近日，小米消費金融公司因“消費貸資金挪用”被罰。

近年來，以消費貸款為名義將資金違規用于炒房、買理財的現象屢見不鮮。多家消費金融和商業銀行都曾因消費貸資金挪用、貸后管理違規等收到監管罰單。罰單和亂象背后，暴露了貸款機構對貸款審查不嚴的問題，也反映了消費貸資金監管的難題。

那么，消費貸行業頑疾為何難禁?專家對此怎么看?

小米消金迎首張罰單

小米消金迎開業以來的首張罰單。

小米消金官網顯示，小米消金于2020年5月29日獲開業批復，是全國第26家開業的持牌消費金融公司。

今年3月，小米消金發生工商變更，小米聯合創始人王川退出董事職位，新增季春江為董事。8月，季春江出任小米消金總裁任職資格得到監管核準。資料顯示，季春江曾在花旗銀行及摩根大通銀行任職，擁有多年的風險管理經驗，曾擔任宜信首席風控官、天星數科首席風控官。

半年報顯示，截至2022年6月末，小米消金總資產96.61億元，凈資產14.12億元，2022上半年凈虧損9319.6萬元，較2021年同期擴大了43%，其去年全年凈利潤則為368萬元。

值得一提的是，能否實現盈利對于小米消金至關重要，這決定了其獲得ABS資格的進程。根據監管要求，獲得ABS資格需滿足最近三年連續盈利等條件。而發行ABS是消費金融機構重要的融資渠道。

今年2月，小米消金成功募集6.8億銀團貸款。5月，小米消金正式獲準進入全國銀行間同業拆借市場。

針對此次罰單，小米消金回應稱，小米消金高度重視監管意見，堅決落實監管的意見與要求。下一步，公司將深入開展內部反思與優化提升，進一步加強貸款資金用途審查，持續優化完善管理制度，防止類似問題再次發生。

多家消金公司遭罰

事實上，因貸后資金管理問題被罰的消費金融公司不在少數。

統計發現，年內共有小米消金、北銀消金、上海尚誠消金、四川錦程消金、湖南長銀五八消金、陜西長銀消金、招聯消金七家持牌消金公司接到罰單，合計被罰金額742.6萬元，而這一處罰金額已經超過去年全年490萬元。

2017年，由于貸前調查、貸時審查不到位，導致貸款資金被挪用，湖北消費金融被罰款40萬元。2019年，華融消費金融(現更名為“寧銀消費金融”)因消費貸款用途不合規，違反審慎經營原則、形成重大風險，被罰款60萬元。同時，責任人章瓊被給予警告，并罰款5萬元。此外，金美信消費金融也曾因信貸管理制度機制存在缺陷、貸款管理不盡職導致部分貸款資金被挪用，被銀保監會廈門監管局處以罰款290萬元;對相關責任人給予警告。

7月21日，北京銀保監局發布的信息顯示，北銀消金因互聯網貸款業務風險管理有效性不足、對合作機構管理不到位的違規行為，被責令改正并給予合計80萬元罰款。

事實上，不僅消費金融公司，各家商業銀行也頻頻因為個人消費貸資金被挪用遭監管處罰。對貸款用途審查屬于貸款發放機構的法定義務，且涉及到發放機構的審慎合規經營管理。

據了解，貸款合同中一般會寫明貸款用途，借款人辦理貸款后需要在規定范圍內使用貸款。如果借款人將信用貸款用于買房、理財甚至賭博等不符合規定的用途，那么借款人的行為會被視為違約，貸款發放機構可能會提前終止合同，要求借款人提前一次性還清全部欠款。

零壹智庫研究院院長于百程表示，行政處罰是央行和銀保監會針對金融機構的日常監管手段。從2022年至今的處罰情況看，針對消費金融公司的處罰數量增加，顯示出在消費金融業務競爭加大背景下，暴露出更多的機構違規行為。

行業頑疾如何破

在實際操作中，由于消費貸期限短、風險較小，且需求旺盛，部分銀行和消費金融公司對消費類貸款的用途審核、監督并不嚴格。有些借款人抱有僥幸心理，而放貸機構的客戶經理為了完成個人貸款業務指標，選擇“睜一只眼，閉一只眼”。這其中也少不了第三方中介機構的推波助瀾。

從持牌消金被罰原因看，主要有幾個方面：一是違規采集信用信息和違反個人征信規定;二是消費信貸資金用途流向管理違規、貸后管理不規范;三是夸大、誤導營銷，產品定價管理不審慎;四是對合作機構管理不到位。

于百程表示，消費金融行業處于不斷規范、利率下降、持續數字化以及競爭者增多的格局中，疊加疫情等因素的擾動，消費金融公司之間的競爭更加體現為綜合能力的競爭，而合規經營，也是當下消費金融公司競爭力的體現。處罰中暴露出的問題，也為行業的業務合規提供了警示參考。隨著監管科技的發展，通過金融科技的手段監控資金流向將成為新的監管創新方向。

博通智庫資深分析師王蓬博表示，消費貸后資金管理一直是難點。個人消費貸款被挪用現象比較頻繁，導致2021年以來，各地監管部門針對金融機構信貸資金用途監管持續升級。違反的主要是消費信貸本身的定位，就是用于真實場景消費，如果用于房地產和證券等市場，容易增加市場泡沫和杠桿率，損害的是整體市場的平穩發展。一旦出現問題，包括貸款人和機構在內都要受到不可挽回的損失，這有悖于發放消費貸款的初心，也不利于金融調節。

銀保監會副主席肖遠企曾表示，銀行在發放貸款的時候，一定要全面真實評估借款人的償還能力。不能因為這個業務過度推高居民的債務杠桿率，更不能助長某些領域尤其是房地產領域的泡沫。

對于機構貸后資金管與合規建設，王蓬博建議，消費金融公司應摒棄“重貸輕管”的發展方式，強化貸后管理，提高資金使用效率，穩定資產質量。另外還得依靠技術能力提升，比如大數據來監測貸后資金流動，或者依靠數字人民幣智能合約類似在技術，才能從根本上解決貸后管理的問題。