在加快推進“雙碳”目標的大背景下，多家銀行在碳賬戶方面進行了探索和嘗試。建立個人碳賬戶對銀行有哪些好處?要推動碳金融市場健康高效發展，銀行還需在哪些方面努力?

當下，圍繞碳達峰、碳中和的目標，中國各行各業都在進行積極探索，銀行業也不例外。近日，中信銀行正式推出個人碳普惠平臺——“中信碳賬戶”。該賬戶通過用戶授權自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數據，并通過科學計量方法累計個人碳減排量，為每個用戶提供踐行綠色低碳生活的有力證明。

中信推首個銀行個人碳賬戶

據了解，“中信碳賬戶”依托中信銀行信用卡“動卡空間”App開發構建，憑借中信銀行“金融+生活”生態圈的廣泛覆蓋，通過用戶授權自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數據，包括助力用戶實現綠色金融、綠色出行、綠色回收、綠色閱讀，讓民眾的低碳減排行為，并通過科學計量方法累計個人碳減排量。

當前，“中信碳賬戶”已實現基礎功能應用，包括碳賬戶開通、碳減排量記錄、碳值社交分享、低碳科普、低碳知識小問答、碳排放計算器等功能模塊，并識別和引入電子信用卡申請、電子賬單、線上生活繳費等特色金融場景。

中信銀行副行長呂天貴介紹，作為計量個人碳減排的“綠色賬戶”，中信碳賬戶將實現個人碳減排數據的資產化、價值化，通過構建低碳生態聯盟，讓碳資產得到歸集。中信銀行以“碳賬戶”為基礎，聯合各行業合作伙伴，不斷開拓應用場景，助力用戶實現綠色金融、綠色出行、綠色回收、綠色閱讀，讓民眾的低碳減排行為，貫穿衣食住行，積累低碳點滴成果，將綠色權益植入生活各方面。

據“中信碳賬戶”核算預測，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務方面的低碳行為，累計可減少約200萬噸以上的碳排放，未來用戶碳減排市場潛力巨大。

在業內人士看來，碳賬戶是打造綠色低碳銀行的一大切入點，銀行通過碳賬戶可以潛移默化地培養客戶綠色低碳意識，助力綠色生活開展，同時促進碳普惠發展，既有助于銀行在全社會宣導綠色低碳理念，也有助于進一步豐富和拓展自身金融服務場景。

未來需要不斷完善相關標準

近年，支付寶、美團等機構已上線采集、計算和評估碳排放和碳足跡信息的功能，如綠色出行(步行、騎單車等)、減紙減塑等行為都可以記錄碳排放量。

作為綠色金融的主力軍，銀行也在發力“碳賬戶”業務。

今年3月初，建行向北京金融科技創新監管工具實施工作組申報了“基于‘碳賬本’的個人金融服務”，探索運用聯邦學習、人工智能、大數據等技術，構建碳減排計量模型，測算建行用戶低碳生活水平，為形成“碳賬本”提供支撐。

較早前的1月，日照銀行“個人碳賬戶平臺”正式上線，涵蓋綠色政務、綠色信貸、綠色出行、綠色生活、綠色公益等多場景。

2021年11月3日，浦發銀行推出適用于企業和個人的碳賬戶體系。據介紹，碳積分來源于企業在浦發銀行綠色金融業務所對應的二氧化碳減排量。企業在浦發銀行辦理的綠色信貸、綠色債券等業務，都可形成對應的碳積分。

興業研究首席綠色金融分析師錢立華認為，這些嘗試說明商業銀行發展綠色金融服務“雙碳”目標的創新步伐在加快，綠色金融在商業銀行業務發展中呈現主流化的態勢。一方面，商業銀行綠色金融產品不斷豐富，從企業客戶向零售客戶延伸。雖然目前的綠色金融服務以企業客戶為主，但部分銀行開始推出面向個人的綠色產品消費貸款、綠色低碳信用卡、個人光伏貸和基于個人碳賬戶的綠色金融服務。另一方面，綠色金融與普惠金融相互融合、相互促進，越來越多的銀行開始為中小微企業的低碳發展提供綠色普惠金融服務、綠色供應鏈金融服務。

但調查發現，綠色生活行為中存在“知易行難”的現象，中信銀行信用卡中心發布的《2022低碳生活綠皮書》顯示，造成這一現象的原因主要是以下三點：低碳尚未成為行動準則，低碳行為正向反饋少，以及經濟實力限制。低碳生活的建設，尤其是低碳消費的建設需要家庭購買和選用低碳環保商品，但是目前低碳產品沒有價格優勢，甚至相比于普通商品售價更高，這導致部分經濟不寬裕的消費者不愿選擇低碳商品。

當前，以互聯網、大數據、人工智能、5G為代表的數字技術正在快速發展，中國的金融及金融科技公司能否為中國實現“雙碳”目標提供更多新思路、新方法、新途徑?

中國銀聯區塊鏈負責人周鈺認為，碳排放量的數據從計算到流轉和交易是全球都在探索的命題，在這個過程中，需要一個可信的基礎設施，但目前很多機構都在做，尚未有統一的標準，如果市場參與者各自為政，將很難達成交易，而區塊鏈、隱私計算等技術有望助力整個社會走向低碳。

“銀行業應科學布局碳金融業務，搶占低碳經濟競爭新高地。”中國銀行研究院研究員鄭忱陽表示，“雙碳”背景下綠色金融市場競爭日趨激烈，碳金融發展空間廣闊，當前銀行在碳金融領域仍處于“試水”階段，業務布局存在空白，這恰好也是搶占先發優勢的關鍵節點。

鄭忱陽認為，銀行業需健全碳金融業務的風險防控體系，關注國內外碳排放政策變化、碳市場運行情況及碳價的變動，有選擇性地開展業務，實現碳金融交易的全流程管理;利用大數據、云計算、人工智能等技術手段強化智能防控，對碳資產定價、估值進行建模分析，優化環境風險壓力測試、碳資產減值測試等，提高風險管理的前瞻性、科學性。(胡群)