2022年一季度，正是各家銀行“開(kāi)門(mén)紅”進(jìn)行得如火如荼之時(shí)。當(dāng)前，銀行的重點(diǎn)客戶(hù)是誰(shuí)?為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，今年信貸資源配置將向哪些領(lǐng)域傾斜?信貸投放過(guò)程中，銀行要如何做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作?

2022年首季“開(kāi)門(mén)紅”已經(jīng)打響，各大銀行紛紛加大了信貸投放力度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，爭(zhēng)搶行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，加碼信貸投放力度已成為常態(tài)，在投向上，銀行更多將目光瞄向了大零售、消費(fèi)、綠色金融等行業(yè)。

信貸投放力度加碼

2022年一季度，正是各家銀行“開(kāi)門(mén)紅”進(jìn)行得如火如荼之時(shí)，多位銀行業(yè)從業(yè)人士表示，當(dāng)前，加大信貸投放力度已成為常態(tài)。“銀行的主要盈利還是來(lái)自息差，開(kāi)年多放貸，鎖定一定比例的利息收入是總行一早就提到的要求。”一位股份制銀行信貸部門(mén)人士介紹，“當(dāng)前我行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)客戶(hù)是行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)、上市企業(yè)、知名品牌企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)，總行要求在公司業(yè)務(wù)中提升中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目占比，以降低貸款成本。”

“目前只要經(jīng)營(yíng)狀況良好、有信用記錄和抵押物的企業(yè)，獲得信貸的概率都大大提高。”另一位股份制銀行人士也提到，“一般來(lái)說(shuō)，銀行投放信貸力度按季度占比主要分為4：3：2：1，早在2021年底，總行就已經(jīng)下發(fā)了通知，要在2022年全面加大信貸投放力度，從數(shù)據(jù)來(lái)看，2022年1月至今投放的數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)超2021年同期，在政策的扶持下，加大信貸投放力度將會(huì)是常態(tài)。”

國(guó)有大行也不例外，一位國(guó)有大行支行相關(guān)部門(mén)人士介紹，“一季度全力做好‘開(kāi)門(mén)紅’是總行下發(fā)的要求，我行已建立健全對(duì)小微企業(yè)敢貸、愿貸的機(jī)制，根據(jù)不同分支機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況做好貸款投放”。

談及銀行加碼信貸投放力度舉措的原因，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，主要是為對(duì)沖經(jīng)濟(jì)新的下行壓力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前復(fù)雜的內(nèi)外環(huán)境下，小微企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)成本、融資瓶頸等多重壓力;其次，加大信貸投放對(duì)為數(shù)眾多的中小企業(yè)對(duì)我國(guó)穩(wěn)就業(yè)、促內(nèi)需，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面具有重要意義。

重點(diǎn)關(guān)注小微、綠色領(lǐng)域

作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要源泉，小微企業(yè)的重要性不言而喻，在調(diào)查過(guò)程中，2022年多家銀行將小微企業(yè)列入了重點(diǎn)投向領(lǐng)域，此外，綠色金融、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域也成為銀行關(guān)注的熱點(diǎn)。

一位股份制銀行信貸部門(mén)有關(guān)人士表示，“2022年，我行的信貸業(yè)務(wù)對(duì)小微企業(yè)、小微企業(yè)主的信貸業(yè)務(wù)的重視進(jìn)一步提高，以達(dá)成‘小微企業(yè)兩增’的任務(wù)指標(biāo)。同時(shí)，進(jìn)一步提升對(duì)于綠色信貸、涉農(nóng)貸款、脫貧貸款、民營(yíng)企業(yè)信貸、制造業(yè)貸款，以及京津冀協(xié)同發(fā)展項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)的重視，該類(lèi)業(yè)務(wù)指標(biāo)在KPI考核中已經(jīng)占有一定比例”。

上述國(guó)有大行支行相關(guān)部門(mén)人士也提到，“根據(jù)總行要求，2022年，信貸資源配置將更多向零售傾斜，在零售當(dāng)中主要是以涉農(nóng)貸款和小微貸款為主加大投放力度，對(duì)公業(yè)務(wù)方面，將重點(diǎn)在綠色信貸、科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興、制造業(yè)等方面加大投放”。

在資深銀行業(yè)人士王劍輝看來(lái)，未來(lái)銀行的信貸走向?qū)⒁琅f延續(xù)前期的政策導(dǎo)向，在保證中小微企業(yè)占比達(dá)到一定比例的前提下，支持鼓勵(lì)國(guó)家重點(diǎn)扶持領(lǐng)域，在房地產(chǎn)、化工鋼鐵、煤炭等方面控制增量，同時(shí)在發(fā)展前景較好的綠色金融、科技領(lǐng)域等方面加大扶持力度。正如周茂華所言，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行信貸投放重點(diǎn)領(lǐng)域包括實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)與重點(diǎn)新興領(lǐng)域;例如：小微、民營(yíng)企業(yè)、制造業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域，綠色經(jīng)濟(jì)等新興領(lǐng)域，鄉(xiāng)村振興等;另外，預(yù)計(jì)2022年房地產(chǎn)并購(gòu)貸款、保障租賃住房與長(zhǎng)租房貸款增長(zhǎng)會(huì)比較明顯。

完善升級(jí)內(nèi)部風(fēng)控流程

防范金融風(fēng)險(xiǎn)一直是銀行永恒不變的話(huà)題，在內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜的情況下，不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨一定壓力。有銀行人士坦言，“不少小微企業(yè)沒(méi)有充足抵押品，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性不夠好，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，對(duì)銀行放貸加大了難度，銀行同時(shí)也要關(guān)注企業(yè)帶來(lái)潛在的不良風(fēng)險(xiǎn)”。

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了2021年四季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況，從指標(biāo)來(lái)看，2021年四季度銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.8萬(wàn)億元，較上季末增加135億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.73%，較上季末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

考慮到當(dāng)下經(jīng)濟(jì)恢復(fù)不均衡、基礎(chǔ)不穩(wěn)固，部分行業(yè)仍受新冠肺炎疫情困擾以及成本壓力上升等因素，銀行還需要對(duì)不良反彈風(fēng)險(xiǎn)保持警惕，開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)更是要認(rèn)清各地的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。一位股份制銀行信貸部門(mén)人士表示，當(dāng)前百年變局和世紀(jì)疫情相互交織，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻和不確定，“缺電”“缺芯”“缺柜”“缺工”等全球性短缺造成的國(guó)際供應(yīng)鏈緊張還將延續(xù)，大宗商品價(jià)格震蕩可能加劇;內(nèi)需持續(xù)恢復(fù)動(dòng)能依然偏弱，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大;受調(diào)控政策收緊和市場(chǎng)下行預(yù)期影響，房地產(chǎn)市場(chǎng)“先熱后冷”，行業(yè)整體信心不足，需要高度關(guān)注企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)跨地域、跨市場(chǎng)、跨行業(yè)傳導(dǎo)。

在周茂華看來(lái)，銀行在傳統(tǒng)行業(yè)信貸風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較為豐富，但從近幾年案例看，部分銀行信貸風(fēng)控也存在一些不足。目前銀行風(fēng)控也面臨新的形勢(shì)，銀行需要完善內(nèi)部治理，根據(jù)經(jīng)濟(jì)與行業(yè)特點(diǎn)，完善升級(jí)內(nèi)部風(fēng)控流程，壓實(shí)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，建立合理考核激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理;同時(shí)，金融數(shù)字化發(fā)展迅速，近年來(lái)，也有不少銀行開(kāi)始重視金融科技發(fā)展，逐步引入大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)，助力提升風(fēng)控質(zhì)效。

“風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從總量進(jìn)行控制，我認(rèn)為銀行應(yīng)建立多元化抵御系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，針對(duì)不同信貸投向建立不同的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，同時(shí)還需要強(qiáng)化信貸從業(yè)人員管理，從源頭預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。”王劍輝說(shuō)道。(　宋亦桐)