近日，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App已更新至最新版本，并在各大應(yīng)用市場(chǎng)正式上線，京東、美團(tuán)、餓了么等49家平臺(tái)均已于今年1月7日接入數(shù)字人民幣系統(tǒng)，應(yīng)用場(chǎng)景涵蓋購(gòu)物、出行等領(lǐng)域。央行北京營(yíng)管部也于近日在“2022年工作會(huì)議”上指出，數(shù)字人民幣冬奧場(chǎng)景試點(diǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)七大場(chǎng)景全覆蓋，開展3場(chǎng)大型數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，落地場(chǎng)景40.3萬個(gè)，交易金額96億元。

專家表示，數(shù)字人民幣在各大應(yīng)用商店開放下載，意味著數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)程邁進(jìn)了一大步，但從試點(diǎn)走向大規(guī)模普及還需要解決一系列問題，亟須一套行之有效的激勵(lì)機(jī)制來推進(jìn)。

應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋多領(lǐng)域

數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App是中國(guó)法定數(shù)字貨幣——數(shù)字人民幣面向個(gè)人用戶開展試點(diǎn)的官方服務(wù)平臺(tái)，提供數(shù)字人民幣個(gè)人錢包的開通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務(wù)。

“數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App收付款功能與微信、支付寶的操作差不多。新用戶僅需使用手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)后，即可使用數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App進(jìn)行線上、線下支付，”據(jù)已經(jīng)體驗(yàn)了一段時(shí)間數(shù)字人民幣錢包的盧女士介紹，使用數(shù)字人民幣錢包收款時(shí)，向?qū)Ψ秸故咀约旱氖斟X碼，對(duì)方通過掃描二維碼進(jìn)行付錢。而付款時(shí)，用戶則只需向?qū)Ψ秸故咀约旱母犊疃S碼或條形碼，或者通過掃一掃來進(jìn)行掃描支付。

據(jù)悉，目前開放個(gè)人數(shù)字人民幣錢包的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信支付)，各個(gè)機(jī)構(gòu)根據(jù)自身實(shí)際情況和風(fēng)控能力在限額范圍內(nèi)設(shè)置具體限額。

中國(guó)商報(bào)記者注意到，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App目前雖然可以在各大應(yīng)用商店下載，但注冊(cè)還僅限于11個(gè)地區(qū)的用戶，分別包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連及冬奧會(huì)場(chǎng)景(北京、張家口)。而在應(yīng)用場(chǎng)景方面，當(dāng)前數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)內(nèi)現(xiàn)有場(chǎng)景(子錢包)49個(gè)，包括京東、美團(tuán)、餓了么等互聯(lián)網(wǎng)商家，以及順豐速運(yùn)、網(wǎng)上國(guó)網(wǎng)(用于電費(fèi)支付)等生活常用支付場(chǎng)景。

實(shí)際上，自深圳在全國(guó)率先開展試點(diǎn)以來，我國(guó)數(shù)字人民幣推廣已取得顯著進(jìn)展。央行公開數(shù)據(jù)顯示,截至2021年10月22日，我國(guó)已經(jīng)開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包1.4億個(gè)、企業(yè)錢包1000萬個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到1.5億筆，交易額接近620億元。目前，有155萬商戶支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包，涵蓋公共事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物和政務(wù)等各個(gè)方面。

為何推行數(shù)字貨幣

早在2014年，我國(guó)央行就開始部署數(shù)字貨幣的前瞻性研究。2016年，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所成立，成為全球最早從事法定央行數(shù)字貨幣研發(fā)的官方機(jī)構(gòu)，并在2017年底牽頭各商業(yè)機(jī)構(gòu)開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。2019年，央行基本完成法定數(shù)字貨幣頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作，并于同年9月在全國(guó)多地開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作。

為何我國(guó)要推行數(shù)字貨幣?據(jù)央行行長(zhǎng)易綱介紹，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)日益重要的驅(qū)動(dòng)力。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

“數(shù)字人民幣作為央行發(fā)行的法定貨幣，既普遍通用，又具有法償性，可為各個(gè)主體提供多樣化的支付選擇。”對(duì)于推行數(shù)字人民幣的意義，業(yè)內(nèi)人士稱，數(shù)字人民幣作為央行向數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供的公共產(chǎn)品，在支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升金融普惠水平、提高貨幣和支付體系運(yùn)行效率等方面具有突出優(yōu)勢(shì)。

數(shù)字貨幣將給人們的生活帶來哪些便利?央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾這樣描繪使用場(chǎng)景：只要你我手機(jī)上都有央行數(shù)字貨幣(DC/EP)的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)碰一碰，就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。數(shù)字貨幣在支付的時(shí)候不需要綁定任何銀行賬戶，不像現(xiàn)在用微信和支付寶都需要綁定銀行卡。

專家表示，數(shù)字人民幣最大的特點(diǎn)是安全和方便，跟現(xiàn)在的其他第三方支付平臺(tái)比，可以打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)支付，以后所有的商品、服務(wù)、貿(mào)易往來，支付過程都可以用數(shù)字貨幣來完成，使用過程中也會(huì)更加注意保護(hù)個(gè)人隱私。

全面普及仍面臨挑戰(zhàn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，推行數(shù)字貨幣是大勢(shì)所趨。去年以來，全球各主要經(jīng)濟(jì)體都在積極考慮或推進(jìn)央行數(shù)字貨幣的研發(fā)。據(jù)國(guó)際清算銀行最新調(diào)查報(bào)告顯示，截至2020年末，全球已有86%的央行正在研究央行數(shù)字貨幣。

專家表示，隨著全球央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)加劇，數(shù)字貨幣將成為未來國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)的終極場(chǎng)所。數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App開放下載，也意味著從試點(diǎn)到應(yīng)用邁出了重要一步。

展望數(shù)字人民幣的未來發(fā)展，專家表示，數(shù)字人民幣是加快數(shù)字化發(fā)展、建設(shè)數(shù)字中國(guó)的助推器，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的推動(dòng)下，在線上線下相結(jié)合的商業(yè)實(shí)踐中，場(chǎng)景類型將更加豐富，為消費(fèi)者帶來更好的體驗(yàn)。同時(shí)，數(shù)字人民幣從試點(diǎn)走向大規(guī)模普及還需要解決一系列問題，如達(dá)到大規(guī)模普及應(yīng)具備成熟的技術(shù)能力，以保障交易過程的安全性以及支付效率;同時(shí)要加大對(duì)數(shù)字人民幣相關(guān)知識(shí)的普及教育，通過各類激勵(lì)措施培養(yǎng)支付習(xí)慣等。

“而要解決數(shù)字人民幣在規(guī)模化推廣過程中的難點(diǎn)問題，還需要形成一套行之有效的、市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制，監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、地方政府、場(chǎng)景方如何形成合力共同推動(dòng)數(shù)字人民幣落地。此外，個(gè)人消費(fèi)者、商家、企業(yè)等使用主體如何有動(dòng)力使用數(shù)字人民幣，也需要一套行之有效的激勵(lì)機(jī)制來推進(jìn)。”上述專家表示。

據(jù)了解，為了積極推廣數(shù)字人民幣的使用，蘇州、深圳、海南、上海等多地采用發(fā)放紅包模式進(jìn)行惠民補(bǔ)貼。與此同時(shí)，數(shù)字人民幣不斷豐富應(yīng)用場(chǎng)景，如在雄安新區(qū)，已率先實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣硬件錢包公交出行場(chǎng)景雙離線支付功能探索與應(yīng)用落地;上海不斷拓展政務(wù)和民生等場(chǎng)景應(yīng)用，并率先上線數(shù)字人民幣POS渠道繳納個(gè)人社保費(fèi)業(yè)務(wù)等。專家表示，隨著數(shù)字人民幣不斷擴(kuò)展到更多全新的場(chǎng)景，相關(guān)生態(tài)也將更加完善，數(shù)字人民幣的交易規(guī)模有望得到極大提升。(記者 陳文麗)