汽車(chē)融資租賃駛上合法合規(guī)之路 直租或?qū)⒊蔀橹髁?/h1>

2021-03-25 09:31:14來(lái)源：中國(guó)汽車(chē)報(bào)網(wǎng)  

近日，廣東省金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。《通知》規(guī)定，融資租賃公司不得以車(chē)輛售后回租或其他形式變相開(kāi)展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購(gòu)”、“車(chē)抵貸”、“汽車(chē)信貸”、“車(chē)輛貸款”等語(yǔ)義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。融資租賃公司經(jīng)營(yíng)車(chē)輛售后回租業(yè)務(wù)時(shí)，不得先行在支付款中扣除利息等費(fèi)用。

發(fā)展亂象將得到遏制

汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的本質(zhì)是為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)提供金融便利，相比傳統(tǒng)的汽車(chē)貸款模式，該業(yè)務(wù)的核心在于融資租賃公司擁有汽車(chē)的所有權(quán)，消費(fèi)者在合同期內(nèi)擁有汽車(chē)的使用權(quán)，并按期支付租金，在租賃期結(jié)束時(shí)擁有返還或者買(mǎi)斷汽車(chē)的選擇。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)汽車(chē)融資租賃可分為直租和售后回租兩種模式。直租模式指融資租賃公司以收取租金為條件按照用戶的具體要求，向該用戶指定的汽車(chē)銷(xiāo)售商購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，并出租給該用戶使用的業(yè)務(wù)。回租模式是指用戶購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)后將汽車(chē)抵押給融資租賃公司，再由融資租賃公司出租給用戶，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車(chē)輛的使用權(quán)。當(dāng)前市面上常見(jiàn)的花生好車(chē)、彈個(gè)車(chē)等平臺(tái)，其業(yè)務(wù)模式以汽車(chē)直租為主，但同時(shí)國(guó)內(nèi)也有大量的融資租賃公司開(kāi)展汽車(chē)售后回租業(yè)務(wù)。

作為在國(guó)外發(fā)展成熟的模式，在近10年里，我國(guó)融資租賃行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)全國(guó)融資租賃公司管理信息系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，截至2019年末，全國(guó)共有融資租賃公司11124家，比上年增加518家，同比增長(zhǎng)5%。不過(guò)，在粗放式的發(fā)展過(guò)程中，涌現(xiàn)出的問(wèn)題也不容忽視——超過(guò)七成的融資租賃公司處于空殼、停業(yè)狀態(tài)。同時(shí)，這個(gè)行業(yè)里還存在著陰影、法律問(wèn)題、征信問(wèn)題、消費(fèi)者教育問(wèn)題、使用權(quán)與所有權(quán)分離問(wèn)題、用戶逾期后的收車(chē)問(wèn)題。

2020年8月12日，山東省金融監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于部分融資租賃公司涉嫌違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》。山東省金融監(jiān)管局表示，收到有關(guān)方面來(lái)電、來(lái)函反映，部分融資租賃公司存在以融資租賃業(yè)務(wù)名義、實(shí)際從事發(fā)放汽車(chē)抵押貸款業(yè)務(wù)的情況。對(duì)于此類(lèi)業(yè)務(wù)，山東省金融監(jiān)管局認(rèn)為已“涉嫌違規(guī)”。山東省金融監(jiān)管局還表示，根據(jù)反映，有部分融資租賃公司簽訂的合同存在權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的格式化條款;部分融資租賃公司在業(yè)務(wù)正常完結(jié)時(shí)怠于或拒絕履行車(chē)輛解押義務(wù)，上述情形均有可能給承租人的正常履約及維護(hù)自身合法權(quán)益造成不利影響。

截至記者發(fā)稿，在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上以“彈個(gè)車(chē)”“融資租賃”為關(guān)鍵詞搜索，能搜索出468篇文書(shū)。消費(fèi)者與目前市面上主流的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)融資租賃平臺(tái)之間的糾紛也多次被媒體公開(kāi)報(bào)道。

羅蘭貝格全球高級(jí)合伙人兼大中華區(qū)副總裁鄭赟在接受《中國(guó)汽車(chē)報(bào)》記者采訪時(shí)分析表示，廣東省金融監(jiān)管局的發(fā)文對(duì)該省內(nèi)汽車(chē)融資租賃公司的業(yè)務(wù)將會(huì)產(chǎn)生一定的影響，主要體現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及內(nèi)部運(yùn)營(yíng)等方面的合法規(guī)范上。首先，汽車(chē)融資租賃公司未來(lái)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳層面，有必要明確告知消費(fèi)者其融物而非融資的業(yè)務(wù)本質(zhì)，也不得模糊化關(guān)于汽車(chē)所有權(quán)歸屬和資金用途的陳述而誤導(dǎo)消費(fèi)者。其次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面，汽車(chē)融資租賃公司需要嚴(yán)格按照監(jiān)管要求規(guī)范捆綁銷(xiāo)售和利息扣除等條款設(shè)計(jì)，并審慎開(kāi)展部分機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。最后，在運(yùn)營(yíng)層面提出更高的要求，汽車(chē)融資租賃公司應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并及時(shí)對(duì)于存量業(yè)務(wù)開(kāi)展自查整改。

融資監(jiān)管不斷增強(qiáng)

廣東省此次出臺(tái)的政策，是近年來(lái)我國(guó)針對(duì)融資租賃行業(yè)規(guī)范化在汽車(chē)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的最新落地之一。2020年5月，為進(jìn)一步加強(qiáng)融資租賃公司監(jiān)督管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就印發(fā)了《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》(以下稱“《辦法》”)。《辦法》明確融資租賃公司的業(yè)務(wù)范圍、融資行為、租賃物范圍以及禁止從事的業(yè)務(wù)或活動(dòng);并從嚴(yán)監(jiān)管，設(shè)置部分審慎監(jiān)管指標(biāo)內(nèi)容，包括融資租賃資產(chǎn)比重、固定收益類(lèi)證券投資業(yè)務(wù)比例、杠桿倍數(shù)、業(yè)務(wù)集中度等。隨后，我國(guó)多個(gè)省市陸續(xù)發(fā)布相應(yīng)管理辦法，監(jiān)督管理屬地內(nèi)融資租賃公司的業(yè)務(wù)運(yùn)行并推進(jìn)整改。

“本次廣東省出臺(tái)的政策，其監(jiān)管業(yè)務(wù)對(duì)象更加明確，即汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)。這將有效整治汽車(chē)融資租賃行業(yè)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳，產(chǎn)品銷(xiāo)售、渠道拓展、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等各層面的亂象。”鄭赟表示，一方面，《通知》將有力保障汽車(chē)融資租賃消費(fèi)者知情權(quán)，保護(hù)消費(fèi)者利益;另一方面，也將推進(jìn)汽車(chē)融資租賃行業(yè)優(yōu)勝劣汰，促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最終推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)多元化發(fā)展格局的形成。

一位汽車(chē)融資租賃行業(yè)資深人士向記者表示，廣東省此次出臺(tái)監(jiān)管政策，對(duì)于整個(gè)汽車(chē)融資租賃行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生“震動(dòng)”，而對(duì)于以直租為主要業(yè)務(wù)的融資租賃公司，如彈個(gè)車(chē)、毛豆新車(chē)、花生好車(chē)等互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)融資租賃平臺(tái)，由于其回租業(yè)務(wù)量不多，對(duì)它們的主要影響是要規(guī)范前期宣傳用語(yǔ)。影響最大的是回租業(yè)務(wù)為主的融資租賃公司，尤其那些以前回租不合規(guī)不合法的公司，這些公司的很多業(yè)務(wù)都是“假回租”，也就是名租實(shí)貸，而汽車(chē)融資租賃公司在新的監(jiān)管政策下是絕對(duì)不能做貸款業(yè)務(wù)的，輕則違規(guī)違法，重則涉嫌刑事犯罪。

直租或?qū)⒊蔀橹髁?/strong>

商務(wù)部流通產(chǎn)業(yè)促進(jìn)中心副主任林健指出，融資租賃模式能夠降低汽車(chē)消費(fèi)門(mén)檻，滿足下沉市場(chǎng)消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)需求，是促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)升級(jí)、進(jìn)一步激活下沉市場(chǎng)汽車(chē)消費(fèi)、解決汽車(chē)消費(fèi)區(qū)域不平衡問(wèn)題的有效途徑之一。

鄭赟認(rèn)為，當(dāng)前，我國(guó)汽車(chē)融資租賃滲透率相比國(guó)外成熟市場(chǎng)存在較大的差距。未來(lái)，隨著汽車(chē)消費(fèi)文化的成熟，加之消費(fèi)者個(gè)性化訴求的不斷提升，融資租賃將有望迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。近年來(lái)在歐美等國(guó)流行的汽車(chē)訂閱模式，其本質(zhì)便是汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)，相信其在中國(guó)也會(huì)迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。“汽車(chē)融資租賃是我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)的重要組成部分，將在未來(lái)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中扮演更加重要的角色，其未來(lái)可期。”鄭赟表示。

“未來(lái)汽車(chē)融資租賃行業(yè)必須也只能以直租為主要的發(fā)展方向，而直租的市場(chǎng)空間巨大，是藍(lán)海市場(chǎng)。美國(guó)的每年直租市場(chǎng)是新車(chē)銷(xiāo)售總量的46%，中國(guó)只有3.6%。”車(chē)咖院創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官黃成偉在接受記者采訪時(shí)表示。

記者觀察到，在主流的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)融資租賃平臺(tái)上，目前彈個(gè)車(chē)App上已經(jīng)無(wú)法看到“以租代購(gòu)”、“車(chē)抵貸”、“汽車(chē)信貸”、“車(chē)輛貸款”等字樣，而是“一成首付，先租后買(mǎi)”的宣傳語(yǔ)，在車(chē)輛詳情頁(yè)面也標(biāo)注了醒目的“融資租賃”，并有詳細(xì)說(shuō)明。不過(guò)，在彈個(gè)車(chē)官方網(wǎng)站上，還是有“以租代購(gòu)”的宣傳標(biāo)語(yǔ)。在毛豆新車(chē)、花生好車(chē)的官網(wǎng)上，也無(wú)廣東省明令禁止的宣傳字樣。

黃成偉表示，北、上、廣、深四個(gè)一線城市中，廣東省占了兩個(gè)。廣東省此次出臺(tái)的政策很可能對(duì)全國(guó)造成示范效應(yīng)，未來(lái)可能更多的地方金融監(jiān)管局會(huì)陸續(xù)出臺(tái)針對(duì)汽車(chē)融資租賃的規(guī)范性政策法規(guī)。汽車(chē)融資租賃行業(yè)也將迎來(lái)更加統(tǒng)一規(guī)范的監(jiān)管，合法合規(guī)成惟一出路。(張玉)

責(zé)任編輯：hnmd003

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