作 者丨葉麥穗

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編 輯丨曾芳

經(jīng)營(yíng)貸的利率越來(lái)越卷。據(jù) 21 世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到已經(jīng)有銀行抵押經(jīng)營(yíng)貸降至 2.9%，不過(guò)根據(jù)記者了解，目前經(jīng)營(yíng)貸在 3% 左右的情況仍是主流，擊穿 3% 的經(jīng)營(yíng)貸對(duì)于客戶(hù)資質(zhì)要求較高。

3% 之上仍是主流

華南地區(qū)某股份行的經(jīng)營(yíng)貸利率最低已經(jīng)降至 2.9%。據(jù)了解該經(jīng)營(yíng)貸為抵押經(jīng)營(yíng)貸，房產(chǎn)最高抵押率為 7 成，貸款最高金額為 1000 萬(wàn)，貸款年限為 5 年。

另外一家股份行則表示，額度在 300 萬(wàn)以?xún)?nèi)，三年期經(jīng)營(yíng)貸的年化利率是 2.9%，如果額度超過(guò) 300 萬(wàn)，年化利率就為 4.9%。對(duì)于申請(qǐng)人的準(zhǔn)入門(mén)檻，該行要求申請(qǐng)人持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司股份半年及以上，并采用先息后本的還款方式，10 年授信，每一年需還本金的 1%~5%，具體看個(gè)人情況。

" 之前通過(guò)抵押經(jīng)營(yíng)貸，貸款利率 3.1%，已經(jīng)以為擊穿了底線，沒(méi)想到還有更低。" 有經(jīng)營(yíng)貸客戶(hù)在得知這個(gè)消息后對(duì)記者表示。

不過(guò)根據(jù)記者了解，2.9% 的經(jīng)營(yíng)貸雖然 " 香 "，但是額度有限，能夠申請(qǐng)到的客戶(hù)優(yōu)先，目前多數(shù)經(jīng)營(yíng)貸仍然集中在 3% 之上，

"我們多數(shù)的經(jīng)營(yíng)貸還是集中在 3% 之上，一般在 3.25% 到 4.25% 這個(gè)區(qū)間，有專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)委員會(huì)會(huì)對(duì)客戶(hù)的資格和利率進(jìn)行審核，可以做到一貸一議。" 某股份行廣州分行的負(fù)責(zé)人表示。據(jù)悉該行經(jīng)營(yíng)貸的最高額度可以達(dá)到 4000 萬(wàn)，最長(zhǎng)年限為 10 年，這也是目前了解到的最高貸款額度。

另外一家股份行的負(fù)責(zé)人也表示，目前該行不同區(qū)域不同定價(jià)，廣州地區(qū)的經(jīng)營(yíng)貸集中在 4% 以上，有些地方甚至到 6%，個(gè)別經(jīng)營(yíng)貸的貸款利率可能較低，但并不是普遍現(xiàn)象。他告訴記者：" 我們目前大額存單的利率，除了 2 年期的產(chǎn)品是 2.85% 之外，其余都集中在 3% 之上，如果經(jīng)營(yíng)貸利率過(guò)低，凈息差倒掛，銀行也較難承受。"

據(jù)記者了解，該行的大額存單 5 年期的利率在 3.7% 左右，3 年期，100 萬(wàn)起存為 3.5%，20 萬(wàn)起存為 3.4%。

不過(guò)整體來(lái)看，廣州地區(qū)經(jīng)營(yíng)貸利率下降是大勢(shì)所趨，經(jīng)記者與廣州地區(qū)多家銀行確認(rèn)，部分銀行下半年加大普惠小微貸款的支持力度，繼續(xù)推動(dòng)實(shí)際利率穩(wěn)中有降。

廣州農(nóng)商銀行就提出，下半年要提升網(wǎng)點(diǎn)效能，建強(qiáng)中小額資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展主陣地。力爭(zhēng)用 2 年至 3 年時(shí)間實(shí)現(xiàn)中小額公司信貸、普惠小微信貸和零售信貸資產(chǎn)規(guī)模各達(dá) 1000 億元。

中國(guó)人民銀行日前發(fā)布二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，二季度住戶(hù)消費(fèi)貸款增速回升，經(jīng)營(yíng)性貸款保持較快增速。上半年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款新增 2.3 萬(wàn)億元，同比多增 7593 億元。其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增 3009 億元，同比多增 4019 億元。

目前企業(yè)貸款利率依然在下行。截至今年 6 月份，廣東（不含深圳）商業(yè)銀行新發(fā)放小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率 4.04%，比上年同期下降 0.31 個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸利率 " 破冰 "，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，主要是當(dāng)前居民部門(mén)有效融資需求不足，住戶(hù)貸款尤其是住戶(hù)中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)乏力，所以部分銀行通過(guò)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款或個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款彌補(bǔ)這部分信貸增長(zhǎng)缺口。

消費(fèi)貸最低降至 3%

除了經(jīng)營(yíng)貸之外，消費(fèi)貸的價(jià)格戰(zhàn)也是殺得不亦樂(lè)乎。進(jìn)入 8 月份，多家銀行通過(guò)發(fā)放 " 優(yōu)惠券 "" 贈(zèng)送禮品 " 等形式加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度。

浦發(fā)銀行微信公眾號(hào)顯示，8 月份上新的優(yōu)惠活動(dòng)——浦閃貸 " 月月享 " 活動(dòng)時(shí)間為 8 月 1 日至 8 月 31 日，在每周二 10 點(diǎn)后可有機(jī)會(huì)領(lǐng)取一張一年期 3% 的利率優(yōu)惠券。

除了股份制銀行，國(guó)有大行也陸續(xù)推出低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品。建設(shè)銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)推出年化利率最低可至 3.5% 的貸款產(chǎn)品，參與申請(qǐng)的客戶(hù)還有機(jī)會(huì)獲得話(huà)費(fèi)、紅包等禮品。民生銀行也推出 " 民生民易貸 " 產(chǎn)品，優(yōu)惠后的年化利率為 3.68%。

多數(shù)銀行的消費(fèi)貸利率集中在 3.3%-3.8%。

此外，還有部分城商行和農(nóng)商行也通過(guò)貸款拼團(tuán)、送免息券等形式推廣消費(fèi)貸。額度以 20 萬(wàn)居多。如紫金農(nóng)商銀行針對(duì)南京市 23 — 60 周歲（含）市民推出了 " 紫金 e 貸 " 消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，貸款額度最高為 30 萬(wàn)元，年化利率（單利）低至 3.78%。在 " 超值夏日，狂歡 e 貸 " 活動(dòng)期間，貴陽(yáng)農(nóng)商銀行存量及新增授信客戶(hù)任一筆提款券后年利率（單利）可低至 3.88%。廣西田陽(yáng)農(nóng)商銀行推廣的 " 桂盛新市民貸 " 消費(fèi)貸最高額度為 20 萬(wàn)元，年化利率（單利）最低至 3.7%，主要面向有正當(dāng)職業(yè)或從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的新市民等群體。

融 360 數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，7 月全國(guó)性銀行的消費(fèi)貸平均利率水平為 3.57%。多個(gè)國(guó)有行和股份行，包括部分在個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域較為活躍的城商行，消費(fèi)貸最低利率都可以做到 1 年期 LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，7 月為 3.55%）以下。

與此同時(shí)，市場(chǎng)認(rèn)為隨著進(jìn)一步 " 降息 "，消費(fèi)貸的利率可能會(huì)繼續(xù)下滑。

8 月 15 日，央行開(kāi)展 2040 億元公開(kāi)市場(chǎng)逆回購(gòu)操作和 4010 億元中期借貸便利（MLF）操作。其中，1 年期 MLF 中標(biāo)利率較上期下調(diào) 15 個(gè)基點(diǎn)至 2.5%，7 天逆回購(gòu)利率較上期下調(diào) 10 個(gè)基點(diǎn)至 1.8%。

這是央行三個(gè)月兩度降低政策利率。上一次調(diào)整作為中期政策利率的 1 年期 MLF 利率和 7 天逆回購(gòu)利率是在 6 月，兩項(xiàng)利率分別下調(diào) 10 個(gè)基點(diǎn)。

中國(guó)民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示，央行實(shí)現(xiàn)三個(gè)月內(nèi)兩度降息，主要源于經(jīng)濟(jì)修復(fù)的內(nèi)生動(dòng)力還不強(qiáng)、有效需求仍不足，亟需通過(guò)降息等政策加快協(xié)同發(fā)力以強(qiáng)化逆周期調(diào)節(jié)，提信心、穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)增長(zhǎng)。

溫彬稱(chēng)，在 8 月 MLF 利率再度下調(diào)帶動(dòng)下，本月 LPR 預(yù)計(jì)將跟隨下調(diào)，1 年期、5 年期以上 LPR 或分別調(diào)降 10bp、15bp。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示：一方面，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇，金融機(jī)構(gòu)看好消費(fèi)金融市場(chǎng)復(fù)蘇前景，通過(guò)降低消費(fèi)貸利率競(jìng)爭(zhēng)獲客；另一方面，為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，今年的宏觀政策整體偏積極，使得市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移，消費(fèi)貸利率也隨之下行。

SFC

本期編輯 江佩佩 實(shí)習(xí)生 章寶怡