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數(shù)字人民幣未來前景可期 中小銀行如何搶占數(shù)字錢包賽道

2021-09-22 15:49:17來源：城市金融報  

隨著試點范圍的相應(yīng)擴大，市場對數(shù)字人民幣認(rèn)知也漸趨清晰，數(shù)字人民幣未來前景可期。面對龐大的市場機遇，中小銀行是如何布局的?未來，數(shù)字錢包的創(chuàng)新將從哪些方面開展?

近日，西安銀行助力國家5A級景區(qū)大唐不夜城打造數(shù)字人民幣示范街區(qū)引發(fā)市場關(guān)注。

根據(jù)央行此前公布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》數(shù)據(jù)，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣的試點場景已經(jīng)超過132萬個，開立個人錢包2087萬余個，對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)為7075萬余筆，金額達345億元。數(shù)據(jù)顯示，越來越多的商業(yè)銀行開始布局?jǐn)?shù)字人民幣業(yè)務(wù)。

數(shù)字錢包便利性

目前，數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展已步入快車道。其中，大型銀行是數(shù)字人民幣試點的主要力量，發(fā)揮了豐富線下應(yīng)用場景的關(guān)鍵作用。

針對數(shù)字人民幣的“不計息”特點，近日工行在手機銀行App的數(shù)字人民幣錢包中增加了“智能兌換”“組合支付”等新的功能，以解決用戶在使用數(shù)字人民幣過程中的錢包余額過多或者余額不足的問題。其中，“智能兌換”是數(shù)字人民幣錢包余額自動轉(zhuǎn)為銀行活期存款的功能，“組合支付”則是通過數(shù)字人民幣錢包綁定銀行賬戶形成“組合”，當(dāng)數(shù)字人民幣錢包中余額不足時，可自動通過該綁定的組合支付銀行賬戶中充入支付金額與錢包余額的差值等額的數(shù)字人民幣，然后完成支付。

“工行此舉是將數(shù)字人民幣的支付、兌換進一步便利化。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天表示，數(shù)字人民幣在現(xiàn)階段的定位是紙幣替代，本質(zhì)上仍是現(xiàn)金，只是以電子化形態(tài)存在。“現(xiàn)金無法計息，但客戶的活期存款或在余額寶中的余額等也具有高流動性，同時可以產(chǎn)生利息或收益，在這種情況下，銀行要想繼續(xù)推廣數(shù)字人民幣，就需要為其找到競爭優(yōu)勢，或至少盡可能彌合其在應(yīng)用中的局限，使其體驗不弱于原有的支付方式。”

為了增強數(shù)字錢包使用的便利性，重體驗讓錢包功能更豐富，工行還做了很多嘗試，比如個人錢包已實現(xiàn)錢包余額根據(jù)約定自動歸集至綁定銀行賬戶、錢包支付余額不足時自動從協(xié)議賬戶兌出數(shù)字人民幣補足差額完成交易、使用錢包進行一對多轉(zhuǎn)賬匯款等功能，滿足用戶資金增值、一鍵支付等需求;實現(xiàn)了對公錢包通過企業(yè)手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、柜面等渠道綁定本、他行賬戶，支持客戶按約定自動實現(xiàn)母子錢包資金歸集及分發(fā)，錢包余額智能轉(zhuǎn)存銀行賬戶等功能，滿足用戶資金分戶管理、分賬核算、資金增值等需求。

金天認(rèn)為，數(shù)字錢包的進一步創(chuàng)新可以圍繞軟件錢包和硬件錢包兩個方面來展開，從軟件錢包看，可以關(guān)注除在現(xiàn)有的金融機構(gòu)App外，能否與圍繞衣、食、住、行的更多場景化機構(gòu)的App進行打通，實現(xiàn)錢包余額更廣泛的實用和兌換;從硬件錢包看，可以關(guān)注超薄卡錢包、可視卡錢包和可穿戴設(shè)備錢包等更有創(chuàng)新理念、更符合用戶習(xí)慣的錢包設(shè)計和推廣節(jié)奏。

中小行火速布局

工銀國際通過測算指出，到2030年，數(shù)字人民幣發(fā)行數(shù)量或超過2萬億元，占基礎(chǔ)貨幣比重約為6%;從交易層面，數(shù)字人民幣的年支付額或?qū)⒊^20萬億元，占社會總消費比重超過20%。

面對龐大的市場機遇，不僅國有銀行，中小銀行也加緊了對數(shù)字人民幣便利化的布局。

近日，在西安銀行的支持下，國家5A級景區(qū)大唐不夜城兩側(cè)的100余個餐飲文旅門店開通了數(shù)字人民幣收付款服務(wù)，游覽大唐不夜城的游客可使用數(shù)字人民幣進行支付。大唐不夜城步行街也成為了西安市首條數(shù)字人民幣特色示范街區(qū)。

大唐不夜城步行街作為首批“全國示范商業(yè)步行街”，是陜西省目前最具影響力的商業(yè)街區(qū)，也是外地游客體驗西安唐文化的首選之地，日均人流量約22萬人次。此次聯(lián)盟會員西安銀行助力該景區(qū)落地數(shù)字人民幣支付應(yīng)用，既豐富了支付渠道，為廣大游客及市民提供流暢、便捷的支付服務(wù)，也節(jié)省了商戶因使用第三方支付工具而產(chǎn)生的手續(xù)費成本，更有力地推動了西安市數(shù)字經(jīng)濟和智慧城市建設(shè)。

西安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人透露，下一步，該行將探索數(shù)字人民幣線上支付、對公錢包自動兌回等各項創(chuàng)新服務(wù)，實現(xiàn)客戶消費場景和體驗雙向升級。

9月6日，甘肅銀行與中國銀行甘肅省分行簽署了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議和數(shù)字人民幣合作意向協(xié)議;另外，針對甘肅銀行數(shù)字人民幣系統(tǒng)及相關(guān)設(shè)備采購項目，該行正在進行公開采購。

“數(shù)字人民幣是適配數(shù)字經(jīng)濟的新型金融基礎(chǔ)設(shè)施，隨之也將促進國內(nèi)金融系統(tǒng)的整體升維。數(shù)字人民幣將發(fā)揮‘鲇魚效應(yīng)’，為全新金融基礎(chǔ)設(shè)施的搭建注入新鮮血液，激勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。伴隨商業(yè)銀行底層IT系統(tǒng)的改造升級，各部門之間的數(shù)字協(xié)同將更為流暢，全流程數(shù)字化有望帶來業(yè)務(wù)辦理效率和風(fēng)險管理能力的雙重提升。”工銀國際首席經(jīng)濟學(xué)家、董事總經(jīng)理程實程實稱。

作為國內(nèi)率先加入數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的中小行之一，長沙銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人介紹稱，針對數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，長沙銀行主要采用的是自主設(shè)計搭建起高安全、可擴展的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)管理平臺作為業(yè)務(wù)支撐。“長沙銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)管理平臺采用統(tǒng)一開源的分布式技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不僅支持?jǐn)?shù)字人民幣自身的業(yè)務(wù)運營，實現(xiàn)機構(gòu)、錢包、資金、產(chǎn)品、對賬等維度的統(tǒng)一管理服務(wù)，還承載對接著各渠道系統(tǒng)、不同方式的支付調(diào)度，形成統(tǒng)一輸出。”

程實認(rèn)為，中小銀行加速數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的布局，可以助推傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

近日，在2021中國(北京)數(shù)字金融論壇上，中國人民銀行黨委委員、副行長范一飛強調(diào)，要研發(fā)數(shù)字貨幣，提升金融服務(wù)普惠水平。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在豐富場景布局的同時，下一步數(shù)字錢包的建設(shè)會考慮支付、兌換進一步便利化。(張漫游)

責(zé)任編輯：hnmd003

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