老齡化進程加快，養老服務供需缺口巨大，頂層設計規劃養老服務體系建設恰逢其時。2月21日，國務院發布關于印發“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃的通知(以下簡稱《規劃》)。除了大力發展銀發經濟外，其中還多次@保險業，提出穩步建立長期護理保險制度，推動個人養老金發展。有序發展老年人普惠金融服務的同時，嚴禁金融機構誤導老年人開展風險投資。下一步，有了“導航儀”的保險業將怎樣發展?保險機構可以如何謀局“享老”新未來?

再提長期護理保險制度，三維度提高商保參與度

第七次全國人口普查數據顯示，我國已逼近深度老齡化水平。隨著我國的預期人口壽命不斷增加，老齡人口呈高齡化趨勢，建立長期護理保險制度勢在必行。

《規劃》提出，穩步建立長期護理保險制度。制定全國統一的長期護理保險失能等級評估標準，建立并完善長期護理保險需求認定、等級評定等標準體系和管理辦法，明確長期護理保險基本保障項目。健全長期護理保險經辦服務體系。

長期護理保險主要是為被保險人在喪失日常生活能力，年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經濟補償，目前我國的護理保險有社保型的護理保險制度、商業性護理保險兩大類。

國家多次出臺政策大力支持商業保險公司參與，目前絕大部分試點城市的長護險項目都是商業保險公司承辦。數據顯示，截至2021年上半年，49個長期護理保險制度試點中，城市參保人數達1.34億，累計享受待遇人數為152萬。不過，長護險仍面臨商保占比較低的問題，作用發揮亟待提高。

從穩步建立長期護理保險制度來看，保險機構顯然還需要從多方面作出努力。清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心研究專員王言表示，保險機構可在籌資、服務和管理三個維度參與長期護理保險制度建設。王言認為，首先是創新管理，提升信息化水平。長期護理保險在各個環節都有信息化的應用，當前存在信息系統不完備、應用不充分的問題，之后要提升信息化水平和加強信息平臺建設，并拓展大數據應用，整合信息資源，為下一步制定政策、服務管理等提供支撐數據和參考信息。其次是提高專業化服務水平，培養一批具有專業知識和技能的長期護理保險人才，在失能評估、護理巡查、護理機構審核、上門回訪、項目稽核等方面發力，促進長護險的可持續發展。另外，還可以通過自建養老設施或股權投資養老機構在籌資端推動建立長期護理保險制度。

2021年6月，中國保險行業協會發文稱，正推進壽險及護理保險轉換機制研究工作。此次《規劃》指出，研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出。

對于老年人而言，或將可以解決護理費用短缺的剛性需求。對于行業而言，“這種產品轉換方案，不僅可操作性強，還可有效滿足市場需求，費率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于保障被保險人的權益，鼓勵年輕客群提早參與，調動購買意愿，具備可推廣性，有利于長期護理保險行業的長期可持續發展。”王言表示道。

鼓勵開發“適老化”產品，解決老年人需求痛點

根據國務院印發的《國家人口發展規劃(2016-2030年)》預測，2030年我國60歲及以上人口將達到3.6億人，占比高達25%。我國老齡人口絕對數量逐年攀升，意味著正在加速進入老齡化社會，同時，養老需求迫切。

人口老齡化持續加深的背景下，老年人的養老居住問題備受關注。貝殼研究院發布的《2021社區居家養老現狀與未來趨勢報告》調查發現，超六成老年人處于“獨立居住”狀態。隨著家庭結構趨于小型化和核心化，老年人與子女同住的比例逐漸下降。也有調查顯示，社區居家養老是大部分家庭首選的養老形式，也是目前我國養老比例最大的一種養老形式。

不論是機構養老還是居家養老，除了硬性配套建設，還要有軟性配套服務的完善，即保險產品的開發及服務。

《規劃》支持商業保險機構開發商業養老保險和適合老年人的健康保險。《規劃》還鼓勵金融機構開發符合老年人特點的保險產品。

下一步，保險公司如何在產品開發端助力老年人“安享晚年”?王言表示，在保險產品端，可提供兼具風險保障和財富管理功能的商業養老保險、養老保障產品、保險資管產品。保險公司可以通過開發年金險、風險保障型壽險等滿足老年人生活費用的給付需求，通過醫療保險、護理保險等產品滿足老年人的醫療照護需求，在“商業養老保險+養老服務”“健康險+健康管理服務、居家護理服務”兩大方向加大產品研發力度。

保險產品要符合老年人特點、滿足多樣化需求，一方面體現了老年人的需求旺盛;另一方面，養老服務供需不平衡的問題也暴露出來。在滿足養老服務供給、多維度養老服務體系建設方面，王言建議，一是可以通過自建養老社區等模式參與養老服務;二是以保險產品為核心，多點參與康養行業，以保險產品銜接上下游養老與健康服務，搭建連接保險產品、養老服務與醫療康復的康養產業閉環。

老年人養老規劃需提前，投資要謹慎

為了減輕兒女負擔，為了自己更好地安享晚年，越來越多的老年朋友希望通過投資理財讓自己的養老錢保值增值。然而，老年人普遍缺乏金融相關知識，有的貪圖小便宜，過度追求高收益，讓不法分子有了可乘之機。

除了劃定發展線，也設置了“禁飛區”。在有序發展老年人普惠金融服務方面。《規劃》指出，加強涉老金融市場的風險管理，嚴禁金融機構誤導老年人開展風險投資。

為了避免老年人出現被“坑騙”的情況，銀保監會打非局發布的提醒稱，老年人投資理財要警惕高收益理財產品、不要貪圖小便宜、投資前要和家人溝通。

近年來，頂層設計頻頻規劃養老產業，積極出臺政策，助力養老服務體系發展發布多項支持發展養老產業的文件。頂層設計揚帆起，作為其中的受益者和參與者，老年人顯然也需要在養老方面做“功課”，做出合理安排。

王言建議，老年人可以提前匹配一些保險產品應對年老的需求。現在多家險企推出了與養老社區入住資格掛鉤的年金險保單，中老年人群可以配置一些年金險等提前做好儲蓄安排，應對年老時的理財和消費需要，并且為未來入住養老社區做準備。另一方面，也可以配置一些健康險產品應對年老時的健康管理需要。需要注意的是，無論是年金險還是健康險，都需提前配置，提前規劃。(陳婷婷 胡永新)