“以前利息很高，5年定存4.26%，存25萬到期利息有5萬多，算下來每個月被動收入都有800多塊，現(xiàn)在是買不到了。”一位儲戶表示。

今年以來，銀行定期存款利率持續(xù)下調(diào)，甚至出現(xiàn)存款利率“倒掛”，5年期定存利率低于3年期定存利率或者持平。在國有銀行和股份制銀行紛紛下調(diào)利率的同時，區(qū)域性中小銀行的高利率“異軍突起”，大額存單利率超過4%，背后反映的是中小銀行攬儲的困境，但這樣的高利率可以持續(xù)嗎?

利率高至4.05%

今年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場化調(diào)整機(jī)制，各家銀行紛紛跟進(jìn)下調(diào)利率，同時存款市場利率分化更加明顯。

目前，國有大行的3年期和5年期定期存款利率均穩(wěn)定在2.75%，大額存單利率鮮少突破4%，三年期大額存單利率在3.25%左右。而區(qū)域性的中小銀行利率普遍更高，以北京地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行為例，多家銀行的定期存款利率超過國有大行的大額存單利率，并且沒有起存金額限制。

一位村鎮(zhèn)銀行的員工介紹，該行的5年期定存利率上浮至4%。這與各大銀行下調(diào)存款利率背道而馳。

以高利率吸引客戶向來有之。還有的村鎮(zhèn)銀行“錦上添花”，在高利率的基礎(chǔ)上，還推出積分和送禮服務(wù)。“我們最近有活動，新客戶來存款的話，可以積分兌換獎品，1萬元相當(dāng)于10積分。”上述村鎮(zhèn)銀行員工表示。

這樣的高利率在其他地區(qū)的中小銀行也普遍存在。比如，成都農(nóng)商行和綿陽市商業(yè)銀行的5年期大額存單利率為4.05%。業(yè)內(nèi)人士表示，存款利率超4%的銀行其實(shí)還有不少，但很多銀行都是非公開，悄悄地在做，比如采取“貼水”，即產(chǎn)品明面上是一種利率，然后銀行再把績效或者費(fèi)用發(fā)一部分，由客戶經(jīng)理給客戶。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，不管定期存款是什么形式，都不得突破市場利率定價自律機(jī)制規(guī)定的上限。中小銀行存款利率過高，貸款利率也要更高才能保持一定的息差水平，而高利率貸款客戶的資信水平欠佳，會影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量及長期經(jīng)營發(fā)展。

小行攬儲難

存款利率分化的背后，是大行與中小銀行迥然不同的處境。

數(shù)據(jù)顯示，今年以來我國居民存款意愿上升。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至6月末，住戶存款比年初增加10.3萬億元，同比多增2.9萬億元。人民銀行新聞發(fā)言人、調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長阮健弘在2022年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上表示，二季度央行的儲戶問卷調(diào)查顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占58.3%，環(huán)比上升3.6個百分點(diǎn)。

大量存款涌入國有大行，而本就在吸收存款方面不占優(yōu)勢的地方中小銀行，在一些風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，更是難以獲得儲戶的青睞。

“中小銀行社會公信力不及大型銀行，高息攬儲也是不得已而為之。”劉銀平稱。

不過，雖然中小銀行的高利率讓人怦然心動，不少儲戶還是對中小銀行存款的安全性有所質(zhì)疑，尤其是發(fā)生河南四家村鎮(zhèn)銀行取款難事件之后。因此，一些信用良好的大型銀行的大額存單仍然更受歡迎。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相對于大行來說，中小銀行的信用和穩(wěn)定性更容易受到客戶的懷疑;同時，因?yàn)橐咔榈牟淮_定性，如今定期存款對于客戶來說并沒有足夠的吸引力，而存款的年限越長，意味著風(fēng)險(xiǎn)越大，客戶也就越看重銀行的公信力。

星圖金融研究院副院長薛洪言表示，客戶選擇存款的銀行，利率高低并非唯一決定因素。吸收存款是銀行的立行之本，存款的爭奪反映的是銀行的綜合實(shí)力，即便同樣是國有大行，存款的綜合成本也存在差異。

劉銀平表示，不管定期存款是什么形式，都不得突破市場利率定價自律機(jī)制規(guī)定的上限。中小銀行存款利率過高，貸款利率也要更高才能保持一定的息差水平，而高利率貸款客戶的資信水平欠佳，會影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量及長期經(jīng)營發(fā)展。

他認(rèn)為，中小銀行未來需要深耕存款管理，強(qiáng)化服務(wù)水平，對客戶進(jìn)行分層、精細(xì)化管理，提升客戶對服務(wù)的滿意度，通過便民服務(wù)來提升客戶粘性。(曹韻儀 傅碧霄)