保險(xiǎn)業(yè)管理型總代理模式(MGA)一度被列為鼓勵(lì)的創(chuàng)新方向，但如今卻遭地方監(jiān)管局叫停。近日，河南銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作方式的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，明確叫停轄區(qū)內(nèi)人身險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以“管理型總代理(MGA)”方式進(jìn)行合作。

河南銀保監(jiān)局稱(chēng)，部分人身險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介以“管理型總代理”的名義開(kāi)展合作，該合作方式涉嫌虛掛保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)合作中介渠道的有效管理。

根據(jù)《通知》，相關(guān)機(jī)構(gòu)不得再以MGA模式進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，雙方的合作必須直接簽訂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理或經(jīng)紀(jì)協(xié)議。存在此類(lèi)問(wèn)題的機(jī)構(gòu)，應(yīng)立即停止新單業(yè)務(wù)合作，認(rèn)真開(kāi)展自查整改工作。相關(guān)機(jī)構(gòu)不得再以上述方式進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

MGA即管理型總代理，指保險(xiǎn)人將其承保權(quán)限授權(quán)給一家代理人，代理人經(jīng)授權(quán)后代理保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。該模式的本質(zhì)是保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟后產(chǎn)生的進(jìn)一步細(xì)化分工，在保險(xiǎn)產(chǎn)品端和保險(xiǎn)渠道端之間進(jìn)行匹配與管理，完善保險(xiǎn)生態(tài)鏈中的運(yùn)營(yíng)與服務(wù)鏈條。

事實(shí)上，MGA模式在日常經(jīng)營(yíng)中較為常見(jiàn)。一般而言，頭部中介機(jī)構(gòu)因具備流量變現(xiàn)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等議價(jià)能力，更容易拿到獨(dú)家高傭金的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而后，頭部中介機(jī)構(gòu)可以轉(zhuǎn)包給中小中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)合作。

早在2017年，原保監(jiān)會(huì)便表示，要“探索豐富保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體層次、探索試點(diǎn)管理型總代理模式、探索團(tuán)購(gòu)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)模式”。

2020年12月13日《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》頒布，其中最大的利好就是讓保險(xiǎn)中介有了走向聯(lián)盟與MGA模式的政策基礎(chǔ)。第61條：“征得委托人同意后，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)可將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展。”

作為國(guó)際常見(jiàn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，MGA模式已“落地開(kāi)花”。數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)的2600多家保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介公司中，大多數(shù)機(jī)構(gòu)都呈現(xiàn)“小”“散”的狀態(tài)，一是缺少市場(chǎng)議價(jià)能力，二是缺少模式復(fù)制能力，三是缺少資本支持能力，部分小而美的機(jī)構(gòu)和個(gè)人團(tuán)隊(duì)，都只能在較小的經(jīng)營(yíng)半徑和尺度上運(yùn)轉(zhuǎn)。

某保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，MGA模式的方向是好的，我國(guó)有2000多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，這其中有部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不完全具備一定的管理能力。因此，MGA模式有存在的價(jià)值和必要性。

資深精算師徐昱琛表示，MGA模式猶如一座橋梁，一端連接著各地的中小保險(xiǎn)經(jīng)代公司，一端連接著管理能力相對(duì)較弱的保險(xiǎn)公司。這可以使得更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)代公司去銷(xiāo)售，當(dāng)?shù)氐南M(fèi)者能夠獲得更多的保險(xiǎn)體驗(yàn)。如果中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司直連的話(huà)，會(huì)帶來(lái)昂貴的商務(wù)管理成本，其中包括搭建系統(tǒng)等。而通過(guò)MGA模式可以節(jié)約成本，使得消費(fèi)者在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)有更多選擇。

“然而，在轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)過(guò)程中，保險(xiǎn)中介、頭部機(jī)構(gòu)很難直接觸達(dá)一線(xiàn)，并未能及時(shí)做好合規(guī)管控，易滋生虛列費(fèi)用等‘造假’行為。對(duì)于消費(fèi)者而言，若投訴情況未得到很好解決，也容易造成品牌聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。”某險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人直言。

“保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不能通過(guò)MGA模式來(lái)得到保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的簽署，也就是失去了代理權(quán)。規(guī)模較小的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)無(wú)法直接簽約保險(xiǎn)公司，可能會(huì)影響到代理人隊(duì)伍的穩(wěn)定，以及投保人之前通過(guò)MGA模式購(gòu)買(mǎi)的保單服務(wù)銜接面臨考驗(yàn)。”某保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人談及MGA模式被叫停的影響時(shí)說(shuō)道。

徐昱琛表示，總體來(lái)看，叫停MGA模式對(duì)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)產(chǎn)品供給會(huì)帶來(lái)一定影響，他認(rèn)為，如果河南省中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)本來(lái)有合作，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)有更多的產(chǎn)品供選擇，但叫停后，產(chǎn)品供給減少，導(dǎo)致業(yè)務(wù)員出單難度加大，消費(fèi)者的選擇面也變小了，同時(shí)或?qū)⒂绊懏?dāng)?shù)卣麄€(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。(陳婷婷 胡永新)