慢病高發(fā)，已嚴(yán)重影響生活質(zhì)量

近日，泰康人壽發(fā)布的上一年度理賠年報(bào)顯示，2021年全年，在泰康人壽的108萬(wàn)件賠付案件中，醫(yī)療險(xiǎn)共計(jì)100萬(wàn)件，占比高達(dá)92.59%，賠付總金額24億元，占比達(dá)29.63%。

值得注意的是，醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)的前五大原因分別為呼吸道感染、惡性腫瘤、消化系統(tǒng)疾病、心腦血管疾病及婦科疾病。

它們當(dāng)中的很多疾病有著統(tǒng)一的名字：慢病。

什么是慢病?慢病是不構(gòu)成傳染、具有長(zhǎng)期積累形成疾病形態(tài)損害的疾病的總稱(chēng)，高血壓、腦卒中、心臟病、糖尿病、乙肝、慢性腎病等都是比較常見(jiàn)的慢病。

由于慢病相關(guān)癥狀可能需要很長(zhǎng)時(shí)間才能呈現(xiàn)出來(lái)，因此也被稱(chēng)之為“健康殺手”。其發(fā)生后雖不會(huì)像重大疾病那樣“一招斃命”，但通常很難徹底治愈。患病后需長(zhǎng)期服藥或去醫(yī)院就診，一年跑上幾次醫(yī)院，累計(jì)起來(lái)也是一筆不小的支出，還容易引發(fā)其他并發(fā)癥的出現(xiàn)。

慢病降低了患病者的生存質(zhì)量、導(dǎo)致過(guò)早離世、加重醫(yī)療費(fèi)用。以糖尿病為例，患者身體整體機(jī)能會(huì)受到一系列影響，如血管神經(jīng)病變、血液循環(huán)受阻、免疫力下降、體液平衡被破壞、影響消化系統(tǒng)代謝機(jī)能等;且糖尿病晚期還可能導(dǎo)致嚴(yán)重的并發(fā)癥，如壞疽、尿毒癥、心衰竭等，重者危及生命。

值得關(guān)注的是，慢病其實(shí)離我們并不遙遠(yuǎn)。有調(diào)研文獻(xiàn)指出，我國(guó)成年人中每10人就有1個(gè)患糖尿病，每4人中有1個(gè)患高血壓，有不少人帶病生存、生活質(zhì)量不高。

隨著人們健康意識(shí)的不斷提高，越來(lái)越多的人開(kāi)始“看見(jiàn)”慢病，關(guān)注慢病風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行積極的慢病管理，并及時(shí)尋求合適的保障——商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

醫(yī)療支出，商業(yè)保險(xiǎn)已成重要補(bǔ)充

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)其實(shí)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，是由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的一類(lèi)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局公布的數(shù)據(jù)：截至2020年低，全國(guó)社保參保人數(shù)13.61億人，參保率穩(wěn)定在95%以上。但社保的保障也存在一定的局限性，理賠過(guò)程中要考慮起付線(xiàn)及封頂線(xiàn)的限制，有些在社保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)的費(fèi)用不能得到100%報(bào)銷(xiāo)，個(gè)人需要承擔(dān)一定的比例。而對(duì)于社保報(bào)銷(xiāo)范圍外的費(fèi)用，則完全不承擔(dān)保障。

以泰康人壽公布的數(shù)據(jù)為例，2021年度泰康客戶(hù)醫(yī)療花費(fèi)58億元，社保報(bào)銷(xiāo)25.6億元，社保支付占比僅為44.15%。因此，配置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是包含社保外藥品費(fèi)用和診療費(fèi)用的足額醫(yī)療險(xiǎn)，已成為越來(lái)越多人選擇的方案。

以百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)為代表的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，近些年已經(jīng)成為了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)上主力軍，人們只需每年交納幾百元至一千多元的保費(fèi)，就能獲得最高幾百萬(wàn)元的保障。

如果被保險(xiǎn)人不幸因意外事故或者在等待期后患病去醫(yī)院就診，產(chǎn)生符合合同約定的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在扣除約定的免賠額后，會(huì)按照約定的賠付比例給付保險(xiǎn)金。若搭配小額醫(yī)療保險(xiǎn)，那么百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額以下的費(fèi)用，也能提供保障。

保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，長(zhǎng)壽時(shí)代，帶病長(zhǎng)期生存漸成常態(tài)。人們除了面臨重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，也面臨更為常見(jiàn)的慢病風(fēng)險(xiǎn)。為了提升生活質(zhì)量，在參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，配足、配齊商業(yè)健康保險(xiǎn)，根據(jù)自己的身體狀況和保險(xiǎn)公司的核保要求，選擇合適的險(xiǎn)種，才能緩解可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用壓力，在長(zhǎng)壽時(shí)代下身心無(wú)憂(yōu)。(席韶陽(yáng) 黨豪杰)