金融中心，作為其租賃服務(wù)平臺(tái)的組成部分，為社區(qū)客群提供租賃綜合金融服務(wù)。

網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展空間巨大

今年1月，央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》規(guī)定了中國(guó)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)等，明確了深化金融服務(wù)智慧再造，搭建多元融通的服務(wù)渠道，著力打造無(wú)障礙服務(wù)體系，為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。

同一時(shí)期銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求銀行大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建設(shè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系，構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)。

中關(guān)村科金AI智能視頻與RPA事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，在數(shù)字化浪潮的沖擊下，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的收縮趨勢(shì)肉眼可見(jiàn)，但這并不意味著銀行業(yè)務(wù)的收縮。在此背景下，將會(huì)加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，一方面，借助數(shù)字化的方式為客戶(hù)提供多樣化的業(yè)務(wù)辦理渠道，以適應(yīng)更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng);另一方面，加快科技應(yīng)用，充分利用人工智能、5G通信等前沿科技，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)智化改造，以滿(mǎn)足用戶(hù)多樣化的服務(wù)需求。

未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)轉(zhuǎn)型成何種形態(tài)，給人們留下了廣闊的想象空間。“未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)一定是數(shù)字化、智能化的，集銀行科技能力和金融專(zhuān)業(yè)能力于一體，通過(guò)前沿的人工智能、5G通信等技術(shù)，以智慧網(wǎng)廳的形式呈現(xiàn)，讓用戶(hù)在感受銀行金融專(zhuān)業(yè)能力的同時(shí)，享受科技帶來(lái)的便利。此外，打造社區(qū)生態(tài)聯(lián)盟也是未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的重要方向之一。”上述負(fù)責(zé)人表示。

盤(pán)和林建議，“未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)還可以嘗試向消費(fèi)零售領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，同時(shí)做定制化金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以大型客戶(hù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式開(kāi)拓業(yè)務(wù)。”(李冰)